Приближающийся «тоталь»: из-за роста цен на запчасти машины чаще переходят порог «полной гибели»

АСН изучило правила каско 10-ти крупнейших игроков, чтобы раскрыть механизм, по которому клиентам после сравнительно «средних» повреждений авто начали предлагать признать машину неподлежащей восстановлению.

Юлия ГЕРАСИМОВА, Рустам АХМЕТГАРЕЕВ

В конце марта портал 63.ru опубликовал материал о том, что с марта 2022 г. страховым выгодно признать повреждённую в результате ДТП машину тотальной, то есть не подлежащей восстановлению. В этом случае автовладельцу выплачивается указанная в договоре страховая стоимость, а он передаёт компании (в случае абандона — АСН) годные остатки.

Сообщения о «технических» тоталях из собственной практики стали появляться и на страничках специалистов по автострахованию.
  Эксклюзивные материалы АСН и наиболее интересные статьи про страховой рынок России и мира читайте в официальном telegram-канале АСН. В день подписчики канала получат 1-3 наиболее интересных статей про страхование.
Руководитель юридического отдела ООО «Центр юридической защиты» Игбал Рухуллаев рассказал АСН, что в потоке дел по ОСАГО на днях было и обращение по тоталю в каско. «Страховщику выгодно признать тоталь, чтобы выплатить копейки. Например, раньше машина стоила 600 тыс. р., сейчас за миллион. Страховщик по абандону выплатит 600 тыс. р. и потом ещё продаст авто на аукционе. Клиент же за 600 тыс. р. сейчас не купит аналогичную машину. Поэтому ему более выгоден ремонт. Но его нужно добиваться, как будет складываться судебная практика сейчас — пока нужно изучать. Проблема в том, что определение гибели ТС поставлена в зависимость от страховой суммы, а не от действительности стоимости автомобиля на дату ДТП», — отметил Игбал Рухуллаев.

Ещё один источник АСН рассказал, что схожая ситуация сейчас произошла с одним из авто федерального госучреждения. В ДТП повреждён лонжерон «Рено», на вид авто не выглядит «тотальным», но страховщик предлагает признать именно «тоталь». «Они хотят согласиться с тоталем, все-таки это безопасность сотрудников, пока дали на замену машину, далее закажут другую», — описал ситуацию собеседник.

«Пробить» порог тоталя стало гораздо проще

АСН опросило страховщиков. Наиболее высокий порог тоталя у «РЕСО-Гарантии» (75% от страховой суммы), «Ингосстраха» (75% от стоимости автомобиля) и ВСК (75% от страховой суммы) на дату происшествия, следует из ответа страховщиков. «Росгосстрах» решение о «тотале» принимает, если расходы на ремонт достигают 65% от страховой стоимости, сообщили АСН представители компании.

Однако по договорённости со страхователем этот порог может быть снижен, уточнила часть опрошенных компаний.

Для установления факта полной гибели застрахованного имущества важна не оценка степени тяжести повреждений, а стоимость предполагаемого ремонта. «Из-за роста стоимости запчастей «пробить» порог тоталя стало гораздо проще, особенно, если машина застрахована на заниженную страховую сумму», — отметил заместитель гендиректора «РЕСО-Гарантии» Игорь Иванов.

Начальник управления выплат по автострахованию «Росгосстраха» Александр Казимов рассказал, что массовой практики изменения порога по тоталю в настоящее время нет, т.к. процесс признания транспортного средства непригодным для ремонта чётко прописан в правилах.

Рост количества случаев, по которым компании (не только «Росгосстрах») предлагают клиенту отказаться от ремонта ТС и получить страховую сумму по договору — вызван лишь тем, что стоимость ремонта возросла — следовательно, оценка затрат на восстановление автомобиля немного чаще стала достигать порога, при котором ремонт считается нецелесообразным.

«В отдельных случаях мы можем предложить страхователю снижение порога — в его же интересах и при его согласии. Это делается в ситуациях, когда повреждения ТС затрагивают критически важные для безопасности узлы и агрегаты, и приобретение другого автомобиля будет безопаснее для клиента, чем восстановление аварийного ТС и его дальнейшая эксплуатация», — объяснил Александр Казимов.

Директор направления по управлению портфелем каско «Росгосстраха» Ольга Асташкина посоветовала актуализировать потребителям стоимость ТС в полисе каско. Это поможет при угоне или «тотале» клиентам купить равнозначный автомобиль (учитывая рост цен на авто).

