Кассация отменила решения по делу о выплате «Нефтебазе полевой»: «ВСК» с 2022 г. не страхует теракты в Курской области

Курская область и исключение терактовых рисков: что установила кассация

Опубликован полный текст постановления Арбитражного суда Московского округа, которым отменены решения двух предыдущих инстанций по спору «страховщик против "Нефтебазы полевой"». Ранее суды обязали «ВСК» выплатить «Нефтебазе полевой» почти 88 млн р. за 1118 тонн нефтепродуктов, уничтоженных 15 февраля 2024 г. в результате атаки беспилотников. Кассация указала на необходимость нового рассмотрения и дополнительного исследования доказательств, акцентировав, что компания с 2022 г. не страхует риски терактов на территории Курской области.

Детали требований и позиции сторон

«Нефтебаза полевая» изначально требовала 121 млн р., из них 33,3 млн — в пользу «Газпром газонефтепродукт продажи», поскольку пожар уничтожил 609 тонн нефтепродуктов, застрахованных в пользу этой компании. Предыдущие инстанции удовлетворили иск частично. «ВСК» не признал произошедшее страховым случаем, указывая на п. 1 статьи 964 ГК РФ. Первая инстанция исходила из того, что состояние войны в РФ не объявлялось, следовательно, отказ необоснован, однако кассация увидела пробелы в исследовании доказательств и условий договора страхования.

«…повреждение застрахованного имущества произошло в результате террористических действий, а в соответствии с договором страхования и заявлением на страхование имущества, риски террористического акта/диверсии не являются застрахованными, правовые основания для выплаты страхового возмещения отсутствуют», — говорится в постановлении кассации.

Что указал суд кассационной инстанции

«При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации), — разъяснил суд. — Стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми».

Кассация подчеркнула, что «ВСК» последовательно ссылался на отказ от покрытия рисков терактов в Курской области с 2022 г., а также на заполненную страхователем стандартную форму заявления (анкеты), где были отмечены желаемые и исключенные группы рисков.

«…в п. 2.2. заявления (анкеты) истец указал, что не желает осуществлять страхование имущества от ряда рисков, в том числе от "террористического акта, диверсии", — отмечает кассация. — В договоре страхования имущества от 24.10.2023 № 2306V40R9478 заявление страхователя значится приложением № 3 к договору, однако данное заявление в материалах дела отсутствует, судебной оценки не получило. … вывод судов [предыдущих инстанций] о наступлении страхового случая является преждевременным».

«При новом рассмотрении дела суду первой инстанции следует устранить отмеченные недостатки, установить все значимые по делу фактические обстоятельства, в том числе, является ли страховым случаем заявленное истцом событие, повторно исследовать совокупность представленных в материалы дела доказательств, предложить сторонам представить дополнительные доказательства, в том числе приложение № 3 к договору страхования, разрешить возникший спор в соответствии с подлежащими применению к спорным отношениям нормами материального права, требованиями процессуального закона и установленными по делу обстоятельствами, принять решение в соответствии со статьей 170 Арбитражного процессуального кодекса РФ, а также распределить судебные расходы», — резюмирует кассация.

Нормы права и трактовки

Ключ к спору — границы договорных исключений и их согласование сторонами. Суды низших инстанций отклоняли довод о террористическом характере событий, ссылаясь на отсутствие вступившего в силу приговора по статье «Теракт» (уголовное дело было возбуждено СК). Кассация же указала: необходимо обследовать полный массив документов, включая приложение № 3, чтобы определить, подпадает ли событие под страхование или под исключения.

Практические выводы для бизнеса

Управление рисками требует внимательного чтения условий полисов: перечня страховых случаев, исключений и заявлений-анкеты к договору. Для собственников логистических объектов и розницы может быть полезно комплексное страхование имущества и периметра рисков. Например, компаниям со складской инфраструктурой стоит оценить программу по продукту Страхование склада ТМЦ. Владельцам торговых точек — рассмотреть Страхование магазина. Ювелирному ритейлу и ломбардам уместно проработать специализированные условия по услуге Страхование ломбардов и ювелирных магазинов.

Влияние на финсектор: банки, кредиты, ипотека, лизинг, инвестиции

Прецеденты с исключениями по полисам отражаются на подходах, которые используют банки при структурировании сделок и ковенантов. При выдаче кредиты под залог имущества, включая ипотека на коммерческие объекты, кредиторы учитывают покрытие рисков и условия возмещения. В лизинг договоры часто включают обязательства по страхование с четко прописанными исключениями; их несоблюдение влияет на стоимость сделки и резервирование. Для инвестиции в индустриальные активы подобные споры повышают внимание к качеству страховой защиты, актуальности приложений и корректности анкет страхователя.

Что дальше

Дело возвращено на новое рассмотрение: суду надлежит заново исследовать доказательства, запросить недостающие документы и определить, является ли событие страховым случаем. Для рынка страхование это напоминание о важности прозрачной фиксации договорных условий и их строгого соблюдения всеми участниками — от страхователей до бенефициаров. Финансово грамотным компаниям стоит синхронизировать страховые программы с требованиями банков и инвесторов, чтобы кредиты, ипотека, лизинг и инвестиции учитывали актуальные исключения и несли предсказуемые риски.

По теме

• «ВСК» получила иски на 916 млн р. от владельцев атакованных беспилотниками нефтебаз.
• Суд: состояние войны в РФ не объявлялось, поэтому отказ страховщиков в выплате не обоснован.