«Схема Долиной»: на рынке обсуждают страхование сделок с авто, юристы «за», эксперты спорят

В связи с участившимися случаями мошенничества с квартирами и машинами по «схеме Долиной» профессиональное сообщество обсуждает новые механизмы защиты покупателей. Среди инициатив — задействовать страховые компании и внедрить страхование сделок с автомобилями по аналогии с титульными полисами на рынке недвижимости и ипотека. Такая идея призвана снизить правовые риски для частных лиц, а также для участников авторынка, включая лизинг и банки, выдающие автокредиты.

Что предлагают юристы: обязательное страхование сделки

Адвокат Александр Добровинский в беседе с Autonews.ru заявил, что в России следует ввести обязательное страхование сделок с автомобилями. Прежде аналогичные меры уже предлагались с целью защитить покупателей, которые заключили договор с продавцом-банкротом. Тогда речь шла о титульном страховании (страхование риска потери недвижимости из-за проблем после сделки). По мнению эксперта, подобный подход сделал бы процесс покупки авто более прозрачным и предсказуемым для всех сторон рынка, где задействованы деньги, кредиты и инвестиции.

«Страховщики должны были бы проверить состояние одного и другого [участника сделки]. Занимает это небольшое время, но при этом выгодно всем: государству, которое избавляется от сложных перипетий в судах, судам, которые не будут загружены исками, мошенникам, которые сразу отскочат от этих сделок, и страховщикам, которые зарабатывают деньги», — считает юрист.

Если страховая компания по какой-то причине сочтет сделку небезопасной, то она просто откажет в своей услуге, рассуждает Добровинский. Он добавил, что если бы сделку Долиной проверили страховщики, то проблем и скандала удалось избежать. По оценкам юриста, страхование сделок с автомобилем стоило бы относительно недорого — максимум 30 тыс. р.

«Я считаю, что это выход вообще для всех и на долгие годы <...> Добросовестный покупатель не пострадает, у него не заберут автомобиль», — подытожил адвокат.

Контекст: как появилась «схема Долиной»

Термин «схема Долиной» закрепился после резонансного решения: в марте 2025 года Хамовнический суд Москвы удовлетворил иск певицы к Полине Лурье, признав недействительной сделку по продаже квартиры. По словам Ларисы Долиной, она стала жертвой мошенников и согласилась на продажу, будучи введенной в заблуждение. Разбирательства продолжатся в Верховном суде. На фоне этого скандала в секторе недвижимости резко вырос интерес к титульному страхованию, однако для водителей сопоставимого продукта пока нет.

Позиция страховщиков: продукта нет, но спрос формируется

Страховщики отмечают, что ранее возможности страхования сделок для водителей не существовало из-за недостаточного спроса, хотя обсуждение «титула» для авто усилилось. Вице-президент «Ренессанс страхования» Сергей Демидов подчеркивает технологическую реализуемость идеи, но фиксирует высокую сложность внедрения.

«Пока на рынке нет титульного страхования для автомобилей, так как просто не существовало спроса на такую защиту. Разработать подобную страховую защиту (страхование на случай потери права собственности в результате решения суда или, допустим, изъятия ГАИ) вполне возможно. Но внедрение такого страхования довольно трудоемко», — заявил вице-президент «Ренессанс страхования» Сергей Демидов.

По его словам, потребуется инфраструктура для юридических проверок сделок с автомобилем, поскольку претензии могут исходить не только от последнего, но и от предыдущих собственников. Кроме того, новый вид страхование может появиться при двух условиях: если практика лишения прав собственности на купленные автомобили сохранится хотя бы несколько месяцев и если к таким полисам проявят интерес банки, выдающие автокредиты. Это напрямую связано с рисками кредитные организации переносят в ставки по кредиты, а страхование способно их снизить.

Спрос есть, но не массовый

Заместитель директора департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие» Дмитрий Соколов отмечает, что интерес у населения к титульному страхованию автомобилей реально появился, чему способствует не только «схема Долиной», но и оживление рынка перепродажи подержанных машин.

«Мы продолжаем анализировать перспективы и в случае реального запроса со стороны клиентов готовы выпустить подобный продукт <...> По сути это будет тот же титул с теми же формами риска. Изменится только сумма выплат», — заявил Соколов.

Для потребителей это может стать еще одним инструментом контроля рисков при покупке, особенно если задействованы личные средства, кредиты или инвестиции в дорогостоящие авто. В корпоративном сегменте аналогичные задачи решают продукты вроде Страхование автопарка для юридических лиц и КАСКО для юридических лиц.

Критика идеи: неустранимые риски и сроки давности

Автоэксперт и руководитель экспертного центра «Автокриминалист» Максим Шелков подверг сомнению реалистичность страхование сделок с машинами. По его словам, множество непроверяемых рисков невозможно исключить на этапе подписания договора, а сроки давности создают дополнительную неопределенность.

«Второй момент — сроки страхования. Они ничем не обозначены, потому что срок исковой давности, например, составляет три года. А через десять лет может появиться человек, который будет оспаривать сделку и восстанавливать сроки исковой давности», — пояснил Шелков.

Эксперт проводит и практическую аналогию с добровольными полисами на рынке авто.

«Можно провести аналогию с автомобильной страховкой каско, защищающей от угона и утраты автомобиля. Как показывает практика, если автомобиль выбыл из владения человека мошенническим путем, то страховые компании отказывают и не признают это страховым случаем», — подчеркнул он.

Учитывая изложенное, Шелков сомневается, что задуманная модель заработает. В качестве альтернативы он предлагает «замораживать» подозрительные сделки на две недели — этого времени, по его мнению, достаточно, чтобы пострадавшие обратились в полицию и оспорили передачу прав. Такой подход, считает эксперт, минимизирует риски для всех участников.

Что это значит для покупателей и бизнеса

Если титул для авто появится, это может стать важным звеном экосистемы «банк — клиент — страховщик» и повлиять на ставки по автокредиты, условия лизинг и практики сопровождения сделок. До тех пор покупателям стоит усиливать due diligence при сделках с подержанными машинами, а для финансового планирования сравнить защиту и стоимость ремонта по автополисам с помощью сервиса Калькулятор КАСКО. Для корпоративных парков решение страховых задач возможно через уже доступные продукты, не ожидая законодательных новаций.

Резюмируя дискуссию: юристы выступают за обязательное страхование сделок, страховщики допускают запуск при наличии спроса и интереса со стороны банков, а часть экспертов настаивает на процедурных мерах (вроде «заморозки» сделок) вместо новых полисов. Рынок продолжит наблюдать за правоприменением и дальнейшим развитием практик, где страхование становится звеном управления рисками рядом с банки, кредиты, ипотека, лизинг и инвестиции.