ВС РФ поставил точку: дом смыло в Оку, но выплаты по полису не будет — клиент ввёл страховщика в заблуждение

Ключевое решение ВС РФ по спору о выплате

Юристы «РЕСО-Гарантии» в суде доказали, что клиент ввёл в заблуждение страховщика. Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ рассмотрела кассационную жалобу (и отказала в её удовлетворении) Виктора Евсеева, клиента «РЕСО-Гарантии». Он оспаривал решение компании и нижестоящих судов о признании его договора страхования имущества недействительным. 

Что произошло с домом на берегу Оки

Мужчина несколько лет страховал двухэтажный дом площадью 156 «квадратов» и баню в 28 «квадратов», находившиеся на берегу Оки, в деревне Елино Владимирской области (неподалёку от Мурома). Последний раз договор с «РЕСО-Гарантией» он продлил в октябре 2022 г. Страховая премия составила ₽25 519, страховое покрытие по дому — более ₽400 тыс. Полис включал риски, связанные со стихийными бедствиями, то есть такое страхование предполагало защиту от природных катаклизмов.

Паводок, эрозия и позиция сторон

В апреле 2023 г. уровень Оки поднялся до 584 см, превысив критическое значение: дом смыло в реку, он уплыл. Клиент заявил о страховом случае. Справка МЧС подтвердила высокий уровень воды и размыв грунта береговой линии. Вместе с тем юристы «РЕСО» установили, что падение строения вызвала овражная (плоскостная) эрозия — длительный непрерывный процесс, который признаётся чрезвычайной ситуацией и нередко скрыт в глубоких слоях почвы. Это стало ключевым обстоятельством в деле о страховании имущества.

Что знал домовладелец заранее

Оказалось: Евсеев узнал о том, что его дом находится в опасной близости к береговой линии, подверженной эрозии, ещё в 2018 г. В местной администрации ему предлагали обменять земельный участок, но он отказался. Затем Евсеев судился с чиновниками, добиваясь изъятия своего участка, однако успеха не добился.

За два дня до пролонгации договора с «РЕСО-Гарантией» он получил от администрации требование ограничить доступ в жилое помещение из‑за угрозы жизни и здоровью людей. До апреля 2023 г. владелец должен был демонтировать дом и вывезти его с участка, иначе это сделали бы принудительно через суд. Обрушение произошло раньше.

Почему отказ в выплате признан законным

«РЕСО-Гарантия» отказала Евсееву в страховом возмещении, сославшись на некорректные сведения, предоставленные при заключении договора. В полисе в графе «постройка находится в опасной зоне» заявитель отметил «нет». На этом же основании все суды удовлетворили иск страховщика о признании недействительным договора добровольного страхования имущества. ВС РФ поддержал эту позицию, подчеркнув: даже возможность компании провести осмотр при принятии объекта на страхование не освобождает клиента от обязанности сообщать правдивые данные.

«При необходимости на это решение теперь могут ссылаться суды всех инстанций по иным аналогичным делам для обеспечения единства правоприменения в стране», — считают в «РЕСО-Гарантии».

Выводы для собственников и финансово грамотных читателей

Кейс демонстрирует: в страховании точность сведений критична. Как и в КАСКО, неполная или искажённая информация приводит к отказу и рискам для личного бюджета. Если недвижимость куплена с участием банков, учитывайте требования по полисам при оформлении ипотека и иных продуктов — это влияет и на кредиты, и на долгосрочные инвестиции в объект. Бизнесу и управляющим организациям стоит выстраивать системный комплаенс, а при аренде рассмотреть Страхование ответственности арендатора, чтобы минимизировать претензии третьих лиц. Управляющим в сфере ЖКХ полезно оценить риски и полиси по направлению Страхование ответственности управляющей компании и ТСЖ.

Для долгосрочной стратегии важен баланс: страхование — часть финансовой защиты наряду с тем, как банки структурируют сделки, как оформляются кредиты, развиваются лизинг и инвестиции в недвижимость. Прозрачность данных при заключении договора и своевременная оценка геологических факторов помогают не только избежать споров, но и сберечь капитал.