Банк России описал портрет владельца ОСАГО: кто чаще попадает в ДТП и как меняется премия

Банк России представил срез по рынку ОСАГО и обозначил, каким выглядит типичный водитель, как меняется аварийность и что влияет на размер премии. Материал будет полезен тем, кто планирует страхование, берет кредиты на авто или управляет парком в лизинг: понимание рисков помогает точнее просчитывать бюджет и инвестиции в безопасность.

Кто считается типичным водителем по ОСАГО

Портрет вполне ожидаемый: опытный водитель среднего и старшего возраста. Доля автолюбителей старше 35 лет со стажем вождения свыше 10 лет достигает 59,0%. В основном по ОСАГО застрахована ответственность физических лиц, владельцев легковых автомобилей, и их полисы среди годовых занимают 84,8%.

Хотите оценить свой тариф с учетом КБМ и актуальных коэффициентов? Воспользуйтесь сервисом Калькулятор ОСАГО.

Динамика аварийности в 2023 году относительно 2022-го

Изменение частоты убытков оказалось неоднородным по сегментам, чаще наблюдалось снижение:

• по обычным легковым машинам граждан уменьшение на 3,7% (с 4,5 до 4,3%);
• среди молодых и неопытных водителей — рост на 3–6% (с 7,6–11,5 до 7,8–11,9% и с 8,7-11,7 до 8,7–12,5% соответственно);
• по легковым такси — снижение на 10,8% (с 32,3 до 28,8%);
• в сегменте автомобилей мощностью от 100 л.с. сокращение составило 2–4% (с 4,7–5,3 до 4,6–5,1%).

Такси и возрастной фактор риска

В 2022 — 2023 годах таксисты попадали в аварии в 6,7 раза чаще, чем водители всех остальных легковых машин. Если сравнивать с гражданами, управляющими легковым автомобилем для личных целей, частота ДТП еще выше — в 6,9 раза.

По возрастным группам картина ожидаемая: водители до 25 лет попадали в аварии в 2,1 раза чаще среднего по рынку, в возрасте 25 — 40 лет — на 2% реже, а старше 40 лет — на 32% реже.

Для корпоративных парков, в том числе такси и компаний, работающих по лизинг-модели, дисциплина управления рисками критична. При масштабировании автопарка рассмотрите Страхование автопарка для юридических лиц.

Сезонность премии: дачный эффект

Для ряда категорий ТС средняя премия заметно зависит от сезона. Автовладельцы-дачники с ограниченным периодом использования машины покупают полисы преимущественно в апреле — мае. Так как оплачивается только дачный период, средняя премия в эти месяцы ниже.

Мультидрайв: повышенная аварийность и сокращающаяся доля

По полисам мультидрайв частота ДТП на 92,9% выше, чем по договорам с ограниченным кругом допущенных водителей. При этом доля мультидрайва снижается год от года: 16,6% в 2018 году, 15,3% в 2019 году, 13,8% в 2020 году, 13,6% в 2021 году, 12,2% в 2022 году, 12,4% в 2023 году, 12,3% в 2024 году — для всех типов ТС (доля полисов мультидрайв для физических лиц составила 1,8% — для всех типов ТС).

КБМ и поведение: кто платит меньше, а кто — больше

Большинство граждан водят безаварийно или с очень небольшим числом ДТП. Коэффициент бонус-малус снижается по мере накапливания безаварийного стажа, и скидка по ОСАГО может достигать 54%. В то же время высокоаварийные водители (включая тех, кто стал виновником 3‑х и более аварий за последние годы) получают значительную надбавку. По данным 2023 года, их немного — около 0,6%, но они попадают в аварии в 2,8 раза чаще среднего по рынку.

Для комплексной защиты имущества и управления личными рисками вместе с ОСАГО рассчитайте полис каско в сервисе Калькулятор КАСКО.

Краткосрочные договоры: новая опция для гибкости

С 02.03.2024 появилась возможность заключить договор ОСАГО на срок от одного дня до трех месяцев (краткосрочный договор). За 9 месяцев 2024 года было заключено 332 тыс. краткосрочных договоров, средняя премия по которым составила 544 рубля, сообщает Банк России.

Финансовый контекст и практические выводы

Результаты полезны не только страхователям, но и тем, кто планирует крупные покупки и финансирование: банки учитывают риски при одобрении сделок, а личный бюджет распределяется между страхование, кредиты, ипотека и инвестиции. Для бизнеса добавляются вопросы операционной эффективности и лизинг автопарка. Чем ниже аварийность, тем предсказуемее затраты и выше отдача на инвестиции в безопасность — от телематики до обучения водителей.