Новый тарифный коридор в ОСАГО: почему рост цен затронет не всех водителей

Расширение тарифов в ОСАГО: чего ждать рынку

После вступления в силу нового тарифного коридора средняя стоимость полиса ОСАГО может увеличиться лишь на символические 3-5%, поскольку запланированные изменения не затронут значительную часть автомобилистов. Такой прогноз на прошедшем в Москве XI Форуме лидеров страхового рынка озвучил директор по развитию портфеля ОСАГО компании «Росгосстрах» Юрий Стрекалов. Для автовладельцев это важный сигнал: страхование становится более адресным, а банки, кредиты и инвестиции домохозяйств могут меньше страдать от непредвиденных расходов на автострахование.

На фоне обсуждения новых подходов к тарифообразованию интерес к продуктам автострахования традиционно растет. Если водители хотят заранее оценить расходы, им может быть полезен Полис ОСАГО, который позволяет ориентироваться в актуальных параметрах оформления и стоимости.

Что именно предлагает Банк России

Банк России планирует расширить границы тарифов на ОСАГО на 15% в обе стороны для легковых авто и на 40% для мотоциклистов. А также увеличить в два раза территориальный коэффициент для Новосибирской области и Ингушении, которые ЦБ причисляет к так называемой «красной зоны» с повышенным риском недобросовестных действий в ОСАГО.

Для рынка страхование таких рисков означает движение к более точной модели ценообразования. Это важно не только для автовладельцев, но и для всей финансовой экосистемы, где банки, кредиты, ипотека, лизинг и инвестиции напрямую зависят от предсказуемости обязательных расходов граждан и бизнеса.

Почему изменения называют прецедентом

Юрий Стрекалов отметил, что готовящееся увеличение территориальных коэффициентов для двух регионов — своего рода прецедент. Поскольку Банк России не просто констатировал там наличие проблем с аномальной убыточностью в ОСАГО, но и намерен учитывать это в тарифе. Что позволит прекратить кросс-субсидирование за счет водителей из регионов, где ситуация в ОСАГО считается нормальной, и продвинуться в сторону индивидуального и справедливого ценообразования для автомобилистов.

По сути, страхование в этом случае становится ближе к персональной оценке риска. Такой подход давно используется и в других сегментах, где банки анализируют заемщиков, ипотека учитывает профиль клиента, а лизинг и инвестиции требуют более точного понимания вероятных потерь.

Почему страховщики ждали расширения коридора

Эксперт «Росгосстраха» напомнил, что страховщики давно ждали расширения тарифного коридора, поскольку возможности действующего практически исчерпаны.

«Мы уже достаточно давно видим, что существует довольно большой пласт недотарифицированных клиентов, за которых, по факту, просто платят менее аварийные водители. От года к году доля таких клиентов меняется, сейчас их, по нашим оценкам, около 30% среди владельцев легковых автомобилей и около 60% — среди мотоциклистов», — рассказал Юрий Стрекалов.

Для рынка это означает, что страхование постепенно отказывается от усредненных подходов. И если раньше часть клиентов фактически субсидировалась за счет более дисциплинированных водителей, то теперь система должна стать заметно справедливее. В условиях, когда банки, кредиты и ипотека требуют от граждан внимательного управления бюджетом, такая предсказуемость особенно важна.

Автовладельцы, которые хотят дополнительно защитить машину помимо обязательного страхования, нередко рассматривают Калькулятор КАСКО как способ заранее сопоставить риски и возможные расходы.

Как изменится средняя стоимость полиса

При этом директор по развитию портфеля ОСАГО «Росгосстраха» подчеркнул, что те тарифные изменения, которые предлагаются Банком России, не отразятся на всех водителях. Он напомнил, что средняя стоимость годовых полисов ОСАГО только за последний год снизилась на 5% до 7274 рублей, даже несмотря на рост средней выплаты, которая за 9 месяцев 2025 года уже превысила 114 тыс. рублей.

Страховщики стараются бороться за хороших клиентов, предлагая им базовую ставку гораздо ниже верхней границы. По оценке Росгосстраха, если бы все автомобилисты тарифицировались по «максимуму» объем собранной рынком страховой премии был бы на 18% больше.

Это показывает, что страхование в автоотрасли уже сегодня во многом строится на дифференцированной оценке. Такой же логики придерживаются банки при выдаче займов, кредиты при расчете ставки, ипотека при анализе платежеспособности, а лизинг и инвестиции при выборе модели риска.

Кого рост затронет в первую очередь

Основное повышение, как следует из оценки эксперта, затронет прежде всего недотарифицированных клиентов. Для аккуратных автомобилистов массового скачка стоимости не ожидается, а значит, общее давление на личные финансы останется умеренным. Это особенно актуально в период, когда население одновременно учитывает страхование, кредиты, ипотека, лизинг и инвестиции в своей долгосрочной финансовой стратегии.

«У Росгосстраха, как и у других крупных страховых компаний сейчас много инструментов, в том числе цифровых и использующих искусственный интеллект, чтобы построить модели, максимально точно оценивающие риски конкретного водителя на конкретной территории. И, соответственно, предложить справедливую стоимость полиса, — пояснил Юрий Стрекалов. — Поэтому, по нашим оценкам, предлагаемые Центробанком изменения тарифного коридора, в следующем году увеличат среднюю стоимость годовых полисов ОСАГО на 3-5 процентов. Самое серьезное повышение затронет в первую очередь именно недотарифицированных клиентов — для них стоимость полиса может вырасти, соответственно, на 15% для владельцев легковых автомобилей и на 40% — для мотоциклов».

Что это значит для водителей и рынка

Главный вывод в том, что расширение тарифного коридора не означает автоматического роста цен для всех. Напротив, страхование в ОСАГО все заметнее движется к более справедливой модели, где стоимость зависит от реального риска, а не от усредненного подхода. Для добросовестных водителей это шанс сохранить приемлемую цену полиса, а для рынка — снизить перекрестное субсидирование.

На практике такая трансформация влияет шире, чем кажется на первый взгляд. Когда страхование становится точнее, гражданам и компаниям проще планировать расходы, банки получают более стабильный платежный профиль клиентов, кредиты и ипотека меньше зависят от неожиданных трат, а лизинг и инвестиции опираются на более прозрачную экономику владения транспортом.

Для тех, кто использует автомобиль всей семьей и уделяет внимание комплексной защите, полезным дополнением к финансовому планированию может стать Семейное страхование жизни и здоровья, особенно если важно учитывать риски не только для машины, но и для близких.