Банк России учтет риски мошенничества в территориальном коэффициенте: цена ОСАГО в регионах может вырасти

Ключевое: ЦБ предложил изменить порядок определения территориального коэффициента (КТ) по ОСАГО — учитываться будут риски мошенничества. Если в регионе длительное время наблюдается высокий риск недобросовестных действий в ОСАГО, то при расчете стоимости полиса КТ там будет вдвое выше базового значения. Новые правила тарификации предусмотрены проектом указания, сообщает регулятор.

Что меняется для водителей и рынка

Инициатива Банка России напрямую влияет на страхование и ценовые модели: КТ станет более чувствительным к локальным рискам. Это позволит точнее распределять убыточность и формировать предложения по полисам с учетом фактической ситуации на дорогах конкретной территории. Для клиентов это значит, что при устойчиво высоких рисках мошенничества размер премии может увеличиться, а при снижении рисков — стабилизироваться. Для банков и участников, использующих кредиты, ипотека, лизинг и инвестиции для финансирования автопарков, корректное ценообразование также критично. Регулятор подчеркивает, что речь идет о нацеленной настройке тарифов, а не о повсеместном повышении цены.

Где зафиксированы повышенные риски

Такие регионы ЦБ будет определять с учетом их нахождения в высокорисковой зоне. По данным «Мониторинга региональных рисков недобросовестных действий в ОСАГО», к ним относятся Республика Ингушетия (с 2019 г.) и Новосибирская область (с 2021 гю). Для восьми территорий, расположенных в этих регионах, предлагается установить повышенное значение КТ.

С 2023 по 2025 гг. количество регионов с высокими рисками недобросовестных действий («красная» зона согласно Мониторингу) сократилось с 12 до 2, за последний год в результате активной работы региональных властей из «красной» зоны вышли Республика Дагестан и Чеченская Республика.

ЦБ актуализирует базовое значение КТ для ряда регионов с учетом показателей текущей убыточности ОСАГО.

Расширение тарифного коридора

Проект указания также расширяет тарифный коридор в обе стороны: на 40% для мотоциклов и на 15% для всех остальных категорий. Пересмотр границ необходим для сохранения справедливого ценообразования в условиях роста стоимости запчастей и размера выплат по ОСАГО. Для обычных автомобилистов тарифный коридор не менялся с сентября 2022 г. При этом средняя выплата существенно увеличилась — до 104,5 тыс. р. Ее значение за 6 месяцев 2025 г. стало на 56% больше, чем за аналогичный период 2022 г., и на 17% больше, чем за первые 6 месяцев 2024 г.

Как сообщает регулятор, после расширения тарифного коридора страховщики по-прежнему смогут предлагать опытным и аккуратным водителям полисы по невысоким ценам благодаря более корректной тарификации для водителей с высокими убытками. В II квартале этого года по верхней границе действующего коридора было оформлено 58% классических полисов (без учета краткосрочных) для мотоциклов и 29% полисов — для обычных автомобилистов.

Динамика премий и конкуренция за клиента

По итогам 6 месяцев этого года средняя премия для обычных автомобилистов снизилась на 4%. Такое снижение при одновременном росте средней выплаты происходит благодаря возможности корректной тарификации в границах расширенного коридора для полисов высокорисковых страхователей и конкуренции за водителей с низким уровнем риска, отмечает ВСС. Для финансово грамотной аудитории это сигнал о том, что страхование становится более адресным, а влияние региональной убыточности и мошенничества прозрачнее для всех участников — от частных клиентов до компаний, которые используют кредиты, ипотека, лизинг и долгосрочные инвестиции для обновления автопарка.

Сроки обсуждения и что делать клиентам

Замечания и предложения к проекту указания ЦБ принимает до 7 сентября включительно. Чтобы оценить индивидуальную стоимость и понять, как новые параметры КТ повлияют на цену полиса в вашем регионе, воспользуйтесь сервисами расчета. Для частных лиц удобен Калькулятор ОСАГО, а бизнесу и организациям подойдут решения по ОСАГО для юридических лиц. При сравнении продуктов обратите внимание на добровольные покрытия — например, рассчитать альтернативный сценарий можно через Калькулятор КАСКО.

Итог

Предложенные ЦБ изменения точечно привязывают стоимость ОСАГО к реальным рискам и убыточности региона. Для рынка страхование остается конкурентным, а клиенты получают более справедливые тарифы. На стороне участников — прозрачные правила игры и возможность выбирать продукты с учетом личного профиля риска и финансовых целей: будь то банковские кредиты, ипотека, лизинг или инвестиции в транспортный парк.