Погасить кредит раньше срока — хороший способ меньше заплатить процентов и скорее закрыть долг. Если следовать советам из статьи, вы легко справитесь с оформлением досрочного погашения и улучшите свое финансовое положение.
Ипотека — это самый долгий и дорогой вид кредита. Поэтому многие хотят сократить расходы. Один из лучших способов — выплатить ипотеку раньше срока. Но как лучше это сделать? Что выгоднее: сократить срок кредита или уменьшить сумму ежемесячного платежа? Рассмотрим подробно, какая стратегия окажется выгоднее.
В этом году ипотечные ставки в нашей стране колеблются в пределах от 7% (льготные программы) до 28% годовых в зависимости от программы и банка. Если досрочно погасить ипотеку, это позволит сократить переплату. Но. Важно выбрать оптимальный вариант.
При оформлении ипотеки банки, как правило, требуют ипотечное страхование. В этом году средняя стоимость такой страховки составляет 0,3–1,5% от суммы кредита. Если вы планируете погасить ипотеку досрочно, то можно вернуть часть страховой премии.
Досрочно погасить кредит — значит вернуть банку деньги быстрее положенного срока. Если речь идет об ипотеке, это помогает сильно сэкономить на процентах, потому что сначала большая часть каждого платежа уходит именно на оплату процентов.
Досрочно погасить ипотеку можно практически в любое время, начиная со следующего дня после ее оформления. Оптимально выбирать день ежемесячного платежа либо ближайшие дни после. Однако просто перевести деньги недостаточно. Нужно сообщить банку о намерении направить средства на досрочное погашение.
"Если до окончания срока кредита осталось всего несколько лет, досрочное погашение не принесет значительной экономии", — комментирует специалист по ипотеке компании INFULL Наталия Мурадова.
Существует несколько вариантов досрочного погашения займа. Разберем нюансы каждого.
Самым лучшим способом сделать переплату по ипотеке меньше — это досрочно погашать кредит, сокращая срок займа. Постарайтесь каждый месяц платить чуть больше обычного платежа, хотя бы на 3 000–5 000 ₽. Направляйте дополнительные деньги на уменьшение срока кредита.
Здесь дополнительные деньги тоже уходят на оплату самого долга, но зато снижается сумма, которую надо платить ежемесячно. Срок кредита остается прежним. Такой выбор хорош для тех, кому важно уменьшить финансовую нагрузку и оставить побольше свободных денег каждый месяц. Особенно удобно, если ваш заработок непостоянный или хочется создать резерв на случай непредвиденных расходов.
Этот способ позволяет гибко регулировать выплату кредита. Можно менять стратегию. Например, иногда сокращать срок кредита, а когда необходимо — уменьшать сумму ежемесячного платежа. К примеру, если появляются лишние деньги, можно быстрее расплатиться с ипотекой, а если финансы ограничены — временно снизить регулярные платежи. Так вы адаптируете процесс выплаты под свою ситуацию и поддерживаете финансовую устойчивость.
Каждый из этих вариантов имеет свои преимущества и недостатки, и выбор зависит от ваших финансовых целей и текущей ситуации. Важно тщательно взвесить все за и против, чтобы выбрать оптимальный вариант для себя.
Ниже приведем примерные расчеты.
Ежемесячный платеж: 196 015 ₽
Пояснение: это пример крупного ипотечного кредита на длительный срок. Из-за высокой ставки переплата будет очень большой. Поэтому досрочное погашение здесь особенно выгодно.
Ежемесячный платеж: 106 471 ₽
Пояснение: кредит на меньший срок, но с высокой процентной ставкой. Даже небольшие досрочные платежи помогут сэкономить на процентах.
Ежемесячный платеж: 36 189 ₽
Пояснение: несмотря на небольшую сумму, высокая ставка делает кредит дорогим. Досрочное погашение поможет сократить переплату.
Выбирать способ досрочной выплаты надо не только по расчетам, но и по своим ощущениям. Одним людям спокойнее платить меньше каждый месяц, чтобы было легче жить с финансовой точки зрения. Другим хочется скорее расплатиться с долгом, чтобы больше не переживать о выплатах.
«Также важно учитывать жизненную ситуацию и свои планы. Скажем, если у вас есть дети или предстоит крупная покупка, удобнее снизить платеж, чтобы легче было справляться с кредитом. А если ваша цель — поскорее стать свободным от долга перед банком, лучше сокращать срок кредита. — эксперт по ипотекам Наталия Мурадова.»
В конечном итоге выбор зависит от ваших личных предпочтений и жизненных обстоятельств. Главное — найти баланс между финансовой выгодой и психологическим комфортом.
Прежде чем решиться на досрочную выплату кредита, обратите внимание на важные моменты, которые могут повлиять на ваше решение:
1. Ограничения банка. Иногда финансовые организации устанавливают минимальный размер досрочной оплаты или требуют заранее предупредить о вашем желании досрочно погасить кредит.
