ЦБ с оговорками поддержал реформу натуральных выплат в ОСАГО: что ждет автовладельцев

ЦБ поддержал концепцию реформы натуральных выплат в ОСАГО

Банк России концептуально поддержал обсуждаемую законодательную инициативу по реформе натуральных выплат в ОСАГО, которая обеспечивает новые преимущества российским автовладельцам. Об этом сообщил заместитель директора департамента страхового рынка Банка России Никита Теплов, выступая во вторник на круглом столе «Реформа ОСАГО», организованном Народным фронтом. Для клиентов рынка страхование остается ключевым инструментом защиты, а практические изменения важно оценивать не только со стороны регулирования, но и через призму того, как они повлияют на взаимодействие с банки, кредиты и сопутствующие финансовые сервисы.

Вместе с тем он признал, что проработка отдельных положений реформы и регулирование создают немало сложностей. Предполагаемые изменения, по его словам, кажутся понятными и удачными концептуально, улучшают ситуацию с натуральным ремонтом в ОСАГО, «но сказать, что предложения эти идеальны, мы тоже не можем».

«Мы слышим вопросы, связанные со сложностью регулирования. Здесь надо отметить, что действительно концепция изменений простая, понятная, прозрачная. Вопрос в том, как это прописать в регулировании с тем, чтобы учесть все детали, все развилки, которые могут возникать как со стороны страховщиков, так и со стороны страхователей. Все это, безусловно, усложняет регулирование. И поэтому здесь нужно будет искать некий компромисс между детальностью регулирования и его понятностью. Будем, собственно, пытаться искать этот баланс», — сказал он.

Доля натуральных выплат: динамика и контекст рынка

Согласно данным, приведенным в ходе круглого стола президентом Российского союза автостраховщиков (РСА) Евгением Уфимцевым, доля натуральных выплат по итогам 2024 года составляла 5% в общем объеме возмещений по ОСАГО, а в I полугодии 2025 года — 6%. При этом в 2019 году она достигала 15%. Эта статистика важна для понимания, как страхование в сегменте ОСАГО эволюционирует на фоне изменений цепочек поставок и условий авторемонта.

Почему натуральный ремонт «как бы есть, а как бы его и нет»

«У нас удивительная ситуация с натуральным ремонтом в ОСАГО сложилась, он как бы есть, а как бы его и нет. Мне представляется, есть две основные причины этому. Первая — желание и предпочтение потерпевших получить сразу деньги. Тут это желание совпало с желанием страховой компании сразу заплатить и не заниматься дальнейшей организацией ремонта» в условиях существующих в ОСАГО требований к такой организации, в отсутствие необходимых договоров со СТОА, сообщает Интерфакс.

А вторая причина — «это действительно проблема со СТОА, поскольку трудно найти организации, соответствующее этим требованиям», продолжил Теплов. Он привел пример, когда «одна страховая компания провела публичные торги по выбору СТОА, а к ним никто не вышел». Потом в суде этот факт приводился как аргумент в споре о выплате. «Предлагаемые законодательные изменения в первую очередь направлены на решение второй проблемы», — считает представитель ЦБ.

Для автовладельцев, планирующих рационально управлять бюджетом и параллельно обслуживать кредиты или ипотека, важна предсказуемость сроков и объемов возмещения. Проверить ориентировочную стоимость полиса удобно в сервисе Калькулятор ОСАГО.

Суть обсуждаемой модели: две денежные выплаты под ремонт

Обсуждаемая законодателями реформа натуральных выплат поддержана Российским союзом автостраховщиков. Она предполагает возможность автовладельца получить денежную компенсацию (рассчитанную стандартно, по методике РСА), затем самостоятельно организовать ремонт автомобиля по своему выбору в СТОА, а на втором этапе получить доплату за износ транспортного средства.

В настоящее время по закону об ОСАГО денежная выплата рассчитывается с учетом износа транспортного средства, предельный размер определяемого износа ограничен 50%.

