Страхование от дронов: Как компании реагируют на увеличение убытков

Как урегулируются убытки? Какова их специфика? Видят ли страховщики риски для себя? Фиксируется ли массовый спрос на защиту от дронов?

ДЕНИС ТЮРКИН Почти ежедневно регионы России, находящиеся в европейской части страны, подвергаются атакам украинских БПЛА. Помимо промышленных предприятий, на которых нацелены ударные дроны, ущерб наносится многоэтажным и частным домам, другим постройкам, а также транспортным средствам. АСН решило узнать у страховщиков, как они работают со страхованием подобных рисков. Как урегулируются убытки? Какова их специфика? Видят ли страховщики риски для себя в связи с участившимися атаками БПЛА и возможным ростом выплат? На запросы АСН ответили 6 компаний: «СОГАЗ», «Т-Страхование», «РЕСО-Гарантия», «Зетта Страхование», «Росгосстрах» и «Ренессанс-Страхование». Программы Только у «Росгосстраха» в линейке продуктов оказался специализированный, под названием «Защита от дронов». Это программа страхования только от риска падения БПЛА была запущена в 2024 г. «По большей части она востребована у владельцев квартир, которые пока не рассматривают страхование по полному пакету рисков, — пояснила директор по развитию и андеррайтингу страхования имущества физических лиц «Росгосстраха» Екатерина Зенченко. — При этом хочу отметить, что владельцы частных домов, даже если первоначально интересуются только защитой от дронов, познакомившись с различными вариантами страхования, часто в итоге выбирают классический продукт и полный пакет рисков». У остальных компаний нет специальной программы защиты от дронов. Она либо включена в базовое покрытие страхования имущества (в добровольном страховании, ипотечных программах и полисе каско, как в «Т-Страховании»), либо является опцией, которые клиенты могут подключить за дополнительную плату. Дрон = терроризм Риски БПЛА страховщики относят, как правило, к «Терроризму, диверсии». Любопытно, что в «РЕСО-Гарантии» при повреждении застрахованного имущества в результате воздействия БПЛА страховые события могут быть урегулированы по рискам «Противоправные действия третьих лиц» и «Столкновение, удар». У «Зетта Страхования» в розничной линейке есть два классических продукта страхования квартир и домов — «Квартира Комфорт» и «Усадьба» с включенным риском террористического акта при условии страхования по полному пакету рисков. Цена По стоимости расширения сориентировали только в «Ренессанс-Страховании». В этой компании риск «теракт, диверсия» можно включить опционально в договор страхования недвижимости за 0,05-0,1% от страховой суммы в зависимости от материала конструктивных элементов, этажности и пр. Для предприятий стоимость такой опции составит около 0,02–0,06% от страховой суммы (в пример приведены предприятия Московской области). Также возможно включение этого риска в договор страхования от несчастных случаев. Мнение госорганов Говоря о том, как госорганы квалифицируют попадание БПЛА, страховщики называют статью 205 УК РФ «Террористический акт» и статью 281 УК РФ «Диверсия». В «Росгосстрахе» заявили, что не ведут статистику возбужденных госорганами дел, так как по большинству их продуктов данный риск покрывается вне зависимости от того, по какой статье квалифицируется событие. «Подтверждающим документом является постановление о признании страхователя потерпевшим», — отметили в «РГС». Урегулирование Опрошенные АСН страховщики не отмечают серьезных сложностей в урегулировании и говорят о своем стремлении сделать все в короткие сроки. В «РЕСО-Гарантии» приводят в пример ситуацию с застрахованным у них частным строением и рассмотрением претензии в течение 5 дней. В «Т-Страховании» сообщили, что направляют выплату клиенту в среднем в течение 2-3 рабочих дней после получения от него пакета документов. «Сроки урегулирования по таким убыткам обычно более короткие, чем по бытовым пожарам и другим рискам, так как такие события подробно освещаются в СМИ, и мы берем необходимую информацию из открытых источников, часто не требуя от страхователей дополнительных