ЦБ: потенциальные мошенники в ОСАГО — пострадавшие 5+ раз в год в 9 раз чаще получают выплаты

ЦБ выявил риск-группу в ОСАГО: частые пострадавшие и повышенные выплаты

Банк России провел анализ размеров и частоты выплат по ОСАГО. В отдельную категорию выделены получатели страхового возмещения по пяти и более ДТП в течение года. По мнению регулятора, высокий размер получаемых такими пострадавшими возмещений вместе с высокой частотой ДТП может свидетельствовать о неслучайности аварий и умышленном совершении ДТП недобросовестными водителями.

Ключевые закономерности, на которые указывает регулятор

• В основном автомобилисты редко попадают в аварии — пострадавшими в ДТП за год становятся в среднем только 4 водителя из 100. При этом есть те, кто становятся пострадавшими и попадают в ДТП 5 и более раз в течение года. Такие водители в 9 раз чаще обычного получают выплаты по ОСАГО и в 4,8 раза чаще обычного получают возмещение в максимальном размере — 400 тыс. р.
• Зачастую представители этой категории попадают в аварии в качестве пострадавших из года в год. Так, обычный водитель за 5 лет может стать пострадавшим в 1–2 авариях (если вообще попадет), а пострадавший из рассматриваемой категории — в 7 и более ДТП.
• Таких получателей страховых выплат по ОСАГО совсем немного — порядка 5 тыс. человек (менее 0,1% от всех водителей).
• Систематическое получение этими водителями крупных страховых возмещений может свидетельствовать о преднамеренности аварий. По данным правоохранительных органов, за 2023–2024 гг. к уголовной ответственности привлекли более 1 тыс. человек, фальсифицировавших основания для выплат в автостраховании.
• Многократно выплачиваемые таким пострадавшим крупные суммы возмещений повышают общий объем выплат по ОСАГО, что увеличивает стоимость полиса для всех водителей.

Масштаб выплат по ОСАГО и влияние на рынок

По ОСАГО ежегодно примерно 2 млн пострадавших в ДТП получают возмещение вреда, причиненного их имуществу, и порядка 30 тыс. человек — выплаты по возмещению вреда жизни и здоровью. 85% договоров ОСАГО заключается физическими лицами — владельцами легковых автомобилей, используемых для личных целей. Средняя выплата по таким полисам ОСАГО за 2024 г. составила 95,4 тыс. руб., что на 13,6% выше, чем в 2023 г., и на 30% выше, чем в 2022 году. Средняя стоимость полиса ОСАГО для этой категории страхователей в 2024 г. составила 6,9 тыс. р., что на 3% меньше, чем за прошлый год, но почти на 10% больше, чем в 2022 г.

Представители выделенной категории стабильно из года в год продолжают попадать в ДТП и получать страховые выплаты. Вероятность, с которой водитель, ставший пострадавшим в 5 и более ДТП в прошлом году, станет пострадавшим хотя бы 1 раз в период действия нового страхового полиса, составляет 35,5%. Это почти в 9 раз больше, чем вероятность оказаться пострадавшим в ДТП для среднестатистического водителя (4%). Средний размер возмещения, которое получают пострадавшие из рассматриваемой категории, также значительно (в 2 раза) выше среднестатистического возмещения для обычного водителя. При этом в 13% случаев они получают возмещение ущерба по ОСАГО в максимальном размере – 400 тыс. р. Обычный водитель получает максимальное возмещение в 4,8 раза реже. Выплаты рассматриваемым пострадавшим превышают сумму собранных с них премий в 4–6 раз.

КБМ и «белые пятна» тарификации

Страховая премия по ОСАГО рассчитывается в том числе с учетом истории вождения: увеличивается для водителей, ставших виновниками аварий, и уменьшается или остается на минимально возможном уровне для остальных водителей (влияние коэффициента бонус‑малус — далее КБМ). КБМ не учитывает систематическое попадание в аварии в качестве пострадавшего. Большинство водителей, пострадавших в 5 и более ДТП, имеют скидку за безаварийную езду. Более того, такой многократный пострадавший своим поведением еще и увеличивает КБМ формального виновника аварии.

“От действий небольшого количества пострадавших, отнесенных к анализируемой категории, страдают все владельцы транспортных средств. В результате получения ими страховых выплат по спровоцированным или инсценированным авариям повышается общий объем выплат по ОСАГО, что увеличивает стоимость полиса для всех водителей. Кроме того, подобные ДТП создают опасные ситуации – возникают помехи движению, то есть ухудшается обстановка на дорогах в целом”, — полагают в Банке России.

Что это значит для водителей и бизнеса

Для добросовестных участников рынка страхование остается инструментом финансовой защиты. Рост выплат в результате инсценированных ДТП бьет по бюджету всех автовладельцев, в том числе семей с кредитыми обязательствами, ипотекай и автолизингом. Грамотный выбор полиса, корректные данные и прозрачная история вождения помогают сдерживать стоимость и риски.

• Рассчитать стоимость полиса и быстро оформить его онлайн поможет Калькулятор ОСАГО.
• Компаниям с автопарком и предпринимателям подойдут специализированные решения — посмотрите раздел ОСАГО для юридических лиц.
• Для повышения лимитов ответственности и снижения рисков претензий стоит рассмотреть ДСАГО для юридических лиц.

На стороне потребителя — аккуратное вождение, оперативная фиксация обстоятельств, использование европротокола и своевременное уведомление страховщика. Для рынка — точечные меры против злоупотреблений, учитывающие интересы честных клиентов, банки и инвестиции в антифрод‑системы. Совместные усилия участников финансовой экосистемы — страховщиков, банков и водителей — помогают удерживать доступность ОСАГО и защищать тех, кто действительно нуждается в выплатах.

Вывод

Сегмент частых пострадавших, которые попадают в ДТП пять и более раз в год, заметно искажает экономику ОСАГО. Пока регулятор наращивает аналитические инструменты, задача каждого водителя — соблюдать ПДД, оформлять страхование добросовестно и сохранять финансовую устойчивость семьи и бизнеса, где важны кредиты, ипотека, лизинг и ответственные инвестиции.