Страховщикам разрешили не возвращать премию

Причиной разбирательства стала жалоба в Роспотребнадзор заемщика «ХКФ Банка», заключившего кредитный договор страхования от несчастных случаев и болезней в «ППФ Страхование жизни». Гражданин оформил кредит на 498 тыс. р., причем 48 тыс. р. составила стоимость страховки. Спустя два с половиной месяца он решил расторгнуть договор страхования и вернуть себе уплаченную за него премию. Однако страховщик заявил, что в данном случае возврат премии не предусмотрен, и предложил сохранить договор в силе.

Гражданин с таким ответом страховой компании не согласился и пожаловался на нее в Роспотребнадзор. Ведомство сочло, что условие правил о том, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования премия ему не возвращается, нарушает права потребителя. Страховщик был оштрафован на 10 тыс. р.

Страховая компания с решением ведомства не согласилась и обратилась в суд. Арбитражный суд Москвы, а затем и Девятый Арбитражный апелляционный встали на ее сторону.

В суде Роспотребнадзор ссылался на то, что договор страхования заемщика от несчастных случаев де-факто является договором присоединения, и гражданин не мог повлиять на его условия. Суды отвергли этот довод, указав, что договоры страхования, заключенные на основании правил страхования, не могут расцениваться как договоры присоединения. «Важнейшие условия договора (объект страхования, страховая сумма, страховая премия, срок страхования) всегда определяются сторонами индивидуально (на основании заявления страхователя), а ст.428 ГК по ее буквальному толкованию применима только к тем договорам, в которых все условия стандартны и ни одно не обсуждается индивидуально», говорится в судебном решении.

Кроме того, суды указали, что положения правил страхования о праве страхователя досрочно отказаться от договора и о том, что премия в этом случае не подлежит возврату, фактически дублируют положения Гражданского кодекса. Также они учли, что правила страховщика наделяют страхователя дополнительным правом отказаться от договора страхования в течение 21 календарного дня с момента его заключения, которым страхователь не воспользовался. Это условие правил предполагает возврат страховой премии пропорционально не истекшему периоду действия договора.