Что ждет заемщика, если перестать погашать ипотеку? От штрафов и судебных исков до потери жилья — разбираем последствия неуплаты и способы спасти ситуацию.
Многих заемщиков волнует вопрос: что будет, если не погасить платеж по ипотеке вовремя или вовсе перестать ее платить? Игнорирование платежей по кредиту не пройдет бесследно. Если не оплачивать долг по ипотеке, последствия будут очень серьезными: от штрафов и пеней до потери недвижимости. Рассмотрим основные из них и возможные способы решения проблемы.
Если заемщик перестает оплачивать кредит, банк инициирует процедуру взыскания долга. Это происходит в несколько этапов: сначала начисляются штрафы за каждый день просрочки, затем банк может подключить службу взыскания или коллекторов, а далее обратиться в суд для принудительного возврата долга.
В конечном итоге дело может дойти до изъятия заложенной квартиры. Также ухудшится кредитная история должника.
Уже с первого дня просрочки банк начинает начислять пени за задержку оплаты. Как рассчитывается штраф за просрочку по ипотеке:
Чаще всего пени составляют от 0,1% до 1% от суммы ежемесячного платежа за каждый день просрочки. Если задержка длится больше месяца, ставка пени может возрасти до 2%–3% в день. Таким образом долг растет с каждым днем.
Например, при платеже 20 000 ₽ пеня 1% — это 200 ₽ в день (более 6000 ₽ за месяц). Чем дольше не оплачивать ипотеку, тем больше набегает штрафов и тем сложнее потом заплатить долг.
Если просрочка затягивается, банк может передать право по истребованию долга коллекторскому агентству. Коллекторы начнут требовать долг вместо банка: регулярно звонить и напоминать о необходимости оплатить задолженность.
При этом коллекторы не вправе забрать вашу квартиру самостоятельно — они ограничены законными способами давления (телефонные звонки, письма, визиты).
Игнорировать их бесполезно: долг никуда не денется, и в итоге дело все равно дойдет до суда.
Когда досудебные меры не помогают (обычно спустя 3–4 месяца просрочки), банк обратится в суд для взыскания долга или конфискации ипотечной недвижимости. В судебном порядке кредитор почти наверняка добьется решения в свою пользу, ведь нарушение договора очевидно.
Суд обяжет заемщика погасить долг полностью (включая набежавшие проценты и пени). Если вы не погасите задолженность в установленный срок, подключатся судебные приставы, которые займутся изъятием залоговой квартиры. Кроме того, судебный процесс повлечет дополнительные расходы для должника (госпошлина, оплата юристов и т. п.).
В результате судебного решения может быть конфисковано имущество — в данном случае это залоговая квартира. При конфискации заемщик теряет и жилье, и деньги, уже внесенные в платежи по кредиту. Даже если эта квартира была единственным жильем для семьи. Даже если в ней живут несовершеннолетние дети – квартиру все равно могут отобрать.
Независимо от принятых банком мер, у неплательщика неизбежно ухудшится кредитная история. Информация о каждом просроченном платеже передается в Бюро кредитных историй.
Даже небольшая задержка платежа негативно влияет на вашу репутацию, а длительная неуплата – тем более.
Обычно сведения о крупных просрочках хранятся не менее 7 лет, и все это время заемщику будет практически нереально получить новый заем.
Важно не только платить кредит, но и ежегодно продлевать страховку на ипотечное имущество. Отсутствие действующего полиса считается нарушением условий договора. В этом случае банк может потребовать полного досрочного погашения кредита, а также может наложить санкции на клиента в виде начисления неустойки или пеней.
Проще говоря, отказ от обязательной страховки рассматривается банком как серьезное нарушение. В лучшем случае это грозит штрафными санкциями или повышением процентной ставки, в худшем – требованием заплатить всю сумму долга досрочно.
Кроме того, отсутствие страховки опасно для самого заемщика: если с квартирой что-то произойдет (например, пожар), то страховой выплаты не будет, а долг перед банком останется. Помните: попытка сэкономить на страховке может обернуться существенными потерями.
При длительной неуплате банк действительно заберет квартиру. После решения суда недвижимость арестуют и продадут на торгах, а вырученные деньги пойдут на погашение долга. Как правило, вырученной суммы хватает покрыть лишь часть задолженности – оставшийся долг заемщику все равно придется выплачивать уже без квартиры в собственности.
