Страховщиков могут освободить от выплат при грубой неосторожности бизнеса: что сулит законопроект № 1147024‑8

Законодательная инициатива: когда возмещение по страхованию может не выплачиваться

В деловом сообществе обсуждают важное изменение: предлагается освободить страховщиков от выплаты по договорам добровольного страхования имущества юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, если страховой случай произошел по причине грубой неосторожности самого страхователя или выгодоприобретателя. Речь идет о законопроекте (№ 1147024-8), который в Госдуму 11 февраля внесла группа сенаторов во главе с вице-спикером Совета Федерации Николаем Журавлевым, а также председатель Комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков.

Что именно предлагает законопроект № 1147024-8

Документ закрепляет право страховщика не выплачивать страховое возмещение по договору добровольного страхования, объектом которого являются имущественные интересы организаций или ИП, если событие наступило вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя, включая случаи невыполнения обязательных требований. При этом допускается иное регулирование, если это прямо предусмотрено договором страхования.

«Проектируемая норма носит диспозитивный характер, что означает, что стороны договора страхования вправе принять решение о ее исключении из договора и предоставлении страхователю более широкого страхового покрытия, обеспеченного соответствующим страховым тарифом», — говорится в пояснительной записке.

Таким образом, у сторон появляется больше гибкости: бизнес сможет выбрать расширенное страховое покрытие за счет соответствующей тарификации, а страховщики — точнее учитывать поведение клиента и его риск-профиль.

Кто инициировал и почему это важно рынку

Авторы инициативы — группа сенаторов во главе с Николаем Журавлевым и Анатолий Аксаков — исходят из потребности повысить ответственность бизнеса за соблюдение обязательных требований и элементарных норм безопасности. Как отмечает источник, пишет «Парламентская газета», предоставление страховщикам возможности точнее оценивать риски с учетом поведения клиента будет стимулировать дифференциацию тарифов, удешевлять страхование для добросовестных предпринимателей и укреплять устойчивость страховых компаний.

При грубом нарушении обязательных требований потенциальная возможность отказа в страховой выплате может стать дополнительным стимулом для соблюдения норм безопасности. Это, по замыслу инициаторов, снизит частоту страховых случаев и общий объем ущерба. Законопроект не затрагивает права граждан — потребителей страховых услуг.

«Законопроект также создает правовые инструменты для противодействия недобросовестному поведению страхователей, когда вместо принятия исчерпывающих мер, направленных на сохранение застрахованного имущества, страховой случай провоцируется или не предотвращается вследствие грубого нарушения элементарных требований безопасности», — отмечается в пояснительной записке.

Влияние на бизнес, банки и финансовые решения

Для компаний это может означать более точную цену на страхование и большую связку тарифа с фактической культурой управления рисками. В смежных финансовых отношениях — где имущество выступает обеспечением — ожидания по качеству риск-менеджмента также могут усилиться: это касается того, как банки структурируют кредиты для юридических лиц, пересматривают ковенанты и требования к страхованию залогов. В сегментах, где задействованы ипотека для бизнеса (коммерческая недвижимость), лизинг оборудования и автопарков, а также инвестиции в основные средства, повышенное внимание к соблюдению обязательных требований способно стать стандартом добросовестного поведения.

• банки — могут тщательнее учитывать условия страхового покрытия в кредитных сделках;
• кредиты и лизинг — ожидаемо возрастет роль комплаенса по безопасности и эксплуатации активов;
• ипотека коммерческой недвижимости — вероятна унификация требований к страхованию в договорных пакетах;
• инвестиции — дисциплина в части управления рисками становится существенным фактором оценки проектов.

Практические шаги для компаний

Бизнесу стоит провести аудит мер безопасности и регламентов эксплуатации, обновить внутренние стандарты и, при необходимости, предусмотреть в договоре расширенное покрытие рисков. Для автопарков и транспорта уместно оценить условия полисов, в том числе варианты, которые предлагает КАСКО для юридических лиц. Комплексную защиту финансовых интересов поможет выстроить продукт Страхование предпринимательской деятельности.

Личное страхование жизни и здоровья.

Итог

Инициатива нацелена на баланс интересов: снижение количества убытков за счет повышения дисциплины и прозрачную логику тарификации в страховании. Для добросовестных участников рынка это шанс получить экономию и предсказуемость, а для недобросовестных — дополнительный стимул соблюдать правила.