ЦБ разъяснил различия: расторжение навязанных договоров и «период охлаждения» работают параллельно

Механизмы, которые запрещают навязывание услуг и регулируют порядок расторжения навязанных договоров, а также правила «периода охлаждения», действуют по-разному и применяются одновременно. Об этом «Интерфаксу» сообщили в Банке России. Для рынка страхование, где активно участвуют банки и посредники, это принципиально важно: клиенты должны понимать, когда работает каждый из инструментов защиты.

Ключевой критерий — согласие клиента

Как следует из разъяснений регулятора, определяющее значение имеет факт согласия клиента на получение услуги при заключении договора. Если такого согласия не было, с 1 сентября этого года такой договор по закону может быть расторгнут с возвратом всех уплаченных средств клиенту в течение 3-х дней. Это правило затрагивает не только страхование, но и связанные с финансами продукты, которые часто продают банки вместе с кредитами, ипотека и лизинг.

«Вступившие в силу изменения в «Закон о защите прав потребителей» регламентируют сроки возврата денег за дополнительные услуги (работы, товары) в тех случаях, когда потребитель сообщает, что эти услуги были ему навязаны, то есть договор на оказание таких услуг был заключен без его согласия. В частности, в такой ситуации предусмотрено право потребителя на возврат в полном объеме денежной суммы, уплаченной за навязанные услуги, в течение трёх дней с момента подачи соответствующего заявления (пункт 3.1 статьи 16 закона РФ «О защите прав потребителей»), — уточнили агентству в ЦБ.

При этом в спорных ситуациях именно продавец обязан доказать наличие согласия потребителя на дополнительные услуги — на это обращают внимание в Банке России.

«Кроме того, регуляторами на уровне разъяснений уже ранее были определены отдельные критерии «навязанности» — например, навязыванием может считаться проставление автоматического согласия потребителя (см. информационное письмо Банка России № ИН-02-59/39, Роспотребнадзора № 02/6207-2022-23 от 23 марта 2022 года «О недопустимости проставления за потребителя автоматического согласия на приобретение дополнительных страховых услуг»), а также указаны способы навязывания — в ч.2.1 статьи 14.8 КоАП РФ», — уточнили в ЦБ.

Как работает «период охлаждения»

Иной режим действует для «периода охлаждения». Даже если потребитель согласие дал, но передумал, он вправе расторгнуть договор без финансовых потерь в пределах установленного срока. Этот инструмент особенно часто используется в сегментах страхование жизни, инвестиции и программы, оформляемые вместе с кредиты.

«В том случае, когда потребитель без указания причин сообщает о своем желании расторгнуть договор на оказание дополнительных услуг (в частности, страховых) в «период охлаждения», срок и порядок возврата ему денежных средств определяется нормативным актом Банка России, которым установлен «период охлаждения». То есть не применяется 3-дневный срок, предусмотренный «Законом о защите прав потребителей», приводит разъяснения агентству регулятор.

«По общему правилу (указание ЦБ от 20 ноября 2015 года № 3854-У) в настоящее время при расторжении договора в «периоде охлаждения» возврат страхователю уплаченной страховой премии осуществляется в течение 10 рабочий дней. При этом по некоторым видам добровольного страхования установлены специальные условия: например, по страхованию жизни и здоровья заемщиков — 7 рабочих дней, по долевому страхованию жизни (ДСЖ), с учетом инвестиционной специфики — 15 рабочих дней», — добавили подробностей в ЦБ.

Сам по себе «период охлаждения» является «достаточно эффективным инструментом борьбы с навязыванием страховых продуктов», полагает регулятор.

Рынок адаптируется: жалоб меньше, схем — больше

По публичным заявлениям представителей ЦБ и службы финансового уполномоченного, число обращений потребителей по теме навязывания финансовых услуг в последнее время снижается — сказываются принятые меры. Вместе с тем на финансовом рынке усложняются технологии навязывания: от предустановленных «галочек» до «обратных отказов» и скрытых согласий — фиксируется «новая вариативность» подобных практик.

«Это ключевая проблема, с которой мы сейчас работаем, которую мы хотим устранить с рынка в принципе», — подчеркнул Азатян в ходе выступления перед страховщиками.

В целом вступившие в силу положения о защите прав потребителей расширяют возможности граждан по защите интересов, в том числе там, где «период охлаждения» не применяется (например, при навязывании нефинансовых продуктов).

Динамика показателей в I полугодии 2025 года

По данным ЦБ, общее количество жалоб на страховщиков в I полугодии 2025 года, поступающих в Банк России, снизилось на 47% к уровню первой половины прошлого года. Снижение в основном пришлось на сегмент ОСАГО. Количество жалоб на страхование жизни также сократилось, несмотря на быстрый рост сегмента — отмечается в обзоре ЦБ ключевых показателей деятельности страховщиков за II квартал текущего года.

В структуре продаж страховых продуктов через посредников доля банковского канала выросла до 51% совокупных премий, что подчёркивает роль банки как ключевых партнёров по страхование при оформлении кредиты, ипотека и лизинг. Общая величина вознаграждений посредников по итогам I полугодия 2025 года снизилась на 12,8% и составила 149,9 млрд рублей — тренд, важный для оценки эффективности каналов распределения и их влияния на инвестиции страховщиков.

Комментарий INFULL: как клиенту использовать свои права

Для клиентов и партнёров INFULL практический вывод прост: проверяйте согласие на дополнительные услуги при любых сделках на страхование, а также при оформлении кредиты, ипотека или лизинг через банки. Если согласия не было — действует трёхдневный порядок возврата. Если передумали в рамках добровольной покупки — используйте «период охлаждения» в сроки, установленные ЦБ.

Чтобы принять взвешенное решение по авто- и имущественным рискам, рассчитайте полис через наш Калькулятор ОСАГО. Для полноты защиты от ущерба поможет точный расчёт по каско — воспользуйтесь сервисом Калькулятор КАСКО.

При планировании долгосрочных финансовых целей и инвестиции обратите внимание на качественную защиту жизни и здоровья. Подобрать программу можно в разделе Страхование жизни и здоровья. Правильно выбранное страхование снижает нагрузку на бюджет по кредиты и ипотека и защищает капитал, который направляется в инвестиции.