Дешевая страховка для ипотеки: лайфхаки от страховых брокеров

Помимо погашения долга перед банком, на заемщика ложится еще одна обязанность – ежегодное страхование ипотеки. Стоимость такой страховки напрямую зависит от текущей суммы кредита и может исчисляться десятками тысяч рублей. Но есть и хорошая новость – на страховании можно существенно сэкономить.

Какие страховки для ипотеки обязательны, а какие — нет

Банку выгодно, чтобы заемщик оформил максимальную страховую защиту, ведь это гарантия того, что задолженность в любом случае будет погашена. 

Давайте разберемся, что входит в обязательный пакет, а что можно оформить по желанию:

Страхование недвижимости. Этот полис обязателен для ипотеки. Он защищает заемщика и банк от возможных убытков в случае, если с недвижимостью что-то произойдет: пожар, залив водой, землетрясение, ущерб от падения летательного аппарата.

Важно учитывать, что обязательная ипотечная страховка защищает только конструктив – стены, потолки, оконные проемы, двери, перекрытия. 

Если вы хотите застраховать ремонт, технику или мебель, страховое покрытие придется расширить или оформить отдельный полис.

Страхование жизни и здоровья заемщика. Это добровольная страховка, которая защищает заемщика, если с ним что-то случится и он не сможет погашать кредит. Основные риски, которые покрывает страхование: инвалидность I,II группы и смерть.

Дополнительные добровольные страховки:

• Страхование от потери работы. Помогает выполнять обязательства по ипотеке на случай недобровольной потери работы. Например, в результате сокращения численности штата работодателем.

• Страхование титула. Банки могут предложить такую страховку при покупке вторичного жилья, но она также не является обязательной. Полис защищает заемщика от утраты права собственности.

Понимание, какие страховки обязательны, а какие могут быть оформлены по желанию, — это первый шаг к экономии. Вы можете отказаться от некоторых и снизить затраты на страхование на несколько тысяч рублей.

Важно. За покупку полиса страхования жизни и здоровья банки снижают процент по ипотеке. 

Например, Сбербанк готов понизить ставку от 0,3 п.п., ВТБ – от 1 п.п., от 1,3 п.п.

Требования банков к страховке для ипотеки

Условия ипотечного страхования едины во всех банках:

• Страховая сумма должна совпадать с текущим остатком долга по ипотеке. Страховая сумма – это максимальная выплата, которую перечислит страховщик при убытках. Стоимость ипотечного полиса напрямую зависит от размера задолженности перед банком, поэтому с каждым годом страховка будет дешеветь.

• Страхователь – лицо, которое оформляет полис. В данном случае это основной заемщик по ипотеке.

• Выгодоприобретатель – тот, кто получает страховую выплату. Так как ипотечная квартира находится в залоге у банка, то выгодоприобретателем выступает именно он, а не заемщик.

Требования кредитора к страховой компании

Все кредитные организации имеют собственный перечень страховых партнеров, где заемщику предпочтительно страховать ипотеку. Но это не обязательное условие. 

Статус аккредитации страховщика означает, что банк проверил его репутацию на рынке и финансовое положение. И что убытки будут 100% урегулированы. 

При этом заемщик может выбрать любую страховую компанию, если ее кредитный рейтинг равен “А-” или выше. Текущий рейтинг страховщика можно уточнить на сайте рейтинговых агентств – “АКРА”, “НРА” или “Эксперт РА”.

Как выбрать страховую компанию и рассчитать стоимость полиса

Чтобы сэкономить на страховке для ипотеки, важно правильно выбрать страховую компанию. Вот несколько советов:

1. Проверяйте репутацию. Перед выбором обязательно ознакомьтесь с отзывами и финансовым рейтингом компании. 

2. Если страховщик малоизвестный, проверьте, есть ли у него действующая лицензия. Это можно сделать на сайте ЦБ РФ.

3. Сравните условия. Страховые агрегаторы предлагают несколько вариантов полисов от разных компаний. При выборе обратите внимание не только на стоимость, но и на условия покрытия.

Баннер: застраховать ипотеку

Рассчитать стоимость полиса можно на онлайн-калькуляторе страховщика или агрегатора.  Как это сделать, мы рассказывали здесь.

Цена зависит от нескольких факторов:

• Текущей суммы кредита.

