Правила страхования КАСКО

КАСКО – это добровольное страхование автомобиля от различных рисков. В отличие от ОСАГО, полис КАСКО оформляется по желанию владельца и покрывает убытки для его собственного автомобиля.

Что такое КАСКО

КАСКО – это страхование, которое водитель оформляет добровольно для защиты своего авто от ущерба или утраты. Полис компенсирует затраты на ремонт или замену машины в случае повреждений, полной гибели или угона. Перечень опций, покрываемых полисом, может быть гибким и зависит от условий договора.

Виды КАСКО

Существуют разные виды КАСКО – от полного покрытия до сокращенных программ. Рассмотрим основные варианты.

Полное 

Страховка покрывает:

• Любые повреждения в ДТП, независимо от того, кто виноват.

• Угон или хищение автомобиля.

• Вандализм и другие противоправные действия.

• Пожар, взрыв.

• Стихийные бедствия.

• Падения на машину предметов (деревьев, льда, камней).

Кроме того, в программу полного КАСКО могут быть включены дополнительные услуги: подменное авто на время ремонта, вызов аварийного комиссара и эвакуатора на место ДТП, замена стекол без справок и другие.

Частичное 

Ограниченная версия КАСКО, покрывающая определенные опции по выбору клиента. Например, только ущерб при ДТП по вине другого водителя, угон и тотал (гибель ТС).

С франшизой

Франшиза – это часть убытков, которую владелец авто покрывает самостоятельно. Наличие франшизы позволяет снизить стоимость страховки, поскольку мелкие убытки (в пределах установленной суммы) страховая не оплачивает. 

Мини-КАСКО

Коробочный вариант, при котором страховое покрытие ограничено 1-2 наиболее важными рисками. Чаще всего это угон/хищение и полная гибель машины.

Правила КАСКО

Каждая страховая компания разрабатывает и утверждает собственные правила. Этот документ должен соответствовать требованиям законодательства. Так, согласно закону, правила добровольного автострахования должны включать:

• сведения о субъектах и объектах страхования;

• перечень страховых случаев и опций;

• порядок заключения и исполнения договора;

• права и обязанности сторон;

• порядок расчета убытков и выплаты компенсации;

• причины отказа в выплате и другие положения.

Перед подписанием договора необходимо внимательно ознакомиться с правилами, а страховщик обязан разъяснить страхователю все непонятные пункты.

Мы проанализировали правила КАСКО нескольких крупных страховщиков и выделили ряд общих требований и условий:

• Срок, в течение которого клиент должен известить страховую о наступившем страховом событии. Нарушение этого срока может привести к отказу в выплате.

• Если в момент ДТП водитель находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, страховая компания имеет право отказать в компенсации. 

• Страхователь обязан уведомлять компанию об изменениях, которые могут повлиять на степень риска в период действия полиса. Например, если по договору изначально оговаривалось, что автомобиль хранится ночью в гараже, но позже владелец лишился этой возможности и машина стала оставаться на улице – об этом нужно сообщить страховщику. 

• Исключения из страховых событий, например: ущерб от военных действий и терактов, работа в такси, участие в гонках и т.д. 

• Порядок ремонта и выплаты. При наступлении страхового случая страховщик либо организует ремонт за свой счет, либо в качестве возмещения переводит денежную компенсацию.

Отметим, что конкретные правила и требования могут отличаться у разных страховых компаний. Перед покупкой полиса обязательно изучайте договор и задавайте страховщику вопросы, если что-то непонятно – это поможет избежать споров при страховом случае.

Законодательная база добровольного страхования транспортных средств

В России нет отдельного закона, регулирующего КАСКО. Этот вид страхования регулируется общими нормативными актами в сфере страхования и защиты прав потребителей:

Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ». В частности, в статье 3 закона говорится, что добровольное страхование осуществляется на основании договора и правил, которые страховщик утверждает самостоятельно.

ГК РФ, глава 48 «Страхование». Нормы главы 48 ГК РФ (ст. 927–970) регулируют заключение и исполнение страховых договоров. В документе определены понятие договора имущественного страхования, права и обязанности сторон, порядок выплаты страхового возмещения, случаи отказа в выплате и другие аспекты. 

