Франшиза в страховании

Если вы когда-либо оформляли полис КАСКО или туристическую страховку, то наверняка видели в договоре слово «франшиза». Часто оно вызывает путаницу и вопросы. А некоторые просто пропускают его мимо ушей. Давайте разберемся, что это такое на самом деле, почему страховые компании часто ее предлагают и как эта опция поможет вам сэкономить.

В страховании франшиза — это установленная в договоре сумма, в пределах которой страховщик освобождается от возмещения ущерба. Ее наличие является фундаментальным условием, влияющим на стоимость полиса и порядок урегулирования претензий. Это своего рода фильтр, который отсеивает незначительные страховые случаи, делая продукт более доступным для клиента.

Простыми словами, франшиза в страховании — это часть ущерба, которую страхователь соглашается оплатить самостоятельно в случае наступления страхового события.

Можно провести аналогию с медицинской аптечкой: при небольшой царапине вы сами обрабатываете рану (это и есть ваша «франшиза»), но, если случился серьезный перелом, вы едете в больницу, где врачи оказывают дорогостоящую помощь за счет страховки. Тут также: мелкие расходы вы берете на себя, а компания покрывает крупные убытки.

Виды франшиз — условная и безусловная

Существует несколько классификаций франшиз, но самая главная делит их на два принципиально разных вида: условную и безусловную. Понимание разницы между ними — ключ к выбору правильной страховой защиты. От этого выбора напрямую зависит, как будет работать ваш полис в критической ситуации.

И условная, и безусловная франшиза имеют свои преимущества и недостатки. Выбор в пользу той или иной зависит от вашей готовности к риску и финансовой дисциплины. Давайте рассмотрим каждый вид подробно.

Условная франшиза

Условная франшиза — это установленный порог ущерба. Если стоимость ремонта или лечения не превышает размер франшизы, страховая компания не выплачивает ничего. Но если ущерб превысил этот порог, то компания выплачивает возмещение в полном объеме, не вычитая размер франшизы.

Плюсы условной франшизы:

Минусы условной франшизы:

Безусловная франшиза

Безусловная франшиза — это фиксированная сумма, которая всегда вычитается из суммы страхового возмещения. Независимо от размера ущерба, страховщик выплатит вам сумму ущерба за вычетом франшизы.

Плюсы безусловной франшизы:

1. Максимальная экономия на стоимости полиса. Страховки с безусловной франшизой обычно самые дешевые на рынке.

2. Простота и прозрачность. Вы всегда знаете, какую сумму придется оплатить самостоятельно. Не нужно вычислять пороги.

3. Выплата при любом ущербе. Даже при самом незначительном страховом случае, вы получите возмещение, пусть и уменьшенное на размер франшизы.

Минусы безусловной франшизы:

1. Личные расходы при каждом обращении. Вы всегда участвуете в расходах, даже при крупном ДТП.

2. Может быть невыгодна при частых мелких убытках. Если вы часто попадаете в мелкие аварии, постоянные траты могут свести на нет экономию на страховке.

Пример. Вы оформили туристическую страховку с безусловной франшизой 50 €. В поездке вы обратились к врачу, и визит обошелся в 200 €.

Считаем: 200 €–50 € (франшиза) = 150 €. Именно эту сумму вам и выплатит страховая компания.

Сравнительная таблица: условная vs безусловная франшиза

Типы франшиз в страховании — временная, динамическая, льготная, высокая

Помимо основной классификации, франшизы могут иметь особые условия применения, которые делают страховой продукт более гибким. Эти типы часто используются в специфических видах страхования, таких как КАСКО, туристическое или имущественное страхование.

Временная франшиза действует в определенный период. Классический пример — страхование от поломки арендованного автомобиля в поездке, где франшиза действует первые 2–3 дня аренды.

Динамическая (регрессирующая) франшиза — это сумма, которая уменьшается, например, с каждым безаварийным годом. Это выгодно аккуратным водителям: чем реже вы обращаетесь в страховую, тем меньше ваша доля в оплате будущего ремонта.

Страховка для аккуратных водителей.

Льготная (нулевая) франшиза может применяться для определенных рисков. В том же КАСКО ущерб от падения дерева или стихийного бедствия может покрываться без учета франшизы.