Законно не платить ипотеку не получится. Если вы перестанете оплачивать кредит, банк все равно взыщет долг – либо деньгами, либо имуществом. Никаких лазеек, чтобы бросить погашать долги и при этом оставить себе квартиру, не существует.
Даже банкротство не поможет сохранить жилье — залоговую квартиру все равно продадут в счет долга. Возможен лишь официальный перерыв – ипотечные каникулы, которые предоставляют практически все крупные кредиторы. Второй вариант: договориться с банком об изменении условий, но это не отмена долга, а только перенос его выплаты.
Если вам нечем платить кредит, не опускайте руки. Не стоит сидеть и плакать — нужно действовать. Прежде всего сообщите о своей ситуации банку. Затем рассмотрите возможные варианты решения проблемы: от временной отсрочки платежей до продажи жилья. Рассмотрим основные из них.
Если вы полностью лишились дохода и перспективы не видны, рассмотрите два крайних варианта решения. Во-первых, вы можете добровольно продать квартиру и вырученные средства направить на погашение ипотеки, а остаток забрать себе. Вы лишитесь жилья, зато избавитесь от накопленного долга и новых штрафов.
Во-вторых, можно объявить себя банкротом. Это позволит законно списать долг, но важно понимать, что в процессе банкротства ипотечную квартиру все равно продадут, и что кредитная история будет испорчена. Банкротство имеет смысл рассматривать, только если долг стал действительно неподъемным.
Если финансовые трудности временные, попробуйте договориться с банком об отсрочке или снижении размера ежемесячных платежей. Например, банк может временно уменьшить или приостановить платежи – иначе говоря, предоставить ипотечные каникулы.
Срок кредита продлевается на период каникул. Ипотечные каникулы не портят кредитную историю, так как банки не отмечают их как просрочку.
При первых признаках, что вам грозит просрочка, сообщите об этом банку. Многие боятся обращаться к кредитору и надеются чудом найти деньги сами, но правильнее сделать иначе — сразу честно уведомить банк о проблеме. В обращении в банк нет ничего страшного: ваш случай далеко не первый, и у многих кредиторов есть программы помощи должникам. Чем раньше вы обратитесь, тем выше шанс решить проблему до суда.
Реструктуризация — это изменение условий кредита для снижения долговой нагрузки. Банк может увеличить срок или иным способом облегчить выплату долга.
Для реструктуризации необходимо обратиться в банк с заявлением и доказательствами ухудшения финансового состояния.
Если банк согласится пойти вам навстречу, вы подпишете новый график платежей и обязуетесь строго ему следовать.
Ипотечные каникулы — это период (до 6 месяцев) полной или частичной приостановки платежей. Вы можете воспользоваться такой отсрочкой один раз, если попали в трудную жизненную ситуацию. На время каникул выплаты по кредиту приостанавливаются (или уменьшаются до суммы процентов), а срок кредита при этом продлевается на соответствующий период.
По окончании каникул регулярные платежи возобновляются. Важно: использование ипотечных каникул не считается просрочкой и не ухудшает кредитную историю.
Рефинансирование — это получение нового кредита на более выгодных условиях с целью погашения старого. После рефинансирования вы продолжите расчет уже с новым банко. Важно подать заявку до того, как вы испортили кредитную историю просрочками, иначе новый кредитор может отказать в рефинансировании.
Если вы понимаете, что не сможете дальше платить кредит, стоит попытаться самостоятельно продать квартиру, не дожидаясь ее изъятия банком. С согласия банка найдите покупателя, за счет его средств заплатите оставшийся долг и снимите залог, после чего оформите продажу.
Так вы закроете ипотеку без суда и лишних штрафов. Эмоционально это тяжело, но лучше сделать такой шаг добровольно, чем дождаться принудительного аукциона, где жилье уйдет дешевле.
Еще один способ временно справиться с платежами — сдать квартиру в аренду, а самому на это время переехать в более дешевое жилье или к родственникам. Деньги от арендаторов помогут временно покрывать ипотечные платежи.