Закон РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». Договор КАСКО подпадает под действия законодательства о защите прав потребителей, поскольку страхование – это услуга. 

Закон гарантирует потребителю право на достоверную информацию об услуге, справедливые условия договора и защиту в случае нарушения его прав. 

В контексте КАСКО это означает, что страхователь имеет право на разъяснение всех условий договора до его заключения. А также возможность в течение периода охлаждения отказаться от полиса с возвратом уплаченной страховой премии.

Как оформляется КАСКО

Процесс оформления полиса достаточно прост. Рассказываем, как сделать это на агрегаторе INFULL:

1. Подготовьте документы: паспорт, СТС или ПТС, также водительские удостоверения всех лиц, которые будут вписаны в полис.

2. Введите на онлайн-калькуляторе марку, модель ТС, сведения о водителе, желаемые параметры (риски, франшиза и т.д.) и нажмите кнопку “Рассчитать”.

3. Сравните предложения из списка и выберите оптимальное по наполнению и стоимости.

4. Оплатите полис банковской картой и получите его на электронную почту. Страховая защита начинает действовать с даты, указанной в договоре. По умолчанию активация страховки происходит в 00:00 часов дня, следующего за днем оплаты, если не оговорено иное.

Некоторые страховые компании проводят осмотр транспортного средства. Обычно это касается авто с пробегом, либо если был перерыв в страховой защиты.

Для осмотра необходимо приехать на машине в оговоренное место. Специалист страховой проверит VIN, номер кузова и госномер, сверит их с документами, убедится в наличии всех комплектов оригинальных ключей, а также произведет внешний осмотр ТС. 

От чего зависит стоимость КАСКО

Стоимость полиса рассчитывается страховщиком индивидуально для каждого клиента. На цену влияет несколько факторов:

Стоимость и модель автомобиля. Чем дороже автомобиль, тем выше потенциальный ущерб при его утрате или ремонте. Кроме того, на тариф может повлиять статистика угонов конкретной модели ТС.

Возраст и состояние машины. Старые автомобили страховать дороже. Большинство компаний не страхует авто старше 12-15 лет.

Водительский стаж и возраст лиц, допущенных к управлению. По статистике молодые и неопытные водители чаще попадают в аварии. 

Поэтому, если застрахованной машиной будет управлять водитель до 22–25 лет или со стажем менее 2–3 лет, КАСКО обойдется существенно дороже. 

Если в полис вписано несколько водителей, то учитывается самый “рискованный” или применяется средневзвешенный коэффициент.

Регион эксплуатации. Страховые компании применяют различные тарифы в зависимости от регионов. В крупных мегаполисах статистика ДТП и угонов выше, а стоимость ремонта дороже, следовательно, цена на страховку тоже увеличивается.

Условия хранения и использования автомобиля. Если автомобиль регулярно “ночует” на охраняемой парковке или в гараже, некоторые страховщики предоставляют скидку на полис. Также важен ежегодный пробег и режим использования: при очень интенсивной эксплуатации (например, такси или каршеринг) страховка будет стоить значительно дороже. 

Противоугонные системы. Наличие хорошей противоугонной системы положительно влияет на стоимость КАСКО. Чем лучше защищена машина от угона, тем ниже риски для страховщика.

Параметры договора. Цена на страховку во многом зависит от условий возмещения убытков. Например, чем больше сумма франшизы, тем ниже стоимость страховки. 

Агрегатная страховая сумма (когда лимит компенсации уменьшается после каждой выплаты) позволяет сэкономить на КАСКО до 20% по сравнению с неагрегатной.

Выбор только 2-3 рисков вместо полного пакета также существенно снизит цену (до 80%). 

Страховая история. Если у страхователя в прошлом были обращения по страховым случаям, новый полис станет для него дороже. В некоторых случаях выгоднее самостоятельно компенсировать мелкий ремонт после ДТП, чем потом переплачивать за страхование. Кроме того, многие компании предоставляют скидку за безубыточный переход от другого страховщика. 

Оформите КАСКО с гарантией надежности

Экономьте время и деньги

Ваше имя

Ваш телефон

Отправить

Нажимая на кнопку «Отправить», вы даете свое согласие на обработку персональных данных