«Молчание — знак отказа»: «Ингосстрах» оштрафовали за отказ агента заключить договор ОСАГО

Как стало известно АСН, в Банк России поступили обращения от ООО «ГорТакси» о необоснованном отказе «Ингосстраха» в заключении шести договоров ОСАГО в отношении автомобилей Ford Transit. ЦБ РФ проанализировал документы и привлёк страховщика к административной ответственности с назначением штрафа в размере 100 тыс. р. Страховщик решил оспорить это наказание в суде.

Как следует из материалов дела, 18 декабря 2021 г. страхователь обратился к агенту «Ингосстраха» с заявлениями о заключении договоров ОСАГО и приложил высе необходимые документы. Агент «Ингосстраха» заявления приняла, о чём свидетельствует печать и подпись и выдала направления на осмотр ТС. Страхователь предложил провести осмотр ТС по месту их нахождения и указал конкретные адреса в каждом из заявлений.

Однако после этих действий осмотр не состоялся и страхователю не предложили оплатить страховую премию. Это и стало поводом для обращения в ЦБ. В суде страховщик, оспаривая постановление регулятора, указал, что страхователь при обращении с заявлениями не предоставил оригиналы всех документов, предусмотренных п. 3 ст. 15 закона об ОСАГО и не оплатил страховую премию.

Анализируя этот довод суд указал, что по закону об ОСАГО можно предоставлять не только оригиналы, но бумажные и электронные копии документов, в некоторых случаях документы могут быть получены страховщиком из единых баз данных с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия. Суд отметил, что «Ингосстрах» в свою очередь не сообщил клиенту о неполном и ненадлежащем комплекте документов.

Арбитражный суд сделал вывод, что при правильно оформленном заявлении страховщик был обязан сообщить размер страховых премий с реквизитами для оплаты и после их оплаты заключить договоры ОСАГО, но в нарушение пункта 2.1 правил ОСАГО этого не сделал.

В свою очередь «Ингосстрах» указал, что клиент обращался не напрямую в компанию, а к агенту. Сотрудниками страховщика действий по отказу от заключения договора не совершались, поэтому сама компания не может быть привлечена к ответственности за действия своего агента.

Суд установил, что адрес агента, к которому обратился клиент, совпадает с офисом страховщика, указанном на сайте «Ингосстраха». Между агентом и «Ингосстрахом» заключён агентский договор и на его имя выдана доверенность на заключение договоров страхования, в том числе ОСАГО. В соответствии с законом об организации страхового дела контроль за деятельностью страховых агентов осуществляет страховщик. Согласно ст. 1005 ГК РФ по сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

На основании этого, суд сделал вывод, страховщик несет ответственность за действия уполномоченного им агента, как за свои собственные. Раз агент, выполняя функции регистратора офиса, приняла заявления на заключение договоров ОСАГО и предложила провести осмотра транспортных средств, то это свидетельствует о том, что у страховщика не было нареканий к объёму и форме документов. А, значит, была возможность заключить договоры ОСАГО после оплаты страховой премии.

На последнем круге возражений «Ингосстрах» пытался сослаться на «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц» от Банка России, который не предусматривает устную форму отказа от заключения договора.

Арбитражный суд обратил в свою очередь внимание на то, что на основании статьей 426, 445 ГК РФ отказ страховщика от заключения договора ОСАГО при наличии возможности заключить такой договор не допускается в принципе. А, значит, страховщик обязан заключить договор с каждым, кто к нему обратился.

Рассматриваемые действия страховщика привели к фактическому созданию страховой организацией условий, препятствующих заключению договоров ОСАГО, несмотря на наличие у страховщика возможности для заключения таких договоров, указал в своём решении суд.

На основании этих доводов, арбитражный суд принял решение, что ЦБ РФ правомерно привлёк «Ингосстрах» к ответственности по ст. 15.34.1 КоАП РФ за незаконный отказ от заключения договора ОСАГО и назначил штраф в размере 100 тыс. р.