ЦБ: расторжение навязанных услуг и отказ в «период охлаждения» — разные механизмы защиты клиента

Банк России подтвердил: порядок расторжения договоров с навязанными услугами и отказ в рамках «периода охлаждения» работают по разным правилам, но действуют параллельно. Для клиентов страхования, а также тех, кто взаимодействует с банки по поводу кредиты, ипотека, лизинг и инвестиции, различия принципиальны.

Что сообщил регулятор

Новые положения закона о защите прав потребителей, запрещающие навязывание услуг, порядок расторжения навязанных договоров, а также механизмы «периода охлаждения» срабатывают различно и действуют параллельно. Об этом сообщили «Интерфаксу» в Банке России.

Из пояснений ЦБ следует, что основополагающим моментом в установлении различий следует считать факт согласия клиента на получение услуги при оформлении договора. Если такого согласия не было, с 1 сентября этого года такой договор по закону может быть расторгнут с возвратом всех уплаченных средств клиенту в течение 3-х дней.

«Вступившие в силу изменения в «Закон о защите прав потребителей» регламентируют сроки возврата денег за дополнительные услуги (работы, товары) в тех случаях, когда потребитель сообщает, что эти услуги были ему навязаны, то есть договор на оказание таких услуг был заключен без его согласия. В частности, в такой ситуации предусмотрено право потребителя на возврат в полном объеме денежной суммы, уплаченной за навязанные услуги, в течение трёх дней с момента подачи соответствующего заявления (пункт 3.1 статьи 16 закона РФ «О защите прав потребителей»), — уточнили агентству в ЦБ.

При этом «в спорных ситуациях закон возлагает на продавца обязанность доказать наличие согласия потребителя на оказание ему дополнительных услуг», обратили внимание в Банке России.

«Кроме того, регуляторами на уровне разъяснений уже ранее были определены отдельные критерии «навязанности» — например, навязыванием может считаться проставление автоматического согласия потребителя (см. информационное письмо Банка России № ИН-02-59/39, Роспотребнадзора № 02/6207-2022-23 от 23 марта 2022 года «О недопустимости проставления за потребителя автоматического согласия на приобретение дополнительных страховых услуг»), а также указаны способы навязывания — в ч.2.1 статьи 14.8 КоАП РФ», — уточнили в ЦБ.

Как работает «период охлаждения»

Иначе действует «период охлаждения», во время которого даже тот потребитель, который согласие на услугу при заключении договора давал, но быстро передумал ее получать, может досрочно расторгнуть договор без финансовых потерь. У этого периода есть четкие рамки действия.

«В том случае, когда потребитель без указания причин сообщает о своем желании расторгнуть договор на оказание дополнительных услуг (в частности, страховых) в «период охлаждения», срок и порядок возврата ему денежных средств определяется нормативным актом Банка России, которым установлен «период охлаждения». То есть не применяется 3-дневный срок, предусмотренный «Законом о защите прав потребителей», приводит разъяснения агентству регулятор.

«По общему правилу (указание ЦБ от 20 ноября 2015 года № 3854-У) в настоящее время при расторжении договора в «периоде охлаждения» возврат страхователю уплаченной страховой премии осуществляется в течение 10 рабочий дней. При этом по некоторым видам добровольного страхования установлены специальные условия: например, по страхованию жизни и здоровья заемщиков — 7 рабочих дней, по долевому страхованию жизни (ДСЖ), с учетом инвестиционной специфики — 15 рабочих дней», — добавили подробностей в ЦБ. Сам по себе «период охлаждения» является «достаточно эффективным инструментом борьбы с навязыванием страховых продуктов», полагает регулятор.

Тренды рынка: меньше жалоб, сложнее схемы

Как сообщалось ранее со ссылкой на публичные выступления представителей ЦБ и службы финансового уполномоченного, число обращений потребителей по теме навязывания финансовых услуг в последнее время снижается. Сказываются уже принятые регуляторные меры.

Вместе с тем технологии навязывания услуг продавцами на финансовом рынке усложняются, признал начальник управления поведенческого надзора в сфере страховых услуг Службы Банка России по защите прав потребителей Ашот Азатян в ходе недавнего семинара Всероссийского союза страховщиков (ВСС).

«Это ключевая проблема, с которой мы сейчас работаем, которую мы хотим устранить с рынка в принципе», — подчеркнул Азатян в ходе выступления перед страховщиками. Помимо известных предустановленных «галочек» в документах о согласии на приобретение той или иной услуги, встречаются примеры «обратных отказов, есть скрытые какие-то согласия, другие негативные практики». Сейчас отмечается «новая вариативность» таких нарушений. В ходе выступления Азатян подчеркнул, что регулятор продолжит уделять особое внимания нарушениям такого рода.

В целом, как отмечают в ЦБ, вступившие в силу новые положения законодательства о защите прав потребителей «расширяют возможности людей по защите своих прав, особенно в тех сферах, где «период охлаждения» не применяется (например, при навязывании нефинансовых продуктов)».

Цифры ЦБ: жалобы и продажи

По данным ЦБ, общее количество жалоб на страховщиков в I полугодии 2025 года, поступающих в Банк России, снизилось на 47% к уровню первой половины прошлого года. В основном сокращение обращений произошло в сегменте ОСАГО. «Количество жалоб на страхование жизни также сократилось, несмотря на быстрый рост сегмента», — следует из обзора ЦБ ключевых показателей деятельности страховщиков за II квартал текущего года.

В структуре продаж страховых продуктов через посредников доля банковского канала выросла до 51% совокупных премий за период. Общая величина вознаграждений посредников по итогам I полугодия 2025 года снизилась на 12,8% и составила 149,9 млрд рублей, приводятся данные в обзоре ЦБ.

Что это значит для клиентов

Если вы оформили страхование как дополнительную услугу к банковскому продукту (например, кредиты, ипотека или лизинг), важно понимать два независимых пути защиты: расторжение навязанного договора при отсутствии вашего согласия и отказ в рамках «периода охлаждения», когда согласие было, но вы передумали. Оба механизма помогают вернуть деньги, но сроки и порядок разные.

Практические шаги

• Проверьте, давали ли вы прямое согласие. Если нет — подавайте заявление на расторжение с возвратом в течение 3 дней по закону.
• Если согласие было, уточните, попадаете ли вы в «период охлаждения» и каков срок возврата для вашего вида страхования (10, 7 или 15 рабочих дней — по нормативам ЦБ).
• Храните копии заявлений и фиксацию коммуникаций с продавцом/банком — это помогает в спорных ситуациях.

Полезные сервисы для расчёта и выбора

Планируете обновить полис ОСАГО? Используйте наш Калькулятор ОСАГО для оперативного расчёта и сравнения условий.

Рассматриваете страхование авто по КАСКО при покупке в кредит или для семейных поездок? Поможет Калькулятор КАСКО.

Для заемщиков по ипотека и тем, кто строит долгосрочные планы и инвестиции, обратите внимание на Страхование жизни и здоровья — условия прозрачны, а защита может быть ключевой при финансовых решениях.

Вывод

Позиция ЦБ закрепляет прозрачные правила для клиентов страхования и банковских сервисов. Расторгать навязанные договоры и пользоваться «периодом охлаждения» — разные инструменты, каждый со своим регламентом. Зная различия и опираясь на нормы ЦБ, потребители могут эффективнее защищать свои права при оформлении услуги в банки, при получении кредиты и ипотека, а также в сценариях, связанных с лизинг и инвестиции.