Кроме того, чем больше страховая сумма, тем выше вероятность, что автомобиль будет отремонтирован, а не «списан» с выплатой клиенту страховой суммы по договору, разъяснила Ольга Асташкина.

Из-за роста цен на ремонт «порог» «тоталя» у клиентов сейчас пересекается чаще, чем раньше, согласен и руководитель департамента управления страховым портфелем по каско ВСК Дмитрий Вишняков.

Выплаты по тоталю по каско производятся без учёта износа, заявили в «РЕСО-Гарантии», ВСК и «Астро-Волге». У «Ингосстраха» это зависит от условий конкретного договора.

Но в «РЕСО-Гарантии» также уточнили, что в их договорах используются страховые суммы на каждый период страхования.

«Росгосстрах» не использует понятие износ. При этом в стандартном полисе страховая сумма меняется каждый месяц, «так как уменьшение стоимости имущества со временем — это естественный процесс». Во время покупки полиса можно выбрать опцию, защищающую от потерь стоимости в течение срока страхования — так называемый GAP, уточнили в РГС.

Опрошенные страховщики заявили, что продают переданные им автомобили через аукционы. «Не исключаем того, что в текущей ситуации покупатели годных остатков будут чаще заниматься не восстановлением аварийных автомобилей, а их разбором на запчасти», — предположили в «Росгосстрахе».

Что в правилах каско?

АСН также самостоятельно изучило правила каско десяти крупнейших игроков. Самый низкий порог признания полной гибели (тоталь) автомашины у «Тинькоффа» и «Росгосстраха» — 65%. У «СОГАЗа», «Согласия» и «Энергогаранта» — 70%. У «Ингосстраха», «РЕСО-Гарантии», «ВСК» и «Ренессанс страхования» — по 75%.

В основном страховщики ведут расчёт порога тоталя от страховой суммы, но «Росгосстрах» и «Энергогарант» используют понятие «действительной стоимости», для определения которой используется специальная методика.

У «ВСК» база, от которой считается процент нецелесообразности восстановления автомобиля, определяется в зависимости от вида страхования: при полном имущественном страховании — от страховой суммы, при неполном — от рыночной стоимости.

Особняком от остальных страховщиков стоит «АльфаСтрахование» — у него заключение о полной гибели транспортного средства выдают эксперты страховщика. Они же определяют величину ущерба и причины его возникновения.

У всех страховых компаний встречаются одинаковые варианты возмещения по тоталю. В первом случае автомобиль страхователя передаётся в собственность страховой компании (абандон — АСН) и владелец получает полную сумму в пределах страховой суммы. Во втором случае годные остатки остаются у владельца, но из страховой выплаты вычитается их стоимость.

Нужно учитывать, что страховая стоимость авто постепенно снижается в течение периода страхования. Так, например, в правилах «РЕСО-Гарантии», «Ренессанс Страхования» и «Энергогаранта», «Тинькофф Страхования» прямо установлено поэтапное снижение страховой суммы в течение срока страхования.

Например, по правилам «РЕСО-Гарантии» страховая сумма снижается за первый год в следующем порядке: 20% за весь год, при этом за первый месяц — 3%, за второй месяц — 2%, за третий и последующие месяцы — по 1,5% за каждый месяц. За второй год эксплуатации — 15% (по 1,25% за каждый месяц), за третий и последующие — 12% за год (по 1% за каждый месяц).

Из правил «Энергогаранта» следует, что применяются следующие нормы износа застрахованного транспортного средства: за 1-й год эксплуатации — 20%, за 2-й и последующие года эксплуатации — 12%.

У других страховщиков применяются понижающие коэффициенты в зависимости от количества дней использования автомобиля. Например, у «Ингосстраха». У «Энергогаранта» и «Росгосстраха» есть специальные франшизы.

Только в правилах «Согласия» указано, что в случае полной гибели автомобиля возмещение производится без учёта износа транспортного средства.

При этом у «Согласия» есть и отдельный продукт (GAP), предлагающий возместить полностью (или в большей мере) первичную стоимость авто. Там же указывается, что при угоне или тотале по каско вычитается стоимость износа.

Наиболее широкая линейка GAP перечислена у «Росгосстраха» — GAP, GAP+, GAP-Премиум и GAP-Бизнес.

В тоже время, у некоторых страховщиков этот вид страхования не покрывает франшизу, что в свою очередь не даёт возможности получить полное возмещение. Такое положение, например, есть у «Тинькофф Страхования».

Читайте также