ИИ и «умные дома»: как страхование недвижимости переходит от выплат к предотвращению рисков

Рынок страхования недвижимости приближается к технологическому перелому. Искусственный интеллект и сведения, поступающие с датчиков «умных домов», меняют саму логику работы: вместо последующих выплат за ущерб на первый план выходит предотвращение страхового риска. Страховые компании намерены активнее интегрироваться с производителями интеллектуальных устройств и застройщиками.

Датчики способны фиксировать протечки воды по влажности, давлению и акустике, обнаруживать возгорания по дыму, CO и температуре, а также сигнализировать о несанкционированном проникновении с помощью умных замков и систем контроля разбития стекла. Обработка таких данных в реальном времени позволит формировать поведенческие модели, создавать новые продукты страхования и предлагать клиентам корректировать объем страхового покрытия с учетом сезонности, степени защищенности и других факторов.

ИИ переводит страхование недвижимости в профилактический формат

Эту позицию на вебинаре «ИИ в страховании: возможности и риски. В продажах, коммуникации, урегулировании» озвучила Лидия Ефимова, руководитель департамента ипотечного страхования СК «Абсолют Страхование». Вебинар проходил в рамках подготовки форума InsuretechDay-2025.

Искусственный интеллект все активнее применяется в разных сферах и отраслях: для решения рабочих вопросов и личных задач. Компании направляют значительные инвестиции на развитие ИИ-технологий, и страхование не остается в стороне. Уже сегодня страховщики используют ИИ-модели для скоринга рисков, работы с обращениями клиентов, урегулирования убытков и иных направлений деятельности.

Тема особенно актуальна для покупателей жилья, которые рассматривают ипотека, кредиты или рассрочку. При приобретении объекта у девелопера может быть полезно Страхование рассрочки от застройщика: такой инструмент дополняет финансовую защиту при расчетах за недвижимость.

Партнерство страховщиков, застройщиков и производителей устройств

«Абсолют Страхование» считает перспективным сотрудничество страховых компаний с производителями и ритейлерами систем «умных домов». Речь идет о датчиках различных типов, которые помогают нивелировать потенциальные страховые события.

Аналитика и скоринг информации от IoT-устройств способны изменить клиентское страхование. Главный фокус компаний будет смещаться от урегулирования уже произошедших событий к предотвращению риска до того, как он приведет к ущербу. Для клиента это означает персональные условия: индивидуальные тарифы и страховое покрытие, учитывающие характеристики конкретной недвижимости.

Кроме того, владельцы объектов смогут получать понятные рекомендации по уменьшению рисков и, как следствие, стоимости полиса, а также бонусы за использованием систем безопасноти. Подобный подход важен не только для частных собственников: банки, выдающие кредиты на жилье, и участники рынка, для которых ипотека связана с долгосрочными обязательствами, также заинтересованы в снижении вероятности убытков.

Почему данные устройств важны всем участникам рынка

Интеграция с умными устройствами имеет стратегическое значение и для страховых компаний, и для производителей. Получаемая от датчиков информация будет обрабатываться в реальном времени. На базе аналитики по страховым событиям производители смогут корректировать функциональность устройств и предлагать клиентам новые варианты защиты имущества.

Застройщики при этом играют ключевую роль, поскольку делают технологии доступными еще на этапе покупки жилья. В проектах, где требуется защита обязательств девелопера, востребовано Страхование ответственности застройщиков. Технологии безопасности, страхование и ответственное проектирование в совокупности повышают устойчивость рынка недвижимости.

Ключевые шаги для страховых компаний

• Развитие партнерских взаимоотношений с производителями «умных» систем и застройщиками, включая новостройки с предустановленными решениями.
• Формирование инфраструктуры для сбора и анализа информации с устройств, настройка систем защиты для безопасного хранения данных — «Страховая Big Data».
• Изменение подходов к системам лояльности клиентов: переход от скидки на полис к вознаграждению за действия, направленные на снижение рисков.

Важно уже сейчас рассказывать клиентам положительные истории о том, как ИИ помогает защищать квартиры. Это повышает осведомленность о пользе умных устройств, укрепляет лояльность к страховым компаниям и развивает систему защиты недвижимости. В перспективе страхование станет более динамическим и персонализированным, а инвестиции в цифровые решения смогут влиять на качество сервиса и условия защиты.

Страховые компании должны инвестировать в партнерства с производителями умных устройств и застройщиками, создавать инфраструктуру для сбора и анализа сведений в реальном времени, внедрять динамическое персонализированное страхование. Ключ к успеху — превратить клиента из «жертвы риска» в активного участника его предотвращения с помощью уведомлений и мотивации, то есть «умных привычек», а саму СК — в партнера по обеспечению уверенности (IN SURE), а не просто защитника от страха (СТРАХ).

InsurtechDay 2025: цифровые технологии для страхового рынка

Продолжить обсуждение ИИ в страховании можно 24–25 июля 2025 на InsurtechDay 2025. Форум посвящен внедрению цифровых технологий и инноваций на российском страховом рынке. Программа и спикеры включают темы эффективного применения цифровых технологий для трансформации CX, или клиентского опыта, в страховании, реальный опыт и кейсы внедрения инноваций, возможности ИИ, Big Data и блокчейна и многое другое.

InsurtechDay 2025 пройдет 24–25 июля 2025 в Москве. К обсуждению присоединятся участники, для которых страхование, инвестиции, лизинг, банки, кредиты и ипотека связаны с развитием цифровой экономики. Присоединяйтесь, чтобы узнать о практических технологиях и инновациях российского страхового рынка.