По сути, жильцы платят вам, а вы их средствами оплачиваете кредит. Так вы избегаете просрочек и сохраняете квартиру, пока не наладится финансовое положение.
Не забудьте уведомить кредитора о сдаче жилья.
Как правило, банки не возражают, если при этом вы продолжаете исправно платить ипотеку.
Обычно через несколько месяцев отсутствия платежей банк обращается в суд с иском. Как только иск удовлетворят, начнется процедура изъятия залоговой квартиры.
Законом установлено, что банк не вправе отбирать квартиру при просрочке менее 3 месяцев или задолженности менее 5% от стоимости жилья. То есть за один пропущенный платеж или небольшой долг квартиру не заберут. Однако начиная примерно с четвертого месяца (и при суммарном долге свыше 5% от цены на квартиру) кредитор уже может потребовать возврата залога через суд.
Лучший способ избежать проблем с долгами по ипотеке — не допускать их появления. Еще на этапе планирования кредита нужно трезво оценить риски и свои финансовые возможности. Вот несколько советов, чтобы уверенно платить ипотеку и не доводить до просрочек.
Тщательно рассчитайте свои возможности еще до оформления ипотеки. Не берите максимальный кредит на пределе доходов — выбирайте такую сумму и срок, чтобы вы смогли оплачивать заем даже при неблагоприятных обстоятельствах.
Желательно, чтобы выплаты по кредитам занимали не более 30%–40% от семейного бюджета. Рассчитать выгодные условия и приемлемый ежемесячный платеж также помогут специалисты ипотечного брокера.
Также обязательно учитывайте все дополнительные затраты на жилье (ремонт, коммунальные услуги, страхование, налоги) и возможные перерывы в доходах (например, если планируете взять отпуск по уходу за ребенком).
Лучше сразу выбрать более скромную квартиру или более длительный срок займа, чем потом плакать из-за неподъемных платежей.
Накопите финансовую подушку безопасности — резерв суммы, равной 3–6 ипотечным платежам. Эти деньги выручат в случае потери дохода: вы сможете продолжать оплачивать кредит несколько месяцев из сбережений вместо того, чтобы допустить просрочку. Желательно сформировать такую подушку заранее и оставить денежные средства на случай форс-мажора.
Страховка жизни и здоровья – не обязательное, но полезное дополнение к ипотеке. Полис защитит вашу семью от рисков потери квартиры: если плательщик умрет или потеряет трудоспособность, страховая компания заплатит оставшийся долг банку.
В результате близкие не останутся без жилья или с просроченными долгами. Конечно, за такую страховку придется ежегодно платить, но зато вы будете спокойны: даже в случае беды ипотека не превратится в непосильное бремя.
В России планируют смягчить условия льготной ипотеки. Это станет возможным благодаря новым правилам возмещения по госпрограммам, которые утвердил Минфин. Все подробности в статье.
В статье рассказываем, что нового появилось для многодетных семей в 2025 году и какими программами они могут воспользоваться.
Хотите сократить расходы на ипотечное страхование и сохранить свои финансы в безопасности? Узнайте, как сэкономить на страховании из этой статьи.
С 1 января 2025 года в России начал действовать новый «Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков». Данный стандарт ориентирован на увеличение прозрачности ипотечного кредитования...
Ипотечный рынок 2025 года: как изменятся условия получения кредитов и что ждет покупателей жилья.
Ипотека — это отличная возможность иметь собственное жилье. А рефинансирование ипотеки — это хороший способ улучшить свои кредитные обязательства по имеющейся ипотеке. О том, как рефинансировать...
Поговорим о том, какие программы ипотеки предлагают банки в 2025 году, кому не одобрят жилищный кредит и сколько времени в среднем занимает процесс ипотечной сделки.
В статье обсудим, как взять ипотечный кредит в 2025 году и какие документы для этого понадобятся.
В 2025 году программа “Семейная ипотека” предлагает семьям с детьми выгодные условия для улучшения жилищных условий. Узнайте все подробности о новых ставках, требованиях к заемщикам и недвижимости.
Рассказываем, на сколько увеличилась сумма маткапитала в 2025 году на первого и второго ребенка и как ее можно потратить.
Подписывайтесь сейчас
Присоединяйтесь к нам в социальных сетях: