Нестандартный способ инвестирования: ИСЖ и НСЖ. Как совместить накопления со страховкой и не разочароваться

Если вы задумываетесь о том, как заставить деньги работать, вы наверняка уже рассматривали классические варианты: банковские вклады, фондовый рынок, может быть, даже криптовалюты. Но существует и другой, пока еще не самый очевидный для многих вариант — накопительное и инвестиционное страхование жизни (НСЖ и ИСЖ).

Звучит сложно? Есть такое. Поэтому INFULL предлагает вам разобраться в этой теме вместе, без заумных терминов и банковской скукотищи.

Что такое ИСЖ и НСЖ

Представьте, что вы идете по канату. С одной стороны — сетка безопасности (это ваша страховка), а с другой — вы хотите дойти до другой площадки и получить приз (это ваши инвестиции). ИСЖ и НСЖ — это и есть такие финансовые инструменты, которые пытаются совместить и то, и другое.

НСЖ (Накопительное страхование жизни) — это, в первую очередь, дисциплинированное накопление с защитой. Вы заключаете договор на длительный срок (часто от 5 до 20 лет) и регулярно вносите платежи. Часть этих денег идет на страховую защиту (если что-то случится, ваши близкие получат выплату), а другая часть — копится и немного увеличивается за счет скромных процентов, которые гарантирует страховая компания.

Главная цель НСЖ — не разбогатеть, а сохранить деньги и гарантированно получить их назад с небольшим доходом. Плюс к этому с первого дня заключения договора ваша жизнь находится под защитой. При серьезных болезнях, травмах, несчастных случаях вы получите выплату на восстановление здоровья.

ИСЖ (Инвестиционное страхование жизни) — это уже более доходный инструмент. Ваши взносы тоже делятся на две части: страховую и инвестиционную. Но если в НСЖ накопления просто лежат под процент, то в ИСЖ их вкладывают в паи инвестиционных фондов (ПИФы) — акции, облигации. 

В отличие от вклада, доходность не гарантирована и зависит от рынка, поэтому результат может быть как выше, так и ниже депозитного (вплоть до нулевого). Однако ваши риски смягчает «подушка безопасности» — гарантия возврата заранее оговоренной суммы в конце срока (например, 100% или 90% от ваших взносов, в зависимости от стратегии и договора).

Чтобы стало совсем понятно, взгляните на эту таблицу:

Плюсы и преимущества ИСЖ и НСЖ

Почему эти инструменты вообще стоят внимания?

1. Защита + инвестиции в одном флаконе. Вы убиваете двух зайцев: создаете финансовую защиту для семьи и одновременно копите на цели.

2. Налоговые льготы. Это серьезный плюс. Вы можете получить налоговый вычет 13% от суммы взносов (но не более 15 600 ₽ в год по вычету на страхование жизни). Для этого договор должен быть заключен минимум на 5 лет. Плюс: с дохода не берут налог. В отличие от обычных инвестиций, где с прибыли нужно заплатить государству, в ИСЖ вся ваша доходность остается целиком у вас.

3. Дисциплина. Договор заставляет вас делать взносы регулярно, что отлично прокачивает финансовую дисциплину. Это как фитнес-тренер для вашего кошелька.

4. Защита от кредиторов. В большинстве случаев по закону деньги по полисам ИСЖ/НСЖ не могут быть изъяты за долги или при банкротстве.

Минусы и недостатки ИСЖ и НСЖ

А теперь о «подводных камнях».

1. Долгий срок. Это не быстрые деньги. Разорвать договор досрочно — значит потерять в доходности, а часто и часть взносов (особенно в первые годы). Комиссии и расходы на страхование «съедят» ваши деньги, если вы передумаете через год–два.

2. Сложная структура доходности. Особенно в ИСЖ. Возможны комиссии: за управление, за риск, за премию. Они могут серьезно скорректировать итоговый результат. Совет: всегда спрашивайте полную стоимость полиса и смотрите, какие комиссии зашиты в договор.

3. Низкая ликвидность. Нельзя просто так взять и снять часть денег, как с вклада. Как правило, такая возможность либо отсутствует, либо сопряжена с большими потерями (штрафами).

4. Риск недополучить доход в ИСЖ. Если рынок акций упадет в момент окончания вашего договора, вы можете получить назад только гарантированную сумму (свои деньги без дохода или с минимальным процентом). История с пандемией или недавними событиями — яркое тому подтверждение.

ИСЖ и НСЖ: что лучше выбрать? Отвечаем на главные вопросы

Так это же похоже на вклад? Я лучше в банк положу. И да, и нет. По надежности — похоже. Но у вклада нет страховой защиты и налоговых льгот. А еще ставки по вкладам постоянно меняются.

Заключив договор ИСЖ/НСЖ на 5–10 лет, вы фиксируете условия. Если через 2 года ключевая ставка ЦБ упадет и вклады будут под 3%, ваш полис может оказаться выгоднее.

Я слышал, что ИСЖ — это развод. Так ли это? Нет, это не развод. Это легальный и регулируемый государством финансовый инструмент. «Разводом» он может показаться, если вам не рассказали о всех комиссиях и рисках, а вы ожидали гарантированную высокую доходность.

Важно подходить к инвестиционному страхованию жизни как к долгосрочной инвестиции со страховкой, а не как к лотерее.

Запутались в условиях? Хотите понять, что будет по-настоящему выгодно?
Задавайте любые вопросы про страхование, мы на них честно ответим. Не важно, интересуетесь ли вы ИСЖ, НСЖ или ДМС. Наша цель, чтобы вы приняли осознанное решение без скрытых комиссий и подводных камней. Получите бесплатную консультацию от экспертов INFULL

Что будет, если страховая компания разорится? Ваши средства защищены государственной системой АСВ. В случае отзыва лицензии у страховой компании вы получите возмещение по своим денежным требованиям в размере до 1,4 млн ₽.

«ИСЖ и НСЖ — нишевые продукты для конкретных целей. Они не заменят классические инвестиции и не конкурируют с вкладами напрямую. Их ключевая ценность — в синтезе защиты и накопления. ИСЖ может быть отличным «трамплином» для начинающего инвестора, который психологически не готов сразу покупать акции на бирже, но хочет попробовать. А НСЖ — для очень консервативного человека, который хочет максимальной предсказуемости» — комментирует Михаил Сутягин, ведущий эксперт по страхованию INFULL.

Кому это действительно подойдет

Давайте сразу определимся: эти инструменты созданы не для всех. Они идеально подойдут определенному типу людей с конкретными финансовыми целями.

К этим инструментам стоит присмотреться, если вы:

• Консервативный инвестор, который ищет альтернативу вкладам.

• Единственный кормилец и хотите обеспечить финансовую защиту своей семье на случай непредвиденных событий.

• Планируете крупную цель через 5–10 лет (образование ребенка, первый взнос на квартиру) и хотите делать это дисциплинированно.

• Хотите распределить свои вложения, добавив надежный актив с дополнительными налоговыми преимуществами.

• Являетесь предпринимателем или имеете не постоянный доход и хотите создать «подушку безопасности», до которой сложно будет добраться импульсивно.

Однако не стоит торопиться с решением. У каждой медали есть обратная сторона.

Краткий чек-лист перед подписанием договора

Любой договор страхования — это серьезные долгосрочные обязательства. Чтобы принять верное решение и избежать неприятных сюрпризов в будущем, важно заранее прояснить для себя важные моменты.

Ответьте на эти вопросы. Это поможет вам оценить риски и понять условия сотрудничества со страховой компанией:

1. Вы точно уверены, что эти деньги не понадобятся в течение всего срока действия договора?

2. Какова гарантированная сумма выплаты в конце срока? (Особенно важно для ИСЖ).

3. Вы изучили все комиссии, включенные в полис: за оформление, административные, за управление? Какова в итоге полная стоимость полиса?

4. На какую страховую сумму вы можете рассчитывать и от каких рисков вы защищены?

5. В какие именно инструменты (фонды акций, облигаций) будут вкладываться ваши деньги (ИСЖ)? Можете ли вы влиять на их выбор или перераспределять их в течение срока?

6. Какие будут потери, если вам все-таки срочно понадобятся деньги через год или два?

7. Вы помните, что для получения налогового вычета договор должен быть заключен минимум на 5 лет, и вы готовы предоставить все необходимые документы в налоговую?

Вывод

ИСЖ и НСЖ — это как многофункциональный кухонный комбайн. Он умеет делать многое: резать, тереть, мешать. Но если вам нужно просто нарезать хлеб, вы возьмете нож.

Так и здесь: эти инструменты не панацея и не волшебная таблетка для быстрого обогащения. Это специфические, но очень полезные финансовые продукты для долгосрочных и осознанных целей.

Они помогают совместить заботу о будущем своей семьи с умеренными инвестициями, да еще и с выгодой от государства. Главное — подходить к их выбору с холодной головой, читать договор и четко понимать, за что вы платите каждый рубль.

Оставьте заявку на инвестиционное страхование

И будьте спокойны за свои накопления

Ваше имя

Ваш телефон

Отправить

Нажимая на кнопку «Отправить», вы даете свое согласие на обработку персональных данных