ВС ограничил отказ в выплатах: прежние болезни не лишают права на страховое возмещение

Верховный суд ограничил право страховщиков отказывать в выплатах из‑за заболеваний, возникших до заключения договора личного страхования, если договор не признан недействительным в установленном законом порядке. Это следует из Определения ВС РФ по делу № 48-КГ25-18-К7. Суд напомнил: при неясности условий и невозможности установить действительную волю сторон сомнения трактуются в пользу гражданина-потребителя. Об этом сообщает «Адвокатская газета».

Что именно разъяснил ВС РФ

ВС РФ указал, что «страховщик может воспользоваться правом на оценку страхового риска путем обследования страхуемого лица». Иными словами, компания по страхованию обязана самостоятельно оценивать риск и заранее фиксировать значимые обстоятельства, а не перекладывать это на клиента. Суд отдельно подчеркнул: отказ в выплате не может подменять собой иск о недействительности договора, а применение ст. 179 ГК РФ возможно лишь при доказанном умысле страхователя скрыть сведения.

Сюжет дела: заемщик, диагноз и отказ

Поводом для разбирательства стал отказ АО «СОГАЗ» выплатить страховое возмещение по договору личного страхования заемщика Сбербанка Бориса Фёдорова. Ему установлена инвалидность I группы, однако страховщик сослался на диагностику заболевания в 2013 г., то есть до даты договора. Нижестоящие суды поддержали этот подход, но Верховный суд занял иную правовую позицию.

Суд подчеркнул, что отказ в выплате не может подменять собой иск о недействительности договора.

Позиции экспертов

По словам адвоката Андрея Торянникова, особенно важно, что Суд «признал неправомерным возложение на страхователя негативных последствий за неполноту сведений о здоровье без доказанного умысла и без признания договора недействительным». Старший партнер АБ «Бельский и партнеры» Дмитрий Шнайдман отмечает, что определение ВС «продолжает тренд на ограниченное применение принципа свободы договора в страховании» и фактически повышает стандарт добросовестности для страховщиков.

Почему это важно для заемщиков и рынка

Дело направлено на новое рассмотрение, а позиция ВС, по оценке экспертов, станет ориентиром по спорам в сфере личного страхования. Для клиентов банков, оформляющих кредиты и ипотека, это означает большую предсказуемость выплат по программам страхования жизни и здоровья заемщиков. Для рынка в целом — повышение стандартов комплаенса и добросовестности, включая практики оценки риска в лизинг и корпоративном кредитовании. Это также снижает правовую неопределенность для участников, чьи инвестиции зависят от качества страховой защиты.

Что делать клиенту на практике

• Внимательно проверять условия полиса страхования и анкеты-заявления, особенно критерии оценки риска и порядок осмотра.
• Хранить медицинские документы и переписку со страховщиком — это упростит подтверждение фактов при споре.
• Понимать, что отказ страховщика не равен признанию договора недействительным: необходимые доказательства иска лежат на стороне компании.

Решение ВС важно и для лиц, которые страхуются вне кредитных программ: своевременное медицинское сопровождение по ДМС для физических лиц и консультации через ДМС с телемедициной помогают корректно раскрывать сведения о здоровье и минимизировать споры. А владельцам авто, оформляющим кредиты, полезно заранее оценить стоимость защиты по продуктам автострахования через КАСКО. Для участников финансового сектора, включая МФО и КПК, актуальны специализированные решения — например, Страхование МФО и КПК, способствующие устойчивости кредитных портфелей и защите инвестиций.

Вывод

Ключевой сигнал от ВС РФ: при действующем договоре страхования прежние заболевания сами по себе не дают страховщику оснований для отказа в выплате. Компании должны добросовестно оценивать риск заранее, а сомнения трактуются в пользу потребителя. Для банков, клиентов на кредиты и ипотека, а также участников сделок в лизинг и инвесторы это означает более прозрачные и справедливые правила игры.