Германия запускает пул Elementar Re: частный рынок, 400 тыс. домов и порог господдержки 30 млрд евро

Германия запускает Elementar Re: новый формат защиты от стихийных рисков

В Германии представлена модель Elementar Re, которая позволит застраховать около 400 тыс. домов в зонах наводнений и штормов, сохраняя ключевую роль за частным рынком: государство подключится к выплатам только при ущербе свыше 30 млрд евро. Концепцию Elementar Re как общенационального механизма комбинированной защиты от наводнений, штормов и оползней представила Ассоциация страховщиков Германии (GDV). Подход объединяет рыночные инструменты и ограниченную государственную поддержку, делая страхование в высокорисковых зонах более доступным для домохозяйств. Об этом сообщает allinsurance.kz.

Как устроен пул и кому он адресован

По оценке GDV, в пул Elementar Re планируется включить около 400 тыс. объектов жилой недвижимости. Первичные страховщики смогут передавать полисы домов из высокорисковых зон в единый пул по заранее установленной цене. Такой механизм сглаживает стоимость покрытия для владельцев жилья и помогает сохранить страхуемость имущества, особенно в локациях, где классические тарифы становятся неподъемными.

Параллельно, для владельцев и управляющих активами решение создает предсказуемость финансовых потоков: это важно для тех, у кого есть ипотека и кредиты под залог недвижимости, а также для банки, оценивающих портфель рисков в регионах с повышенной частотой погодных событий.

Баланс частного капитала и государства

Система сконструирована так, чтобы основную нагрузку продолжал нести частный рынок: предполагается формирование собственных резервов пула и активное использование перестрахования. Государство подключится лишь в случае экстремальных событий с совокупным ущербом свыше 30 млрд евро. В GDV подчеркивают, что модель согласуется с позицией правительства: страховщики берут на себя максимум, а бюджет закрывает лишь редкие системные события.

Для создателей и владельцев объектов капитального строительства этот подход стимулирует качественное управление рисками на стадии проектирования и эксплуатации. В российской практике аналогичную линию защиты имущественных интересов дополняет Страхование зданий и сооружений, которое помогает заранее фиксировать параметры покрытия и ответственность сторон.

Доступность полисов и позиция регуляторов

«Elementar Re позволит обеспечить покрытие даже для самых уязвимых домохозяйств и при этом сохранить полисы доступными по цене».

Так отметила заместитель генерального директора GDV Аня Кефер-Рорбах. Вводить обязательное страхование не планируется: защита от стихийных рисков будет автоматически включаться в новые договоры, а в действующие — в заранее установленный момент. Гражданам сохранится право отказаться от покрытия, но страховщики ожидают, что большинство оставит защиту с учетом усиливающихся климатических рисков.

Профилактика как стратегический приоритет

В отрасли настаивают: одной страховки недостаточно. GDV предлагает закрепить в строительных нормах обязательную оценку стихийных рисков на этапе проектирования, внедрить сертификацию зданий по параметрам природной устойчивости и создать национальный портал NAT CA для информирования граждан и девелоперов.

Генеральный директор GDV Йорг Асмуссен напомнил, что рост частоты и тяжести погодных катастроф уже стал реальностью, и профилактика должна стать ключевым элементом системы защиты — иначе ущерб будет расти, а устойчивость страхового рынка снижаться. В этой логике Elementar Re рассматривается как попытка выстроить долгосрочную модель распределения катастрофических рисков между страховщиками, государством и обществом.

Связь с ипотекой, лизингом и инвестициями

Новая архитектура рисков напрямую касается ипотека и кредиты, обеспеченные недвижимостью: банки и инвесторы получают большую прозрачность по потенциальным убыткам, что влияет на стоимость капитала и условия финансирования проектов. Для девелоперов и подрядчиков, работающих со сложными объектами и лизинг строительной техники, актуальны решения по управлению рисками на «строительной» стадии, включая Страхование СМР (Строительно-монтажных рисков).

С учетом растущих климатических вызовов отдельное значение приобретает правовая защита участников рынка недвижимости. Для проектов долевого строительства и операций с готовыми домами имеет смысл заранее выстраивать страховые контуры ответственности, например через Страхование ответственности застройщиков. Такие инструменты повышают доверие потребителей, стабилизируют денежные потоки и поддерживают инвестиции в устойчивую инфраструктуру.

Elementar Re — сигнал о том, как может трансформироваться страхование катастрофических рисков в условиях меняющегося климата. Рынок будет внимательно следить за деталями внедрения модели, поскольку последствия затронут стоимость покрытия, подходы к андеррайтингу, а также поведение заемщиков и инвесторов на рынке недвижимости.