Суды поддержали позицию: «Ингосстрах» правомерно не признал страховым случаем подмену €5 млн в иранском банке

Резонансное дело о пропаже €5 млн из кассы иранского банка в России подошло к важной развязке для рынка страхование и банков. Суды согласились с тем, что «Ингосстрах» обоснованно квалифицировал событие как нестраховое, а требования о выплате возмещения — как несоответствующие договору и нормам права.

Ключевая дата и процесс

Как стало известно АСН, 19 декабря истекает срок для обжалования «Мир Бизнес Банком» (учредитель — Центральный Банк Ирана) постановления 9-го Арбитражного апелляционного суда, оставившего в силе решение суда предыдущей инстанции.

Фабула дела: как обнаружили недостачу

«Мир Бизнес Банк» (является учредителем страховой компании «Миран») с февраля 2024 г. судится с «Ингосстрахом», требуя 316,2 млн р. страхового возмещения. Истоки спора — август 2022 г., когда в банке выявили недостачу €5 млн. Вместо наличности в обандероленых и уложенных в вакуумные пакеты корешках оказалась нарезанная бумага, окрашенная так, что без пристального рассмотрения создавалась иллюзия настоящих денег. Страховщику сообщили о потере лишь спустя 3 недели.

Позиция регулятора: нарушения носили системный характер

Проверка ЦБ РФ выявила недостатки в процедурах кассовых операций и обращении с наличностью. В материалах суда приводится выдержка из отчета регулятора:

«[это] позволяет признать организацию внутреннего контроля банка в части операций с наличными денежными средствами неэффективной и не соответствующей характеру и масштабам деятельности кредитной организации, — говорится в отчете регулятора, предоставленном в суде. — По мнению ЦБ РФ, недостача наличной иностранной валюты могла быть обусловлена как действиями (бездействиями) функционального уровня кассовых работников банка, так и неэффективностью мероприятий контрольной среды (в том числе ревизии наличной валюты), что в совокупности не позволило предотвратить утрату денежных средств, а также привело к отсутствию возможности установления даты утраты и установлению причастных к ней лиц в ходе служебной проверки».

Аргументы страховщика и условия договора

На фоне выводов регулятора «Ингосстрах» указал, что квалификация произошедшего как страхового события невозможна согласно гражданскому законодательству и условиям полиса: п. 1 ст. 929 ГК РФ, подпунктом 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ, п.п. 3.8.3, 10.1, 10.2 Правил страхования.

«Согласно п. 3.8.3 Правил страхования, событие, указанное в п. 3.3 не является страховым случаем, если оно произошло в результате умысла страхователя, выгодоприобретателя, их руководящих сотрудников или представителей, а равно и нарушения кем-либо из указанных лиц установленных правил обращения с застрахованным имуществом, — говорится в материалах суда. — Материалами дела подтверждается, что истец систематически нарушал установленные правила обращения с ценностями, в результате чего допустил недостачу денежных средств».

Дополнительно суд указал на согласованный сторонами риск «кража с незаконным проникновением». В договоре прямо говорилось, что страховым случаем это признается лишь при взломе дверей или окон, применении отмычек, поддельных ключей или иных технических средств. Суд отметил:

«…о каком-либо хищении с незаконным проникновением истец в ЦБ РФ не заявлял».

Ход разбирательств и попытка пересмотра

Несколько инстанций поддержали позицию «Ингосстраха». После этого «Мир Бизнес Банк» обратился в АС Москвы с заявлением о пересмотре по вновь открывшимся обстоятельствам. Основанием заявлялось приостановление предварительного следствия из-за неустановления лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого. Суд не согласился с доводами и отказал в удовлетворении заявления.

Что это значит для банков и бизнеса

Эта история — практическое напоминание для банки и финансовых организаций: даже при наличии полиса страхование обязательным остаются строгий внутренний контроль, своевременное уведомление и соответствие договорным условиям. Для операций, где задействованы наличные, кредиты, инвестиции, лизинг и ипотека, ключевым становится качество процедур и документирования.

• Обращайте внимание на перечень застрахованных рисков и исключений: фактическая схема хищения должна подпадать под условия договора.
• Поддерживайте эффективный контроль кассовых операций и инкассации: внутренние нарушения могут лишить права на выплату.
• Соблюдайте сроки уведомления страховщика: задержка в 3 недели уже сама по себе риск для получения возмещения.

Инструменты снижения финансовых рисков

Чтобы комплексно защитить баланс от потерь и просрочек, банкам и небанковским институтам стоит учитывать специальные решения: Страхование коммерческих кредитов повышает устойчивость кредитного портфеля и помогает дисциплинировать дебиторов.

Микрофинансовому сегменту полезны продукты, адаптированные под особенности регулирования и бизнеса: Страхование МФО и КПК позволяет управлять рисками выдачи займов и операционными угрозами.

Для компаний, работающих с отсрочкой платежа и цепочками поставок, финансовый инструмент Факторинг помогает высвобождать оборотный капитал и улучшать платежную дисциплину контрагентов.

Вывод

Суды подтвердили: при отсутствии признаков «кражи с незаконным проникновением» и на фоне системных процедурных нарушений квалификация события как страхового невозможна. Прецедент еще раз подчеркивает, что страхование — это часть системы управления рисками, а не замена внутреннему контролю. Для банки и бизнеса, активно работающих с наличностью, кредиты, инвестиции, лизинг и ипотека, правильная компоновка договоров и соблюдение регламентов — решающий фактор финансовой устойчивости.