Как купить квартиру в ипотеку

Шесть способов сэкономить на ипотеке

Те люди, которые никогда не брали ипотеку, вероятно уже знают, что ежемесячные платежи по ней получаются довольно внушительными по стоимости, даже если растянуть срок погашения на много лет. Тем не менее есть несколько (законных!) вариантов, как сделать платежи ниже, а значит, и уменьшить переплату по ипотеке.

Взять льготную программу

Ниже мы перечислим ипотечные программы, которые субсидируются государством. По ним банки предлагают более низкий процент в сравнении с обычными жилищными займами:

ИТ-ипотека. Для ИТ-специалистов в возрасте от 18 до 50 лет. Размер годовой ставки – от 5%. Обязательное условие – трудоустройство в аккредитованной ИТ-компании.

Семейная ипотека. Доступна семьям с ребенком-инвалидом, с двумя детьми любого возраста, а также с одним ребенком, рожденным после 01.01.2018. Размер годовой ставки – не более 6%.

Льготная ипотека на покупку квартиры в новостройке. Программа предназначена для всех граждан РФ, но ее действие продлится только до середины 2024 года. Размер годовой ставки – не более 8%.

Сельская ипотека. Доступна жителям сельской местности России для покупки дома или квартиры за чертой города. Размер годовой ставки – от 0,1% до 3%.

Дальневосточная ипотека. Программа предназначена определенным категориям граждан для покупки жилья в ДФО. Подробнее об условиях ипотеки – здесь. Размер годовой ставки – до 2%.

Вложить в ипотеку маткапитал

Материнский капитал – это субсидия от государства за рождение (усыновление/удочерение) первого или второго ребенка. В 2023 году максимальный размер маткапитала увеличился до 775 628 ₽. Эту сумму родители могут вложить в покупку квартиры без кредита, добавить к сумме первого взноса по ипотеке, погасить ее полностью или частично.

Оформить налоговый вычет

Еще одна мера поддержки ипотечных заемщиков от государства. Воспользоваться частичным возвратом уплаченных налогов могут те граждане, которые уплачивают 13% подоходного налога. Заемщики вправе оформить налоговый вычет по уплаченным процентам, а также за покупку недвижимости. Максимальная сумма по обоим видам вычета – 650 тыс. ₽. Подробнее о том, как подать заявление на получение вычета через Госуслуги, мы писали здесь.

Указанную выше сумму налоговая служба перечислит на банковскую карту заемщика. Он вправе распорядиться ей по-своему, в том числе погасить ипотеку полностью или частично.

Воспользоваться акциями от банков

Летом 2023 года крупные кредиторы запустили сразу несколько выгодных акций на ипотеку.

Сбербанк. Скидка на ипотечные программы с субсидированием от государства при оформлении через сервис “Домклик” – до 3,9% годовых по ипотеке на новостройки, до 1,9% по семейной ипотеке, до 0,9% по программе для жителей ДФО и до 0,9% для ИТ-специалистов.

ВТБ. До 15 сентября 2023 года в банке действует акция на годовую ставку по программе “Семейная ипотека”. При оформлении через цифровые сервисы ВТБ ставка для жителей ДФО – от 4,3%, для остальных граждан – от 5,3%.

Еще одна специальная программа от ВТБ, которая действует до 15.09.2023, – льготная ипотека на новостройки для всех. Годовая ставка – от 7,3%.

Постоянный дисконт для клиентов ВТБ: снижение процентной ставки на 0,2 п.п. при покупке квартиры в новостройке или вторичке стоимостью от 10 млн ₽.

Газпромбанк. При оформлении ипотеки на вторичное или новое жилье до 31 августа 2023 года банк предоставляет скидку на годовую ставку. Ее минимальное значение – 5%. Первый взнос – от 15%.

Оформить ипотечную страховку

Помимо обязательного страхования квартиры в ипотеке, также существует добровольное страхование жизни и здоровья заемщика. Оно защищает заемщика от потери жилья в случае длительной болезни, инвалидности 1 или 2 группы. Если заемщик уйдет из жизни, то банк не заберет ипотечную квартиру у членов его семьи и не заставит их погашать долг за умершего.

Банкам выгодна дополнительная мера подстраховки, поэтому за оформление полиса страхования жизни и здоровья заемщика они предоставляют клиентам скидку на годовую ставку. В Сбербанке скидка составляет 1% от текущей ставки, в ВТБ – также 1%, но только при условии покупки комплексного страхования ипотеки.

Выбрать выгодный тип платежа

Для погашения ипотеки есть два способа начисления процентов: аннуитетный и дифференцированный. При дифференцированном максимальная сумма ежемесячных платежей – в первые годы погашения займа, затем их размеры начинают снижаться.

При выборе аннуитетного способа объемы ежемесячных платежей остаются одинаковыми в течение всего периода погашения. Однако итоговая сумма переплаты получится существенно выше, чем при дифференцированных платежах. Именно по этой причине большинство банков предлагают клиентам аннуитет, поскольку он выгоден для них, а не для заемщиков.

Рассчитаем разницу переплат на примере.

Допустим, вы оформили ипотеку по аннуитетной схеме на 6 млн ₽ под 8% годовых на 25 лет. Переплата в этом случае составит более 50% от стоимости кредита –  7 894 845 ₽й. В общей сложности вы вернете банку почти 14 млн ₽. При этом платеж будет зафиксирован на весь период ипотеки и равен 46 309 ₽.

При дифференцированном способе переплата по ипотеке меньше – 6 020 290 ₽. Общая сумма займа получится около 12 млн ₽ против 14 млн ₽ в предыдущем расчете. Однако размеры первых платежей существенные, и первые 1,5 года они будут составлять примерно 58–60 тыс. ₽.

Очевидно, что дифференцированная схема ипотеки более выгодна для заемщика, несмотря на первые дорогостоящие платежи. Она подойдет тем, кто умеет просчитывать выгоду и финансовые риски, а также готов тратиться не только на обслуживание ипотеки, но и на ремонт в новой квартире. 

Минус дифференцированного способа погашения – не все банки выдают такой кредит. Придется потратить силы на поиски подходящего кредитора либо обратиться к ипотечному брокеру, который сделает это за вас, а также рассчитает оптимальный размер платежей.

Оставить заявку на бесплатную консультацию в INFULL можно в форме ниже.