Суд признал законным отказ «АльфаСтрахования» по ипотечной выплате: суицид в белой горячке

Правовая позиция по делу о выплате по ипотечной страховке

Нижневартовский городской суд отказал вдове психически больного самоубийцы во взыскании с «АльфаСтрахования» почти 4 млн р. Это решение устояло в апелляции и кассации. Согласно заявлению истицы, 2,4 млн должны были уйти в пользу «Банка "ВТБ"», 1 млн р. — вдове в качестве компенсации морального вреда, почти 600 тыс. р. ей же — как разница в страховом возмещении и убытки.

Её супруг взял ипотечный кредит в «ВТБ», застраховав свою жизнь в «АльфаСтраховании» с риском причинения вреда здоровью, а также смерти в результате несчастного случая или болезни. На фоне оформления таких продуктов страхование часто становится обязательным условием для банков, которые выдают кредиты под залог недвижимости и оценивают риски по ипотекам.

Обстоятельства страхового спора

Менее чем через 2 года мужчина, находясь в состоянии психического расстройства в виде «делирий неуточненный» (характеризуется состоянием психоза с бредом и галлюцинациями, в народе именуется белой горячкой), нанес себе ножевые ранения и вскоре умер в больнице. Вдова считает, что с ним произошел несчастный случай. Страховщик, напротив, указал, что острое проявление психического заболевания не подходит под определение несчастного случая, поскольку не является внешним воздействием по отношению к застрахованному лицу. Соответственно, страховой случай не наступил.

Чтобы минимизировать спорные ситуации, заемщикам важно заранее проверять условия, которые банки включают в полисы, особенно по рискам смерти и инвалидности. При оформлении жилья в кредит пригодится Страхование ипотеки, где прописаны ключевые исключения и периоды ожидания по выплатам.

Правовой вывод суда

Суд встал на сторону страховщика, уточнив, что в силу п. 3 ст. 963 ГК РФ страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет. В этом случае, напомним, кредитный договор действовал менее двух лет.

Иными словами, ключевым стало именно требование о минимальном сроке действия договора. В подобных кейсах значение имеют как формулировки правил страхования, так и фактическая длительность обслуживания долгового продукта, будь то ипотека или другие кредиты.

Что важно знать заемщикам и бизнесу

• При оформлении кредитов заранее изучайте исключения: многие программы личного страхования фиксируют особые условия по суициду и психическим расстройствам.
• Проверяйте периоды ожидания, особенно если продукт связан с ипотеками, инвестиции в недвижимость и долгосрочные обязательства.
• Корпоративным клиентам и ИП, использующим лизинг, также стоит синхронизировать страховые покрытия с графиком платежей и рисками ликвидности.

Для персональной защиты заемщиков уместно рассмотреть Страхование жизни для кредита — оно помогает выстроить финансовую подушку под обязательства перед банками. А для расширенной защиты здоровья доступно Личное страхование жизни и здоровья.

Вывод

Этот судебный кейс наглядно показывает: страхование — инструмент управления рисками для клиентов и банки учитывают его при оценке заемщиков, но условия выплат строго завязаны на правила договора и сроки. Чтобы не столкнуться с отказом, важно сопоставлять риски, условия покрытия и длительность обслуживания долга, будь то ипотека, потребительские кредиты, лизинг или инвестиции в долгосрочные активы.