Высокая франшиза (от 100 000–150 000 ₽) — инструмент для существенного снижения стоимости полиса КАСКО для опытных водителей, которые хотят застраховаться только от катастрофических убытков.

Где франшиза встречается чаще всего

Франшиза прочно вошла в самые популярные виды страхования. Абсолютным лидером является КАСКО. По данным Национального рейтингового агентства, более 80% полисов добровольного страхования для автомобилей оформляются с франшизой. Это позволяет сделать продукт доступным для широкого круга автовладельцев.

На втором месте — туристическое страхование. Практически каждый полис для выезжающих за рубеж содержит условие о безусловной франшизе. Это стандартная мировая практика. Широко применяется франшиза и в имущественном страховании (квартиры, дома), особенно при защите от таких рисков, как повреждение бытовой техники или стекол.

Оформляйте страховку выгодно в INFULL. В разделе акции и скидки вы найдете страховку для вашего авто или дома дешево и с хорошим покрытием.

Сколько можно сэкономить с помощью франшизы

Размер скидки напрямую зависит от размера франшизы и вида страхования. Экономия может быть весьма существенной.

Например:

• В КАСКО. Установка безусловной франшизы в размере 30 000–50 000 ₽ может снизить стоимость полиса на 15–30%. Для автомобиля, полис на который стоит 100 000 ₽, экономия составит 15 000–30 000 ₽.

• В туристическом страховании. Полис с франшизой 50 € будет стоить на 20–40% дешевле, чем полис с полным покрытием.

• В имущественном страховании. Для квартиры франшиза в 10 000 ₽ может дать экономию до 10–15% от премии.

«Франшиза — это эффективный способ кастомизировать страховую защиту под свой бюджет. Главное — реалистично оценить, какую сумму вы готовы заплатить самостоятельно в случае непредвиденной ситуации, и тогда франшиза станет вашим финансовым союзником», — комментирует Михаил Сутягин, главный эксперт по страхованию INFULL.

Риски программ с франшизой

Как и любой финансовый инструмент, франшиза имеет свои риски, причем как для страхователя, так и для страховщика.

Для страхователя

Главный риск — неверная оценка собственных финансовых возможностей. Если вы сэкономили на полисе, установив франшизу в 50 000 ₽, но не имеете такой «подушки», то при наступлении страхового случая вы не сможете оплатить ремонт. Второй риск — непонимание условий договора. Клиент может перепутать условную и безусловную франшизу и в итоге не получить ожидаемую выплату.

Оформляйте страховку в INFULL. Наши специалисты всегда доступно объяснят все условия. С нами вы будете точно знать, какую защиту получаете, и избежите неприятных сюрпризов.

Для страховщика

Для страховой компании ключевой риск — злоупотребления со стороны клиента. Например, при условной франшизе может возникнуть соблазн объединить несколько мелких повреждений в одно заявление, чтобы «перепрыгнуть» порог.

Также существует риск привлечения недобросовестных клиентов, которые выбирают полисы с высокой франшизой, изначально не планируя платить за мелкий ремонт, что увеличивает убыточность портфеля.

Вопрос-ответ

Для кого франшиза выгодна?

Франшиза идеально подходит аккуратным и опытным водителям, которые редко попадают в аварии. Она выгодна владельцам недорогих или «возрастных» автомобилей, где стоимость годового полиса может приближаться к стоимости самого авто.

Также это отличный вариант для экономных путешественников, которые хотят защититься от серьезных медицинских расходов, но готовы сами оплатить визит к врачу при легкой простуде.

Что проверить в договоре?

Перед подписанием договора страховки с франшизой уделите особое внимание пункту, который ее описывает.

• Тип франшизы. Четко должно быть указано «условная» или «безусловная».

• Размер. Прописана точная сумма в рублях или другой валюте.

• Исключения. Уточните, на какие именно риски распространяется франшиза. Часто для угона или тотальной гибели автомобиля франшиза не применяется.

• Особые условия. Есть ли временные, динамические или льготные компоненты.

Помните, что грамотно выбранная франшиза делает страхование умным финансовым инструментом, который работает именно на ваших условиях.