ОСАГО на перепутье: натуральное возмещение могут изменить или полностью отменить

Рынок автострахования внимательно следит за обсуждением судьбы натурального возмещения в ОСАГО: регулятор и игроки отрасли рассматривают как точечную модернизацию механизма, так и его возможную отмену. Для автолюбителей и бизнеса, где тесно переплетены страхование, банки, кредиты, лизинг и инвестиции в транспорт, это может стать поворотным моментом.

Что обсудили ЦБ и страховщики

ЦБ и страховые компании обсудили вероятность и последствия возможной отмены натурального возмещения в ОСАГО. На прошлой неделе состоялось совещание с участием заместителя председателя Банка России Филиппа Габунии и представителей страховых компаний, рассказали три источника «Коммерсанту» на рынке страхования. В частности, на нем обсуждались вопросы совершенствования механизма натурального возмещения в ОСАГО и как вариант — его отмены.

Действующая система натурального возмещения нуждается в совершенствовании, констатируют и регулятор, и участники рынка, и правозащитники. «Сейчас неурегулированность некоторых вопросов создает почву для различных злоупотреблений со стороны недобросовестных посредников и автоюристов»,— заявили в ЦБ.

Почему механизм требует доработки

«Когда принимались нормы, устанавливающие жесткий срок по проведению ремонта застрахованного автомобиля, возлагающие обязанность по организации этого ремонта на страховщика и предписывающие использование только новых деталей, законодатели ориентировались на текущую действительность и шли навстречу потребителям, но ситуация изменилась»,— отмечает руководитель проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» Евгения Лазарева.

В частности, запасные части для некоторых автомобилей либо уже не производятся, либо принципиально не поставляются в Россию, отмечают в «Ингосстрахе». По оценкам финансового эксперта Андрея Бархоты, более 50% марок автомобилей, которые присутствуют на вторичном рынке, в принципе не могут получить оригинальных запчастей.

На этом фоне владельцы машин чаще рассматривают альтернативные формы защиты, включая добровольное страхование, например КАСКО, чтобы компенсировать разрывы в логистике деталей. Банки, оформляющие автокредиты, и компании, развивающие лизинг автопарков, также пересматривают подходы к рискам, поскольку в залоге по кредитам и ипотекам нередко оказываются транспорт и гаражная недвижимость, а инвестиции в поддержание техники становятся более требовательными к срокам ремонта.

Риски полной отмены ремонта

Вместе с тем полный отказ от натурального возмещения может ухудшить ситуацию. «Полная отмена ремонта, особенно в условиях, когда все больше и больше страховых случаев оформляется через мобильные приложения, без участия сотрудников ДПС, может привести к всплеску мошенничества», отмечает старший вице-президент группы «АльфаСтрахование» Алексей Артамонов.

По данным РСА, за 11 месяцев прошлого года доля оформленных по европротоколу заявлений на урегулирование убытков в ОСАГО достигла 762 тыс., почти 41% от общего объема поданных. Наблюдается рост убыточности в связи с ростом случаев злоупотребления правом со стороны автоюристов, которые используют отдельные особенности действующей правовой системы. В «Ингосстрахе» отмечают, что речь, в частности, идет о возможности взыскания со страховщиков через суды на основании общих норм ГК РФ сумм, включая штрафы и неустойки, в разы превышающих страховую сумму, установленную законом об ОСАГО.

На стороне профессиональных участников правовой сферы востребованы решения по управлению рисками. Для юридических фирм и консультантов релевантным инструментом может выступать Страхование ответственности юристов, что косвенно повышает дисциплину в сегменте урегулирования убытков.

Тарифы, сервис и последствия для водителей

Чтобы компенсировать этот эффект, страховщики будут поднимать премии к верхней границе тарифного коридора или в случае незаинтересованности в сохранении той или иной части страхового портфеля снижать комиссию страховым агентам, полагает профессор Финансового университета при правительстве РФ Александр Цыганов. Кроме того, большая часть автомобилистов «не имеют ни желания, ни возможности самим заниматься организацией восстановления поврежденного автомобиля», считает член правления «Росгосстраха» Евгений Ильин.

Для компаний-перевозчиков корректировки в ОСАГО и сопутствующем страхование имущественных рисков особенно чувствительны: простой в ремонте может влиять на доходность и сервис. Отдельным бизнесам уместно оценить расширение полиса через специализированные решения, например Страхование ответственности перевозчика, чтобы выстраивать комплексную защиту потока перевозок и кредитных обязательств.

Какие изменения предлагаются рынком

В связи с этим страховщики считают, что необходимо менять систему возмещения. В начале декабря прошлого года глава РСА Евгений Уфимцев заявлял, что существующий механизм, когда страховая компания по договору со станцией осуществляет ремонт без учета износа, необходимо расширить дополнительной опцией: клиент может «пойти отремонтировать и в этом случае получить доплату... в виде стоимости износа».

Такой подход способен лучше учитывать рыночные реалии поставок запчастей и снизить напряжение между сервисом и выплатами, сохраняя баланс интересов клиентов и страхование как финансового инструмента защиты. Для банков и инвесторов, кредитующих автопарки и лизинг техники, предсказуемость сроков и правил урегулирования по ОСАГО напрямую влияет на качество залогов и окупаемость инвестиций.

Что это значит для рынка

• Курс на модернизацию натурального возмещения задан, но крайний сценарий — отмена — также обсуждается.
• Риск мошенничества и рост убыточности при полном отказе от ремонта — ключевые аргументы против резких шагов.
• Вероятен пересмотр тарифов и сервисной модели урегулирования, особенно с учетом цифровых приложений и европротокола.
• Банки, клиенты с кредитами, ипотека и лизинг авто будут учитывать новые правила в стоимости владения и планировании инвестиций.