ЦБ признал: регулирование не сняло проблему навязывания страховок при кредитах

Что показала оценка регулятора

Регулирование страхования жизни и здоровья заемщиков решило только одну из трех проблем, для корректировки которых вводился этот механизм. К такому выводу пришел ЦБ в отчете об оценке воздействия регуляторных требований. Внимание на него обратила газета «Ведомости».

Как следует из документа, при оформлении кредита условия страхование жизни и здоровья стали раскрываться потребителю в более доступной и понятной форме. Это важно для клиентов, которые оформляют кредиты, сравнивают предложения, оценивают банки и пытаются понять, действительно ли им нужна дополнительная защита. В результате заемщик может принять более взвешенное решение о необходимости заключения соответствующего соглашения со страховщиком. Именно в этой части регулирование со стороны ЦБ помогло исправить ситуацию на рынке. Для тех, кто заранее оценивает защиту по обязательствам, полезным ориентиром может быть Страхование жизни для кредита.

Почему навязывание услуг сохраняется

При этом ключевая претензия потребителей никуда не исчезла. Проблема навязывания страхования дополнительных рисков, не направленных на обеспечение по кредиту, по-прежнему остается актуальной. Само по себе регулирование, введенное Банком России, не позволяет решить эту задачу в полной мере.

Дополнительное давление на заемщиков, оформляющих кредиты, создают недобросовестные практики страховых агентов. Ситуацию также осложняет высокий порог доказывания в российских судах. На практике это означает, что даже если услуга была навязана, потребителю бывает непросто отстоять свою позицию. Для рынка, где тесно переплетены страхование, банки, ипотека, лизинг и инвестиции, такая правовая неопределенность особенно чувствительна.

Уровень выплат почти не изменился

Еще один важный вывод регулятора касается качества самого продукта. ЦБ обращает внимание, что качество продукта с точки зрения уровня страховых выплат остается на прежнем уровне. После введения регулирования уровень выплат возрос всего с 7 до 10%. Для сравнения, средний уровень выплат по другим видам добровольного страхования составляет 35%.

Не менее показательно выглядит и статистика отказов. Доля отказов в выплате при наступлении страховых случаев почти не изменилась: 35% до и 34% после. Это означает, что потребитель по-прежнему не всегда получает тот уровень финансовой защиты, на который рассчитывает, когда оформляет страхование вместе с кредитом или рассматривает сопутствующие финансовые продукты. В других сегментах, где также важны прозрачность условий и предсказуемость выплат, применяется и Страхование коммерческих кредитов.

Квазистраховые продукты под отдельным вниманием

Одновременно регулятор указал на развитие квазистраховых продуктов. Речь идет о ситуациях, когда при оформлении кредита заемщику предлагается платная услуга прощения долга. По сути, такие решения могут подменять классическое страхование, хотя формально оформляются иначе.

Центробанк допустил, что может поставить вопрос о квалификации такой услуги как притворной сделки с последующей ее переквалификацией в договор страхования, пишет Frank Media. Для потребителя это принципиальный вопрос: если продукт фактически выполняет страховую функцию, к нему должны применяться соответствующие требования по раскрытию информации, урегулированию убытков и качеству сервиса.

Какой выход обсуждает рынок

Участники рынка предложили установить стандарт кредитного страхования жизни (КСЖ), что вполне может стать эффективным решением проблемы, считает представитель ЦБ. Регулятор подобную инициативу поддержал. Это особенно важно в условиях, когда банки расширяют линейки предложений, кредиты становятся более комплексными, а сопутствующее страхование требует единых и понятных правил.

Среди предложений ЦБ к разрабатываемому документу: снижение числа спорных отказов в страховых выплатах, устранение несоразмерности между комиссиями агента и премией по страховке, определение подходов к проверке данных о состоянии здоровья заемщиков и установление необходимости регулярной оценки качества страховок с верификацией данных от Всероссийского союза страховщиков.

Ожидается, что проект документа будет подготовлен до конца 2025 года. Если эти меры будут реализованы, рынок может получить более прозрачные правила, а потребители — лучшее понимание того, за что именно они платят при оформлении кредита, ипотеки или других финансовых обязательств. Когда речь идет о долгосрочной защите, внимание стоит уделять не только цене, но и условиям выплат, исключениям и объему покрытия, как и в сегменте Личное страхование жизни и здоровья.