Обязательное страхование
имущества граждан
в СССР и России
Обязательное страхование имущества граждан в СССР было введено указом Президиума Верховного Совета СССР, вступившим в силу 1 января 1983 г.
Согласно указу, обязательному страхованию подлежали находящиеся в собственности строения граждан (жилые дома, садовые домики, дачи, хозпостройки) и животные (крупный рогатый скот в возрасте от 6 месяцев, лошади и верблюды – от 1 года).
Строения страховались от стандартных имущественных рисков (пожар, взрыв, стихийные бедствия, аварии отопительных, водопроводных и канализационных сетей), животные – на случай их гибели в результате болезней, несчастных случаев и стихийных бедствий, а также вынужденного убоя.
Страховая сумма по государственному обязательному страхованию составляла 40% от стоимости застрахованного имущества. Страховка для строения стоила 0,35% от страховой суммы в сельской местности и 0,3% в городской.
Тарифы на страхование животных зависели от вида животного и республики: в РСФСР тариф на страхование крупного рогатого скота составлял 2,9%, лошадей и верблюдов – 5%. В остальных республиках тарифы на это страхование колебались от 2,5% до 8%.
Страховая премия вносилась ежегодно. Последний срок ее уплаты наступал 1 октября. Если этот срок был пропущен, то с гражданина взыскивалась и сама премия (как недоимка), и пеня в размере 0,1% за каждый день просрочки.
В 1999 г. Верховный суд РФ признал этот указ об обязательном страховании противоречащим Гражданскому кодексу и недействительным.
Обязательное страхование имущества юридических лиц может стать для нашей страны совершенно новым опытом. А вот обязательное страхование имущества граждан (строений и скота) работало в России до 1999 г., когда было отменено как противоречащее Гражданскому кодексу (см врезку).
Если обязательное страхование имущества юрлиц и граждан будет введено, то оно станет самым крупным видом обязательного страхования в России.
Так, по данным Госкомстата, только индивидуальных жилых домов в РФ насчитывается не менее 10 млн. По оценке руководителя Дирекции развития страхования компании «МАКС» Алексея Володяева, средняя стоимость годовой страховки для частного дома составляет около 15 тыс. р. Таким образом, только сборы по страхованию частных домов (не говоря о квартирах и имуществе юрлиц) могли бы составить 150 млрд р. в год. Это больше годовых сборов по ОСАГО.
Между тем, такое страхование нелегко подружить с законом. По мнению опрошенных АСН страховых юристов, обязательное страхование собственного имущества противоречит не только Гражданскому кодексу, но и основным гражданско-правовым принципам: собственник сам несет бремя содержания своего имущества, риск его случайной гибели, сам выбирает способы его защиты.
«Если владение собственностью обуславливается дополнительным требованием выбирать способ его защиты, то это противоречит не только основам гражданского законодательства, но в каком-то смысле и Конституции РФ», – считает партнер ЗАО «Первая юридическая сеть» Павел Курлат.
«Впрочем, прежде всего, вводить такое обязательное страхование запрещает Гражданский кодекс, а его могут и поправить. Для этого, я думаю, достаточно соответствующей политической воли», – отмечает управляющий партнер адвокатского бюро «Филипков и партнеры» Вадим Филипков.
Ограничения закона можно было бы обойти, страхуя имущество за счет бюджета. Но в реальность такой схемы трудно поверить, считают юристы.
Идею обязательного страхования имущества юрлиц опрошенные АСН страховщики нашли сомнительной, назвав ее чрезмерным обременением для бизнеса. Мнения же по поводу введения обязательного страхования имущества граждан разделились.
Например, генеральный директор РСТК Дмитрий Зискинд, считает этот вид страхования нужным и перспективным. «В основном такое страхование должно осуществляться за счет страхователей. Малообеспеченным же слоям граждан государством могут выделяться специальные субсидии», – полагает он.
Алексей Володяев придерживается иного мнения: обязательное страхование за счет самих граждан будет по сути дополнительным налогом на имущество, а за счет государства – неэффективным расходованием средств и полностью убьет добровольное страхование.
«Более правильным было бы стимулировать граждан заключать договоры добровольного страхования – по примеру муниципальной программы страхования московского жилья. Введение же обязательного страхования может увеличить нелюбовь граждан к страховщикам», – говорит генеральный директор МСК «Страж» Сергей Гущин.
