Суд обязал «РСХБ‑Страхование жизни» выплатить 500 тыс. р. уборщице за ошибочный договор ИСЖ

Кейс о защите прав потребителей в сфере страхования и инвестиций: суд обязал «РСХБ‑Страхование жизни» выплатить 500 тыс. р. пенсионерке, оформившей договор ИСЖ вместо банковского вклада. История показывает, как важно понимать разницу между вкладом, инвестициями и страховыми продуктами, которые продвигают банки.

Как все началось: вклад оказался инвестиционным страхованием жизни

Пенсионерка летом 2020 г. обратилась в «Россельхозбанк» для открытия вклада и планировала получить проценты при сумме 500 тыс. р. Однако в итоге под «влиянием обмана и заблуждения» был заключен договор инвестиционного страхования жизни «Бенефит. Недюжинный доход». Сотрудник финансового учреждения, которая одновременно работала в АО «Россельхозбанк» и ООО «Россельхозбанк‑Страхование жизни», «настойчиво рекомендовала» договор и ввела пенсионерку в заблуждение, назвав страховой продукт «выгодным вкладом» с доходом 200 000 р.

Когда вскрылась проблема

В июле 2025 г. женщина решила узнать о сумме начисленных процентов по вкладу. Ей разъяснили, что вследствие санкций и котировок проценты по вкладу исчезли. Клиентка поняла, что ее ввели в заблуждение, пишет ИА «Орелград».

Обстоятельства: профиль клиентки и доводы сторон

Женщина имеет среднее образование, работала кладовщиком, маляром, распределителем работ сборочного цеха, инструктором по производственной гимнастике, а последние 20 лет — уборщицей. Ее трудовая деятельность не связана с рисками или экстремальными видами спорта, поэтому у нее не было оснований для страхования своей жизни. Она обратилась в суд, указав, что банк ненадлежащим образом исполнил обязанность по предоставлению информации об услуге.

Представители ООО «РСХБ‑Страхование жизни» утверждали, что сведения о продукте были раскрыты полностью, а подпись истца в договоре подтверждает согласие с условиями. АО «Россельхозбанк» настаивал, что является ненадлежащим ответчиком.

Позиция суда: недостаточная информированность и специфика терминов

Суд установил, что истец добросовестно заблуждался относительно природы сделки из‑за дефицита информации и сложности терминологии договора. Также учтены рекомендации Банка России: финорганизациям следует воздерживаться от продажи сложных страховых продуктов людям без финансовых знаний. Ответчик не доказал, что клиентка осознавала риски и последствия заключения договора.

«То обстоятельство, что в подписанном истцом договоре страхования отражены все существенные условия, а также указано на добровольность принятия решения, само по себе не свидетельствует о том, что истец осознавала правовую природу заключаемой сделки и последствия ее заключения, учитывая, что понятия, термины и формулировки, используемые в нем, не являются общедоступными для понимания, предполагают наличие хотя бы минимальных познаний в сфере инвестирования и финансовых услуг, а также то, что заключение договора страхования состоялось в здании банка сотрудником банка, действовавшим в интересах страховщика», — указано в решении суда.

Результат: договор признан недействительным, суммы взысканий

Суд частично удовлетворил иск. Договор признан недействительным на основании ст. 178 ГК РФ (сделка, совершённая под влиянием заблуждения). С ООО «РСХБ‑Страхование жизни» в пользу истицы взыскано 500 000 р., 32 876 р. — проценты по ст. 395 ГК РФ; 30 000 р. — компенсация морального вреда; 281 438 р. — штраф по ч. 6 ст. 13 закона «О защите прав потребителей». АО «Россельхозбанк» отказано в требованиях, так как общество не было стороной договора.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд.

Почему это важно: различайте вклад, страхование и инвестиции

Ситуация наглядно показывает, что продукты, предлагаемые банки, могут сочетать элементы страхования и инвестиций и при этом существенно отличаться от классических вкладов. Перед подписанием документов важно понять, какие риски вы берете на себя и есть ли гарантии дохода. Особенно внимательно стоит изучать условия, если параллельно рассматриваете кредиты или ипотека, где иногда предлагаются сопутствующие полисы.

Практические шаги для финансово грамотного выбора

• Сверяйте цель: накопление под проценты на вкладе или долгосрочные инвестиции через ИСЖ/НПО/ПИФы.
• Запрашивайте ключевой информационный документ, расчет доходности и описание рисков.
• Уточняйте, как санкции, котировки и рыночные факторы влияют на выплату.
• Сравнивайте условия у разных провайдеров — банки, страховщики, управляющие компании.
• Оценивайте уместность полиса: для кредитов и ипотеки страхование может быть полезным, но оно не заменяет вклад.

Для защиты близких и себя рассмотрите классические решения без инвестиционной составляющей: например, Личное страхование жизни и здоровья. Если оформляете заем, может пригодиться целевая программа — Страхование жизни для кредита. А чтобы комплексно закрыть семейные риски, обратите внимание на Семейное страхование жизни и здоровья.

Вывод

Разделяйте понятия «вклад», «страхование» и «инвестиции», тщательно читайте договор и задавайте вопросы до подписания. Это особенно актуально, когда банки предлагают сложные продукты наряду с традиционными услугами, а также при выборе решений для лизинг‑сделок, кредитов и крупных семейных целей вроде ипотеки.