По оценкам страховщиков ОСАГО, реформа увеличит размер выплат автовладельцам без роста тарифов по договорам «автогражданки». Такая логика важна для всех, кто параллельно планирует лизинг, инвестиции или взаимодействует с банки по иным продуктам. Отдельно отмечается, что значительная доля доплат сегодня уходит посредникам-юристам: суды присуждают штрафные санкции, тогда как выполнить положения закона о натуральных выплатах зачастую невозможно из-за дефицита подходящих СТОА и деталей. Ожидается, что после реформы эта практика уйдет, а адресность выплат повысится.

Нормативные «разрывы» возникли между нормами закона, принятыми «в мирное время», и реалиями авторемонта после ухода ряда западных автопроизводителей и их сервисной поддержки. В ответ обсуждалось увеличение срока ремонта в ОСАГО до 45 дней, однако эксперты полагают, что одной этой поправки недостаточно. Сейчас в этот законопроект добавлены изменения о реформе натуральных выплат в «автогражданке». Инициатива и проект будет обсуждаться 6 октября на слушаниях в Госдуме.

Если параллельно вы оцениваете добровольное страхование каско для личного авто или автопарка бизнеса, можно быстро просчитать стоимость через Калькулятор КАСКО. Для компаний актуальны решения по покрытию парка и оптимизации расходов на страхование.

Ожидаемые эффекты для клиентов и рынка

Говоря о преимуществах, которые способна обеспечить реформа, Теплов выделил несколько направлений, влияющих на страхование и клиентоориентированность.

• Рост удовлетворенности автовладельцев «за счет увеличения среднего размера выплаты». Здесь «правильнее говорить о некотором перераспределении тех убытков, которые получают страховщики от менее добросовестных автоюристов, к более добросовестным потерпевшим».
• Улучшение прозрачности решений:

  «Глобально у нас получается, что предлагаемые изменения более четко будут регулировать все возможные развилки во взаимоотношениях между страховщиком и потерпевшим, появляются четкие критерии для принятия соответствующих решений, когда выплата, когда ремонт. С другой стороны, это будет, мы надеемся, снижать некий уровень напряженности среди потерпевших, их неудовлетворенность», — сказал он в ходе выступления на круглом столе.

• Усиление дисциплины на стороне компаний:

  «Одновременно новый порядок повысит дисциплину страховщиков с точки зрения собственных принятых решений: если вами уже принято решение отправить человека на ремонт самостоятельно, вы за это будете отвечать. При этом конкретно прописывается, что в случае отсутствия ремонта будет автоматическая доплата в размере износа, и штрафы, и ряд других моментов. Больше дисциплины, больше ответственности за это решение», — продолжил представитель ЦБ.

• Снижение нагрузки на контур споров и жалоб:

  Кроме того, по его словам, «предсказуемость регулирования в какой-то степени должна повлиять на количество жалоб на нагрузку со стороны и финуполномоченных, и в дальнейшем судов, то есть некий синергетический эффект должен проявиться».

Для потребителей, у кого параллельно есть кредиты или ипотека, такая предсказуемость в страхование помогает управлять денежными потоками. А бизнесу, использующему лизинг, пригодится прозрачная процедура урегулирования убытков как элемент планирования инвестиции в транспорт.

Теплов подчеркнул еще один важный момент: «Успешность этого регулирования, если оно будет принято, во многом зависит в том числе от страховщиков, которые должны будут провести некую разъяснительную работу со своими клиентами, то есть показать, какие новые возможности у них появляются, может быть, в какой-то степени поддерживать в их взаимоотношениях с новыми СТОА, не бросать клиентов на произвол судьбы».

Если такая работа будет проведена, в том числе со стороны страховщиков, то «есть все шансы на успех нашего начинания», заключил он.

Планы регулятора на 2026 год

Согласно опубликованному ЦБ во вторник проекту основных направлений развития финансового рынка на новый трехлетний период, в 2026 году Банк России продолжит работу по совершенствованию механизма возмещения вреда потерпевшим в ОСАГО. «Планируется обеспечить баланс интересов страховщика и страхователя, четкий и понятный порядок действий сторон с целью осуществления быстрого и качественного ремонта поврежденного транспортного средства», — говорится в проекте документа.

Юридические лица, управляющие автопарками, также выиграют от большей определенности и контроля сроков. Для комплексного покрытия рисков бизнеса посмотрите Страхование автопарка для юридических лиц и выстраивайте стратегию, учитывая лизинг и планируемые инвестиции в транспорт.