ФАС предлагает расширить выбор страховщиков для банков: вместо 1–5 партнеров — не менее 64

ФАС России представила проект поправок, который радикально меняет подход к взаимодействию банков и страховщиков при потребительском кредитовании. По оценке ведомства, после внедрения новой модели число страховых компаний, «автоматически» допускаемых кредиторами к страхованию заемщиков, составит не менее 64. Сейчас многие банки в сегменте страхования рисков заемщиков ограничиваются сотрудничеством лишь с 1–5 партнерами, что снижает конкуренцию и выбор для клиентов.

Что именно меняется в законе

Подготовленные ФАС изменения к ст. 7 федерального закона «О потребительском кредите (займе)» уточняют условия, на которых банки и страховщики взаимодействуют при выдаче кредитов. Сегодня при оформлении потребительского кредита кредитор вправе потребовать за счет заемщика застраховать риски утраты или повреждения заложенного имущества в пределах суммы обеспеченного залогом требования, а также обеспечить иной страховой интерес заемщика.

При этом банк обязан выдать кредит на тех же условиях, даже если клиент самостоятельно застраховал жизнь и здоровье или иной страховой интерес у страховщика, соответствующего критериям банка. На практике потребители жаловались на навязывание страховок, получение скидки по ставке лишь при договоре с «правильным» страховщиком, отказы в приеме полисов от иных компаний и высокую стоимость услуг у партнеров банков.

Прозрачность критериев и права заемщика

«Важным фактором, обеспечивающим реальную конкуренцию в сфере страхования рисков заемщиков, является наличие нужной информации у потребителя. Это касается и права на выбор страховой организации на этапе заключения договора и права на смену страховой организации без изменения условий кредитования, включая процентную ставку по кредиту, и права знать обо всех требованиях, которые предъявляет страховщик к полисам страхования»

Эти сведения должны быть доступны в офисах и местах выдачи кредита, в онлайн‑сервисах и на сайтах кредиторов. Мониторинг интернет‑ресурсов показал, что во многих случаях информация отсутствует или ее поиск затруднен, отмечает ФАС.

«Автоматический» допуск по рейтингу и единые правила

Согласно поправкам, банк обязан принять договор страхования, заключенный заемщиком, если страховщик и сам договор отвечают утвержденным кредитором требованиям. Правила, по которым кредиторы устанавливают эти требования, будет согласовывать Правительство РФ.

Отдельно вводится процедура «автоматического» определения соответствия страховщика: компания признается отвечающей требованиям кредитора при наличии у нее определенного уровня кредитного рейтинга по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации. Поскольку данные о рейтингах публичны, это должно снять риск навязывания конкретных страховщиков и исключить некорректные трактовки возможности заключить договор с той или иной компанией. По позиции ФАС, такая схема также не предполагает обязанности банков постоянно отслеживать актуальность рейтингов.

При уровне, ранее определенном Постановлением № 39 (буквенное выражение «А-» и выше), круг компаний, «автоматически» допускаемых кредиторами к страхованию заемщиков, достигнет не менее 64 — тогда как сейчас многие банки фактически ограничиваются 1–5 партнерами.

Если рейтинг ниже

Страховщики, не имеющие необходимого уровня кредитного рейтинга, смогут пройти проверку на соответствие требованиям кредитора. Порядок проверки и сроки информирования страховщика о принятом решении устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Сроки вступления в силу

Планируется, что законопроект начнет действовать с 1 сентября 2026 г., за исключением блока требований, связанных с доработкой мобильного приложения кредитора для надлежащего информирования заемщика. Для этой части предусмотрена отсрочка до 1 марта 2027 г.

Что это означает для рынка кредитов и страхования

Расширение списка страховщиков и унификация критериев увеличат конкуренцию, что, по оценкам рынка, способно повысить прозрачность условий, улучшить сервис и стимулировать более взвешенный выбор при оформлении кредитов. Для заемщиков это означает понятные правила и больше альтернатив при страховании, а для банкиров — стандартизированные процессы отбора партнеров.

Потребительские кредиты чаще всего связаны со страхованием жизни, здоровья и имущества. Тем, кто оформляет кредит и хочет заранее просчитать стоимость полиса для автомобиля, пригодится Калькулятор КАСКО. А при необходимости оформить защиту персонально под кредит можно рассмотреть Страхование жизни для кредита.

Для корпоративного сегмента стандартизированный подход к критериям поможет выстроить единые отношения с банками и повысить устойчивость цепочек финансирования. Компании, работающие с коммерческими займами, могут оценить, как защиту денежных потоков обеспечивает Страхование коммерческих кредитов.

Влияние на ипотеку, лизинг и инвестиции

Хотя поправки адресованы потребительскому кредитованию, их логика — открытая конкуренция и понятные рейтинговые пороги — может задать ориентир для смежных сфер: ипотека, лизинг и инвестиции также зависят от прозрачности и доступности страхования. Чем больше выбора и понятнее правила, тем ниже транзакционные издержки и выше доверие к банкам и кредитным решениям.

Итог

ФАС предлагает перейти от ограниченного пула партнеров к публично верифицируемому отбору страховщиков. Ключевые элементы — согласованные с государством правила, «автоматический» допуск по рейтингу и четкая информированность заемщика. Если инициатива заработает в заявленные сроки, рынок страхования при кредитах станет заметно более конкурентным и понятным для клиентов и банков.