• Возраста и пола заемщика.

• Стоимости и типа недвижимости.

• Банка и срока кредитования.

• Тарифа компании.

Примеры расчета ипотечной страховки на недвижимость

Рассчитаем стоимость обязательного ипотечного полиса у разных страховщиков. 

Вводные данные:

• Сумма ипотеки (текущий остаток): 10 млн ₽.

• Банк: Сбербанк.

• Тип недвижимости: новостройка.

• Заемщик: женщина 35 лет.

Цены:

Можно ли сменить страховую компанию? Что это дает?

При пролонгации полиса заемщик вправе сменить страховую компанию. Это позволит сэкономить на страховании. Новый страховщик может предложить полис дешевле, а старый – предоставить скидку, чтобы удержать клиента.

Десять проверенных способов оформить страховку дешевле

Вот 10 лайфхаков, которые помогут сэкономить на страховке для ипотеки:

1. Сравнивайте предложения. Используйте онлайн-калькулятор агрегатора для сравнения предложений от разных страховых компаний. 

Тарифы на страхование ипотеки не регулируются государством, поэтому скидка может быть существенной – до 50%.

2. Перед оформлением комплексной страховки, покрывающей риски для недвижимости, жизни и здоровья, рассчитайте и сравните выгоду от снижения ставки. 

3. Изучайте скидки и акции. Некоторые компании предлагают скидки для постоянных клиентов – держателей ОСАГО или КАСКО.

4. Оформите комплексное страхование, если в этом есть необходимость. Такой полис обойдется дешевле, чем покупка каждой страховки по отдельности.

5. Не оформляйте страховку только из-за громкого имени компании. Менее известные страховщики зачастую предлагают более низкие цены, не уступая при этом в качестве и условиях покрытия.

6. Сделайте основным страховщиком женщину, если есть такая возможность. Страховые тарифы для женщин дешевле, чем для мужчин.

7. Внимательно читайте страховой договор. В комплексный полис по умолчанию может входить некредитное страхование имущества, защита от потери работы, несчастных случаев и временной утраты работоспособности. Убрав лишние опции, вы не переплатите за страховку.

8. Покупайте жилье в новостройке. Страховать старую недвижимость, особенно с газом и деревянными перекрытиями, всегда дороже, чем новую.

9. Воспользуйтесь правом отказаться от страховки жизни, если нашли более выгодное предложение. “Период охлаждения” – это срок, в течение которого можно вернуть деньги за полис. Для ипотечного страхования жизни и здоровья он составляет 30 дней. Главное условие возврата денежных средств – отсутствие страховых событий за период действия полиса.

10. Оформляйте полис не больше чем на год. Когда действие страховки подойдет к концу, можно будет снова сравнить цены и узнать о скидках в других компаниях.

Три самых частых ошибки при страховании ипотеки

Эти ошибки заемщики совершают чаще всего и в результате переплачивают за ипотечный полис до 50%.

1. Выбор страховщика по совету банка. Кредиторам выгодно предлагать страховки от партнеров, но они могут быть дороже аналогичных вариантов на рынке. Чтобы не переплатить, оформите страхование заранее, неспешно сравнив тарифы.

2. Оформлять полис только в аккредитованной банком компании. Аккредитация – дополнительная гарантия получения выплаты, но это не обязывает заемщика обращаться только к аккредитованным страховщикам.

3. Оплатить страхование на весь период ипотеки. Это невыгодно по двум причинам. Во-первых, долг по кредиту ежегодно уменьшается, а вместе с ним и стоимость страховки. Во-вторых, так вы лишаете себя возможности сравнить цены и снизить стоимость полиса на следующий год.

Выводы

Сэкономить на страховке для ипотеки можно и нужно. Главное – знать свои права и не вестись на убеждения сотрудников банка оформить полис у “проверенного” страховщика.

Используя наши советы и лайфхаки, вы сможете найти оптимальный вариант страховой защиты. Тогда полис не только защитит вашу ответственность перед банком, но и не ударит по бюджету. 

Получите ипотеку без лишних вопросов

Оставьте заявку на ипотеку прямо сейчас

Ваше имя

Ваш телефон

Отправить

Нажимая на кнопку «Отправить», вы даете свое согласие на обработку персональных данных