Роль человеческого фактора в страховании: взгляд страхового брокера Mains

Страховой брокер Mains принял участие во всероссийском форуме "Андеррайтинг и развитие страхового бизнеса – 2025".

Спикером выступил Евгений Боровиков, директор по страхованию нефтегазовой отрасли Mains. В своей презентации на тему "Человеческий фактор страховать нельзя исключать" он поделился мнением о проблеме неосторожности сотрудников, ее влиянии на страхование и перестрахование, а также вариантах решения.

По его словам, перестраховочные возможности российских страховщиков сильно ограничены. РНПК полноценно заменить международные рынки не может, так как её капитал весьма небольшой, в связи с чем её стабильность сильно зависит от колебаний убыточности и крупных убытков. Так РНПК вынуждена принимать риски с лимитом возмещения до $8,4 млрд (750 млрд. руб. под гарантию ЦБ РФ), а сборы компании — около $1,1 млрд (100 млрд руб.) Для сравнения гарантии топ-20 ведущих страховщиков и перестраховщиков мира составляют $11 649 млрд суммарно $ 582 млрд или в среднем. Сборы — $2 253 млрд суммарно и $ 112 млрд или в среднем. При этом максимальное удержание риска крупнейшими перестраховщиками, как правило, не превышает $0,5 млрд.

При этом частота и тяжесть убытков, которые держит на себе РНПК, в последние годы растет. В связи с чем компания применяет нетарифные методы контроля ситуации для крупных предприятий, в частности исключение из покрытия событий, связанных с нарушением норм и правил пожарной безопасности, а также исключение умысла (в том числе косвенного умысла) руководящего сотрудника или представителя.

При этом 90% аварий на производстве происходят из-за человеческого фактора (различных нарушений сотрудниками), напомнил он. Как правило, Ростехнадзор, помимо прямых причин аварии, отмечает также и организационные причины аварий, тем самым прямо или косвенно возлагая вину на руководство предприятий: несоблюдение требований нормативных правовых актов и локальных нормативных актов, требований промышленной безопасности, а также не обеспечение контроля технического состояния с учетом наиболее опасных факторов.

Покрытие страхованием последствий нарушений сотрудниками и руководством норм и правил безопасности ни в коем случае не мотивирует их нарушать эти нормы, так как бенефициаром страхования имущества предприятий являются исключительно его владельцы, наказание за нарушения сотрудниками и руководителями осуществляется через систему государственного контроля.

Тем не менее, несмотря на строгость закона, заставить всех сотрудников (а их на предприятиях сотни и даже тысячи) строго соблюдать нормы и правила безопасности невозможно и это основной риск для предприятий, который хотят застраховать его владельцы.

Подводя итоги выступления, Евгений Боровиков отметил, что исключение из страхового покрытия Человеческого фактора, существенно снизит ценность и стоимость такого страхования и даже может привести к тому, что владельцы предприятий потеряют интерес к страхованию. В итоге это приведет к стагнации рынка страхования предприятий и незащищенности промышленности от огневых рисков.

В такой ситуации, по словам Евгения Боровикова, как альтернатива исключения из страхового покрытия "Человеческого фактора", более привлекательным вариантом, в том числе и для страхователей, является повышение стоимости страхования, а также их большее участие в риске за счет увеличения франшизы.