документов с подтверждением факта события из компетентных органов», — рассказала директор по развитию и андеррайтингу страхования имущества физических лиц «Росгосстраха» Екатерина Зенченко. Деньги По объему выплат среди опрошенных АСН страховщиков наибольшие суммы озвучили в «СОГАЗе». За 2024 г. по договорам страхования имущества юридических лиц компания получила заявления по страховым случаям, связанным с СВО, почти на 10 млрд р. «Из них свыше 95% находится на собственном удержании «СОГАЗа», — отметил страховщик. В первом квартале 2025 г. клиенты компании заявили убытков по рискам «терроризм и диверсия» (включая атаки БПЛА) уже на 8 млрд р. В «Т-Страховании» максимальная выплата была на 1 млн р. в 2024 г. Страховщик компенсировал ущерб по ипотечному полису страхования квартиры. По словам вице-президента «РЕСО-Гарантии» Игоря Иванова, самая крупная выплата в компании была в 2025 г. За поврежденное производственное здание в одном из южных регионов России возместили 3,6 млн р. Повреждение автомобиля в Белгородской области обошлось почти в 2,6 млн р. За повреждение оконных блоков застрахованного помещения в одной из башен «Москва-Сити» в августе 2023 г. компания перечислила 767,5 тыс. р. В «Росгосстрахе» пояснили, что в большинстве случаев возмещают ущерб от небольших повреждений кровли крыш, окон, дверей, наружной отделки дома, а размер выплаты не превышает 1 млн р. Все хотят защититься от дронов Объединяет почти всех страховщиков признание того факта, что спрос на страхование рисков терроризм и диверсия в последнее время вырос. «Многократно вырос», — говорят в «СОГАЗе». «Однозначно видим существенный рост спроса на риск «Терроризм, диверсия», — согласен вице-президент «РЕСО-Гарантии» Игорь Иванов. — К примеру, сейчас каждый четвёртый полис страхования ИФЛ заключается с этим риском, тогда как до того, как атаки БПЛА стали для нас реальностью, защитой от терактов интересовались лишь в редких случаях». «Спрос среди корпоративных клиентов, безусловно, вырос, однако нельзя назвать его массовым, — заметили в «Зетта Страховании». — Порядка 25-30% компаний просят включить эти риски в покрытие, и, как правило, это связано со спецификой территории или предприятия. Среди розничных клиентов спрос на наличие в страховом покрытии защиты от рисков БПЛА также вырос за последние два года». Управляющий директор Департамента массовых видов страхования «Ренессанс страхования» Артем Искра также отмечает рост интереса клиентов, но только со стороны предприятий. «В отличие от них, физические лица не показывают существенный рост спроса на подобное страхование, — говорит господин Искра. — Причем включают этот риск только те владельцы недвижимости, кто уже страхует свое имущество, то есть притока новых клиентов из-за этого повышенного риска мы не наблюдаем, люди по–прежнему надеются на компенсации от государства». Лишь в «Росгосстрахе» по своему опыту не готовы говорить о широком спросе на защиту от дронов. «К сожалению, атаки дронов в последнее время происходят часто и имеют массовый характер, — объясняет Екатерина Зенченко. — Спрос есть, всплески запросов от владельцев недвижимости на этот риск ожидаемо происходят после массовых атак дронов. Но по нашей практике нельзя сказать, что этот спрос стабильно и существенно растет». Есть ли риски для страховщиков? Оценивая ситуацию в плане потенциальных рисков для себя, опрошенные АСН профессионалы, кажется, настроены позитивно. В «Т-Страховании» вообще заявили, что не видят значительных рисков для отрасли. Солидарны с этим и в «Росгосстрахе». «Несмотря на участившиеся массовые атаки БПЛА, ущерб от них не носит катастрофический характер, — утверждает госпожа Зенченко. — Применяя соответствующую тарификацию, мы считаем, что на большей части территорий возможно предоставить населению надежную страховую защиту». В «Зетта Страховании» все же считают, что риск роста выплат по таким событиям имеется. «Это влечет за собой более взвешенный подход страховщиков к оценке вероятности наступления события и тарификации», — подытоживают в компании.