Законопроект о долевом страховании жизни принят во II чтении

Госдума приняла во втором чтении законопроект о долевом страховании жизни (ДСЖ), который вводит в России новый вид страхования жизни с инвестиционной составляющей, аналог известного в международной практике unit-linked.

Рассмотрение законопроекта в третьем чтении запланировано на 15 декабря, пишет «Интерфакс». Законопроект № 216703-8 вносит изменения в законы «Об организации страхового дела» и «Об инвестиционных фондах».

В ходе подготовки законопроекта ко второму чтению были скорректированы сроки вступления его статей в силу, они разделены на три этапа. Кроме того, были определены некоторые юридические моменты, в том числе связанные с правами инвесторов по полисам ДСЖ в случае неплатежеспособности страховщика, порядок действия «периода охлаждения» для потребителей по полисам ДСЖ и ряд других. Помимо этого, Банк России наделяется «правом в своих нормативных актах устанавливать требования к условиям и порядку осуществления долевого страхования жизни».

«Закон о ДСЖ вступает в силу со дня его официального опубликования, однако на практике его применение возможно только с 1 января 2025 г., когда вступают в силу положения, связанные с заключением договоров ДСЖ», — пояснил «Интерфаксу» глава Ассоциации страховщиков жизни Виктор Дубровин.

По его словам, «третий этап вступления сроков законопроекта в силу означает, что с 1 января 2026 г. отменяется возможность для участников рынка продолжать практику бизнеса инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), во всяком случае, в привычном нам сегодня виде». Таким образом, «для регуляторов и участников рынка остается весь следующий год на подготовку к реализации нового закона о ДСЖ при том, что основные его положения будут всем известны», отметил Дубровин.

Закон о ДСЖ предусматривает, что страхователь по договору является владельцем инвестиционных паев открытых паевых инвестиционных фондов или инвестиционных паев закрытых паевых инвестиционных фондов. Застрахованным лицом по договору долевого страхования жизни является страхователь.

Договор ДСЖ допускает «комбинацию объектов» страхования. Выплата по полису ДСЖ складывается из двух частей и состоит из инвестиционной части, связанной с паями, а также непосредственно с рисковой страховой выплатой или выплатой «по дожитию» (достижением обусловленного договором срока — ИФ). При этом страховая часть должна быть «существенной», следует из закона.

Программа ДСЖ предполагает возможность для страхователя инвестировать средства только в ПИФы — открытого и закрытого типа (в последнем случае со взносом от 10 млн р.).

При осуществлении долевого страхования жизни сделки с инвестиционными паями совершаются в соответствии с законом «Об инвестиционных фондах» (от 29 ноября 2001 г. 156-ФЗ).

В рамках договора ДСЖ страхователь вправе самостоятельно выбирать паи, в которые страховщик будет инвестировать полученные средства, и формировать инвестиционный портфель, менять структуру портфеля, давая соответствующие распоряжения страховщику. Однако такое право страхователя подразумевает, что инвестиционный риск в этом случае несет сам страхователь, а не страховщик.

Предполагается, что размер инвестдохода, подлежащего распределению по полису ДСЖ, определяется страховщиком. Для осуществления операций в рамках ДСЖ страховщик может получить лицензию управляющей компании (УК) или работать через уже действующую на рынке УК.