Выплата выше цены автомобиля не закрыла спор: владелица BMW из Дагестана добивается ремонта

Спор по ОСАГО в Дагестане: денежная выплата вместо ремонта

Жительница Махачкалы С. пытается добиться восстановительного ремонта после ДТП, произошедшего в феврале 2025 г. Речь идет о BMW пятой серии 1992 года выпуска, которая попала в аварию с участием Hyundai не по вине владелицы. При этом собственного полиса ОСАГО у С. не было, а гражданская ответственность виновницы ДТП была застрахована в «Ингосстрахе».

Страховщик не организовал ремонт автомобиля, сославшись на то, что в регионе отсутствуют заключенные договоры со станциями технического обслуживания. В итоге была произведена денежная выплата в размере 213,1 тыс. р. При этом, по оценке экспертов, стоимость иномарки до повреждения составляла 206,2 тыс. р. Такая ситуация вновь поднимает вопросы о том, как на практике работают страхование, ОСАГО, ремонтные обязательства страховщиков и почему автовладельцы нередко вынуждены добиваться восстановления машины через споры.

Почему спор вышел за рамки обычного урегулирования

Интересы автомобилистки представляет Эльдар Байрамов, который обратился в редакцию АСН. По его словам, владелица BMW не согласилась с форматом урегулирования и обратилась к финомбудсмену. Она потребовала взыскать убытки, возникшие из-за ненадлежащего исполнения страховщиком обязанности по организации восстановительного ремонта, а также величины УТС.

Финомбудсмен в удовлетворении требований отказал. Позиция свелась к тому, что при отсутствии у страховщика договоров с СТО он вправе без согласия потерпевшего заменить организацию и оплату восстановительного ремонта на страховую выплату. Что касается УТС, было указано на правила Минюста, согласно которым утрата товарной стоимости не рассчитывается для автомобилей, чья эксплуатация продолжается более 5 лет.

Подобные конфликты затрагивают не только страхование в узком смысле. Они влияют и на смежные финансовые сегменты, где важны предсказуемость расходов и защита имущества: банки оценивают риски заемщиков, кредиты и ипотека часто завязаны на стабильность семейного бюджета, а лизинг и инвестиции бизнеса напрямую чувствительны к качеству урегулирования убытков. Для сравнения, в корпоративной практике компании заранее анализируют риски и используют такие решения, как Страхование ответственности директоров и руководителей (D&O), чтобы снизить последствия спорных ситуаций.

Какие аргументы приводит представитель потерпевшей

Эльдар Байрамов обратил внимание на судебную практику и напомнил о позиции Верховного суда. Он заметил, что согласно определению ВС РФ № 19-КГ22-6К5 от 24 мая 2022 г. даже факт отсутствия у страховщика договора с СТОА, не является безусловным основанием для замены восстановительного ремонта на денежную выплату.

«В силу возложенной на страховщика обязанности произвести страховое возмещение, как правило, в форме организации и оплаты ремонта поврежденного транспортного средства в натуре и с учетом требования о добросовестном исполнении обязательств, именно на страховщике лежит обязанность доказать, что он предпринял все необходимые меры для надлежащего исполнения этого обязательства, доказать наличие объективных обстоятельств, препятствующих заключению договоров со станциями технического обслуживания, соответствующими требованиям к организации восстановительного ремонта автомобиля конкретного потерпевшего, — говорит Байрамов. — Данная правовая позиция отражена в определениях ВС РФ №77-КГ23-10-К1 от 17 октября 2023 г., №1-КГ23-12-КЗ от 27февраля 2024 г. Почему некоторые СТО отказываются заключать договоры со страховщиками? Потому что им предлагают работать по единой методике из справочника РСА, которая не отражает рыночных реалий. Между тем договоры по каско с СТО есть, потому что стоимость запчастей по этим ремонтам адекватная. Так, может, не нужно вину отсутствия договора с СТО перекладывать на пострадавшего? Может, лучше пересмотреть закон, убрать подсчет по единой методике? Ведь пока эта ситуация не позволяет страховщику исполнять надлежащим образом обязанности по организации ремонта».

Этот комментарий показывает системную проблему: формально выплата произведена, но сам спор касается не только суммы, а способа исполнения обязательства. Для многих участников рынка принципиально, чтобы страхование действительно обеспечивало ремонт, а не подменялось денежной компенсацией, особенно когда рыночная стоимость восстановления отличается от расчетов по методике. В аналогичных вопросах автовладельцы часто дополнительно интересуются продуктами вроде Калькулятор КАСКО, поскольку полисы каско обычно предполагают более гибкий подход к ремонту и стоимости деталей.

Критика работы финомбудсмена и перспектива суда

Байрамов также отмечает, что при данных обстоятельствах в судах существует 100% практика взыскания ущерба, закон тоже на стороне пострадавших.

«Но юридическая служба омбудсмена намерено отказывает во взыскании ущерба в угоду страховым компаниям, — считает Байрамов. — Есть предложение, что делается это с целью усложнить дело, так как пострадавший должен будет найти юриста, оплатить его услуги и годами судиться. Таким образом омбудсмен помогает страховщику».

Если спор перейдет в судебную плоскость, он может стать еще одним примером того, как автовладельцы оспаривают замену ремонта денежной выплатой. Для рынка это значимый сигнал: когда банки, кредиты, ипотека, лизинг и инвестиции зависят от общей устойчивости финансовой среды, доверие к механизму урегулирования убытков становится особенно важным. Схожая логика управления рисками применяется и в других сегментах, где востребовано Страхование ответственности арендатора для защиты интересов бизнеса и снижения потенциальных убытков.

Позиция страховщика и связанные публикации

В «Ингосстрахе» не ответили на запрос АСН с просьбой прокомментировать ситуацию.

По теме также упоминались материалы: «В Дагестане «Ингосстрах» отправлял пострадавших по ОСАГО на несуществующие СТОА» и «Верховный суд: отсутствие договора со СТОА не даёт страховщику право платить с учётом износа по ОСАГО».

История в Махачкале показывает, что даже выплата, превышающая стоимость автомобиля до аварии, не всегда означает завершение конфликта. Если потерпевший считает, что страховщик нарушил порядок урегулирования и не обеспечил ремонт, спор может получить продолжение. Для потребителей это напоминание о том, что страхование требует внимательного отношения к форме возмещения, а для рынка — сигнал о необходимости устранять разрыв между нормативными расчетами и реальной стоимостью восстановления транспорта.