2. Возврат налогов. Когда вы досрочно гасите кредит, это может отразиться на размере вашего налогового вычета. Учтите, что ,если вы рассчитываете вернуть налог с уплаченных процентов, досрочная выплата снизит итоговую сумму этих процентов.
3. Изменение графика выплат. Банк автоматически обновляет график платежей после каждого досрочного взноса.
Досрочное погашение ипотеки чаще всего происходит в январе–феврале и июле–августе, когда люди получают премии и отпускные. В эти периоды банки могут быть перегружены. Поэтому лучше заранее уведомить их о вашем намерении. Сезонные колебания могут влиять на условия кредитования, поэтому следите за предложениями банков.
Чтобы оформить досрочное погашение ипотеки:
Уведомите банк. Первым делом необходимо уведомить банк о том, что вы собираетесь досрочно гасить кредит.
Внесите деньги на счет. После уведомления банка переведите необходимую сумму на ваш кредитный счет. Убедитесь, что деньги поступили на счет до даты, указанной в заявлении.
Получите новый график платежей.
Если ваши вложения приносят больше дохода, чем ставка по ипотеке, лучше инвестировать свободные деньги, а не спешить закрывать кредит. Вы сохраните и даже увеличите свои сбережения благодаря росту инвестиций. Прежде чем решить, подумайте над своими финансовыми целями, рисками и возможностями.
Эксперты рекомендуют регулярно пересматривать стратегию досрочного погашения, учитывая изменения в доходах и ситуации на рынке. Вот несколько ключевых советов:
1. Следите за изменениями процентных ставок. Если ставки снижаются, возможно, стоит рассмотреть рефинансирование кредита, чтобы получить более выгодные условия.
2. Перед тем как вкладывать все свободные средства в досрочное погашение, убедитесь, что у вас есть достаточные финансовые резервы на случай непредвиденных расходов.
3. Не сосредотачивайтесь только на досрочном погашении. Рассмотрите возможность инвестирования части свободных средств для создания дополнительного источника дохода.
4. Используйте налоговые вычеты по ипотеке, чтобы снизить налоговую нагрузку и увеличить свои сбережения.
5. Пересматривайте свою стратегию досрочного погашения каждые 6–12 месяцев, чтобы адаптироваться к изменениям.
6. Обратитесь к финансовому консультанту или ипотечному брокеру, чтобы получить персонализированные рекомендации, помощь в выборе оптимальной стратегии и полное сопровождение ипотеки.
Что вы выберете для того, чтобы досрочно погасить кредит, зависит от ваших финансов и целей. Если хотите сэкономить на процентах, то лучшим решением будет сокращение срока кредита. Но это увеличит ежемесячные платежи. Если хотите уменьшить нагрузку на бюджет, тогда уменьшайте размер платежа. Однако тут переплата будет больше. Комбинированный подход дает гибкость: можно чередовать оба варианта.
Если трудно определиться, обращайтесь за консультацией в INFULL. С нами вы можете оформить ипотеку даже с плохой кредитной историей.
Государство дает реальные деньги на то, чтобы семьи с тремя и более детьми могли погасить ипотеку. Можно получить 450 000 ₽. А в отдельных случаях — целый миллион. Все подробности — в материале.
Ипотека-2025: ставки растут, условия ужесточаются. Государственные программы пока работают, но банки стали строже. Рассказываем, кто может получить льготную ипотеку и как увеличить шансы на одобрение.
80% россиян даже не догадываются, что могут купить жилье без ипотеки. А ведь в 2025 году есть как минимум 10 законных способов стать собственником — от аренды с выкупом до помощи от работодателя....
ЦБ понизил ключевую ставку до 20%. В статье разбираемся, как изменение ставки повлияет на рынок недвижимости, когда ждать снижения процентов по ипотеке и как прямо сейчас получить самые выгодные...
С 1 января действует новый ипотечный стандарт, который уже изменил правила игры на рынке жилья. Разбираем какие схемы кредитования теперь под запретом, кому реально сложнее получить одобрение и что...
В 2025 году десятки компаний предлагают различные варианты, но найти оптимальное соотношение качества и цены непросто. Мы создали рейтинг, основанный на реальных отзывах клиентов и собственном опыте,...
IT-специалисты, молодые семьи и жители сельской местности могут рассчитывать на рекордно низкие ставки. Разбираемся, какие документы подготовить, как выбрать банк и увеличить шансы на одобрение...
Ипотечное страхование — важная часть кредитного процесса. Оно защищает и банк, и заемщика. Как сэкономить при оформлении полиса, при этом получить максимальную защиту, читайте в статье.
В России планируют смягчить условия льготной ипотеки. Это станет возможным благодаря новым правилам возмещения по госпрограммам, которые утвердил Минфин. Все подробности в статье.
Подписывайтесь сейчас
Присоединяйтесь к нам в социальных сетях: